Usar HELOC para comprar un vehículo: ¿se puede hacer con sabiduría?

Question

Tengo programada la compra de un Chevy Suburban por 10 mil dólares. Según mi investigación, tiene un valor de mercado de 13 mil dólares. Mi objetivo es mantener los pagos mensuales lo más bajos posible y al mismo tiempo ser financieramente responsable. Mis opciones son:

1. un préstamo de coche tradicional, que probablemente se traduciría en un pago de 250-300 dólares al mes
2. usar mi HELOC existente (no utilizado) para comprar el vehículo y pagar solo los intereses sobre la cantidad... probablemente alrededor de $45 al mes. Tengo una línea de HELOC de $120,000 y no tengo deudas adicionales.

Normalmente, nunca usaría un HELOC para comprar un vehículo, pero mi situación actual me hace reconsiderar y me encantaría recibir tus comentarios.

Mi proceso de pensamiento es el siguiente:

1. comprar este vehículo con HELOC
2. pagar SOLO intereses HASTA que el valor de mercado esté alineado con lo que pagué por él (quizás 2-3 años).

3. cuando el valor de mercado se alinee con lo que pagué -

   a) vender el vehículo y pagar el HELOC. en este escenario habría tenido un gran coche durante 2-3 años y solo habría pagado $45 al mes por él... entonces podría 'repetir' o tomar un camino diferente por completo

   b) comenzar a hacer pagos de capital también para mantener el ritmo con la depreciación adicional

Hasta ahora, cuando he mencionado esta idea a la gente, he recibido comentarios generales en la línea de 'es la peor idea que he escuchado'. Para mí, parece una situación de bajo riesgo. En el peor de los casos, no podría recuperar todo lo que gasté en el vehículo, lo que me dejaría en la posición de cubrir la diferencia en la venta. Esta cantidad probablemente sería bastante razonable. No me preocupa tener una deuda de 10,000 dólares contra mi casa, ya que tengo 120,000 dólares en capital y, incluso si no lo tuviera, no es suficiente para hundirme financieramente.

ventaja (en mi opinión) - un gran coche por pagos muy bajos, dejándome un extra de 250-300 dólares al mes para poner en un fondo de emergencia u otra cuenta de ahorros.

desventaja - es posible que no pueda recuperar todo lo que pagué y tener que pagar una suma global relativamente pequeña al vender (si elijo vender cuando el valor de mercado iguale la cantidad que pagué).

mi pregunta es '¿qué me falta?' Seguramente hay una razón por la que la gente ha reaccionado tan negativamente hasta ahora. ¿O simplemente están teniendo una reacción instintiva basada en la locura de la reciente crisis donde la gente estaba usando el capital de sus casas para comprar artículos de lujo y luego terminaban en números rojos? Dado el monto de la compra y la probabilidad de recuperar mi precio de pago, siento que este es un escenario de riesgo/recompensa razonable. ¿Qué opinas? ¡Aprecio tu perspectiva y tus comentarios!

Answer 1

Algunas cosas que se me ocurren, sin un orden significativo:

1. 4.5% aparentemente es el promedio para un préstamo de auto usado, pero tal vez podrías obtener una tasa mejor a través de financiamiento del concesionario, a menudo recibo ofertas de interés del 0.9% en autos certificados de segunda mano. Claro, en ese caso estarías haciendo pagos superiores al interés solamente, pero eso significa que tendrías más capital cuando vendas (aún más si solo pagas en efectivo).

2. Puede que estés sobreestimando la probabilidad de vender el vehículo por $10k en 2 años, y termines recibiendo un golpe mayor.

3. El impuesto de venta se calcula sobre el valor del vehículo, así que pagarás el 6.5% de impuesto de venta de Washington sobre los $13k incluso si pagas $10k. Esto realmente no incide en una decisión de financiamiento, pero aumenta el costo de compras frecuentes de autos vs. mantener un enfoque a largo plazo (con un auto más nuevo al menos la gente siente que se le está ahorrando costosas reparaciones, lo que podría compensar los costos de tener un vehículo más nuevo, sin ese beneficio al considerar una Suburban de ~10 años).

4. La mayoría de las HELOC son a tasa variable, las tasas podrían aumentar. Puede haber tarifas por convertirla a un producto de tasa fija antes de que termine el período de disposición.

5. Podrías lamentar tener $10k de tu HELOC comprometidos, si sucede algo donde necesites más de tu HELOC. Alternativamente, el mercado cae y tu capital desaparece, aún debes $10k y no puedes salir de tu casa. Eso parece bastante extremo, pero es mejor tener un auto recuperado que una casa ejecutada hipotecariamente.

Podría resultar bien si realmente se vende por tu precio de compra después de un par de años, honestamente ninguno de los puntos anteriores me parece tan importante. No me gusta el interés y el impuesto de venta, así que no lo haría. No confiaría en la reventa de autos usados para justificar un esquema de financiamiento, pero a $10k parece poco probable que te arrepientas incluso si las cosas no salen como esperas.

Answer 2

Cuanto más bajo sea la tasa, mejor

En general, cuanto más baja sea la tasa de interés, mejor. Puedes reducir tu tasa de interés usando un activo asegurado como respaldo. El prestamista está más dispuesto a prestarte el dinero (y por lo tanto más dispuesto a ofrecer una tasa más competitiva) porque tiene acceso a un activo valioso en caso de que no puedas pagar. El tipo de activo que uses para asegurar tu préstamo solo importa si pasas por quiebra. Un prestamista de automóviles aún puede ir tras tu casa si obtienen el auto y no es suficiente...

Sabiduría de Pedir Prestado

Las preocupaciones habituales al pedir prestado dinero se aplican independientemente de dónde estés pidiendo prestado. Si lo estás utilizando para comprar un activo que aumentará su valor con el tiempo, entonces tienes la ventaja de que al vender el activo podrás pagar el préstamo, y más, siempre y cuando la tasa del préstamo sea menor que el aumento en el valor del activo.

Por otro lado, los activos que disminuyen su valor con el tiempo (como un auto) pueden volverse muy costosos. Especialmente si el auto tiene problemas mecánicos costosos. No solo debes pagar el préstamo, la depreciación (disminución del valor) sino que también debes pagar reparaciones costosas.

Si el valor de tener el vehículo es mayor que el costo de los intereses, depreciación, reparaciones mecánicas y costos de funcionamiento, entonces tiene sentido.

Sin embargo, podría convertirse en un pozo sin fondo, y si tuvieras problemas financieros adicionales imprevistos (por ejemplo, pérdida de empleo, mala salud, etc.), podrías terminar en la 'espiral de la muerte' donde tus ingresos no cubren los pagos de intereses de tu hogar y automóvil. He estado ahí. No es divertido.

Considera Alternativas

Consideraría opciones donde no tengas que pedir más dinero prestado. ¿Puedes esperar unos meses para ahorrar lo suficiente para no tener que pedir prestado? Si esperaras un año, probablemente podrías comprar ese mismo suburbano por menos, no tener que pagar los costos adicionales del préstamo y estar en una mejor posición financiera si algo imprevisto sucediera.

Valores del Libro Azul

En cuanto a confiar en los valores del libro azul... No estoy convencido de que puedas confiar en ellos. A medida que el vehículo envejece y cambian los valores del mercado, los valores del libro azul pueden cambiar. Parece que los concesionarios están un paso por delante de ellos, por lo que podrían estar tratando de deshacerse del inventario antes de una disminución próxima en el valor del libro azul. ¿Cuánto te costará si terminas conservándolo otros 5 años más? ¿En qué punto cortarías tus pérdidas?

Conozco a alguien que compró un auto nuevo en otro país porque era más barato comprarlo nuevo, importarlo y venderlo después de seis meses, incluso después de todos los impuestos y derechos de importación. Seis meses después, los precios locales se ajustaron y ya no era posible venderlo por más de lo que pagó. Eso fue hace 15 años, y todavía tiene el auto hoy en día.