¿Cómo se calcula el pago de una hipoteca cuando ya se ha dejado de pagar una cuota (D30)?

Question

¿Cómo se calcula el pago de intereses y capital cuando la hipoteca ya ha dejado de pagarse una vez? ¿Los nuevos pagos se calculan sobre el nuevo saldo (saldo no amortizado) o sobre el saldo original previsto?

Por ejemplo: hipoteca de 100 mil, plazos de 360, tipo nominal del 5%, mensualidades, país: Hipoteca

Period   Payment     Int    Princ  Remaining Balance
0                                    100,000.00 
1         536.82    416.67  120.15   99,879.85 
2         536.82    416.17  120.66   99,759.19 
3         536.82    415.66  121.16   99,638.03 
4         536.82    415.16  121.66   99,516.37 
5         536.82    414.65  122.17   99,394.20 
6         536.82    414.14  122.68   99,271.52

Ahora considere el sexto pago programado (el último de la tabla), y considere que éste se ha perdido. Por lo tanto, la situación real en el 6º período

Period   Payment     Int    Princ     Balance
6         Missed    Missed  Missed   99,394.20 <- same as 5th period

¿Cómo se calcula el pago del 7º período? ¿Cuál de las siguientes opciones es la más adecuada?

( a ) scheduled payment for period 7 (= 536.82) 
      + missed payment for period 6 (= 536.82) 
      + late fee 
( b ) payment calculated of Balance 99,394.20 over 353 terms (= 538.15) 
      + missed payment for period 6 (= 536.82)       
      + late fee
( c ) payment calculated of balance 99,394.20 over 353 terms (= 538.15)
      + missed payment for period 6 compounded ( =(1+5/1200)*536.82 )
      + late fee

Answer 1

La respuesta correcta en EE.UU. es (a). El interés no se compone de los intereses que se pierden. Si te retrasas, pagas los pagos programados y vuelves a la normalidad. Por supuesto, le esperan comisiones de demora, pero no se cobran intereses por recibir intereses de demora. Por lo general, las comisiones de demora serán mucho más que esos intereses.

Answer 2

En el caso de no pagar una tasa, el problema es no el cálculo financiero, sino el cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo . Por lo tanto, la opción viable es la que designa como "a)", ya que el deudor paga la cuota atrasada, el recargo por mora y la nueva cuota del préstamo que vencerá, para ponerse al día con el plan de pagos.

Answer 3

En EE.UU., creo que el tratamiento correcto es la opción a. No creo que se permita la capitalización de las tasas o del pago no efectuado. Y si te preocupa que el impago no devengue intereses, no olvides que las comisiones de demora son lo suficientemente grandes como para cubrir eso y mucho más. Además, tampoco se puede cobrar comisión sobre comisión: la llamada "pirámide" no está permitida. No obstante, los clientes particulares siempre pueden pedir ayuda a los bancos (reintegro o plan de reembolso) si han dejado de pagar.

En el Reino Unido, el regulador, la FCA, se puso manos a la obra con este asunto hace un par de años, lo que llevó a que los clientes cuyos déficits se han capitalizado recibieran una compensación.