¿Cómo encontrar las HSA?

Question

Acabo de empezar un nuevo trabajo con un plan de salud que incluye una contribución del empleador a una HSA. Es la primera vez que tengo una HSA. Hasta que empecé a buscar, pensé que una HSA era algo que podía abrir con cualquier banco, así que estaba pensando en crear una con el mío (Ally). Desgraciadamente, no es el caso.

¿Cómo puedo encontrar todas (o la mayoría) de las HSA, o al menos las mejores, que están disponibles para mí? Por ejemplo, ¿pueden/pueden las cooperativas de crédito ofrecer HSAs, o es algo que puedo tachar de mi lista incluso antes de la búsqueda?

Para mi situación específica, planeo probablemente utilizar este dinero, por lo que espero encontrar algunas HSA de tipo cuenta de ahorro con tipos de interés más o menos altos, y estaría encantado de escuchar respuestas específicamente dirigidas a eso, pero mi pregunta principal (y la que es más útil en general) es cómo ir a buscarlas en primer lugar.

Answer 1

Al añadir una frase a tu afirmación se convierte en verdad:

Pensé que una HSA era algo que podía abrir con cualquier banco que ofrece una .

Por supuesto, esto sólo le ayuda si su empleador ofrece la posibilidad de depositar directamente en cualquier cuenta HSA. La mía lo hace, y parece que la suya también. Tendrá que comparar precios como lo haría para abrir una cuenta de cheques o de ahorros en un banco, pero he aquí algunas consideraciones importantes a la hora de elegir una cuenta HSA:

1. ¿Cuál es el saldo mínimo que debe mantener para evitar las comisiones mensuales?
2. ¿Cuáles son los requisitos para retirar dinero de la cuenta? Algunos bancos le obligan a cargar los recibos médicos, mientras que otros le permiten anotar su retirada con una nota personalizada. Esto es más bien una elección personal: si alguna vez te hacen una auditoría, ¿quieres hacer tú mismo el seguimiento de los recibos o quieres que el banco te ayude a hacerlo?
3. ¿Tienes otras cuentas en el banco? Si es así, puede ser más rápido y menos molesto transferir fondos desde y hacia su HSA y su cuenta personal cuando sea necesario.
4. Si no tiene intención de gastar el dinero de su HSA inmediatamente, ¿le permite el banco invertir los fondos de su HSA?
5. ¿Ofrecen la opción de tarjeta de débito? (Casi todos lo hacen).
6. ¿Ofrecen intereses en la cuenta?

Esto debería ayudarle a reducir las opciones. Y sí, algunas cooperativas de crédito también ofrecen HSA.

Answer 2

En primer lugar, para responder a una de sus preguntas, diría que la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito de Estados Unidos ofrecen cuentas HSA.

A la hora de seleccionar una HSA, todo se reduce a la forma en que usted piensa utilizarla.

Algunas personas (como yo) tienen muchos gastos médicos y no disponen de mucho dinero extra. Para los que nos encontramos en esta situación, las opciones de interés/inversión de la HSA no son importantes, ya que el dinero no estará en la HSA durante mucho tiempo. En cambio, las características más importantes que buscamos son las comisiones bajas, la facilidad de uso y el servicio al cliente. Si consulta las cooperativas de crédito y los bancos locales para ver qué ofrecen, probablemente encontrará algo en su zona (quizás con la misma institución que ya le proporciona una cuenta corriente o de ahorro) que se ajuste a sus necesidades. Busque algo que no tenga comisiones continuas.

Asegúrese de preguntar cómo puede reembolsarse a sí mismo/realizar distribuciones de la HSA. Prefiero una cooperativa de crédito que no me restrinja el acceso al dinero de ninguna manera. Puedo hacer una distribución utilizando una tarjeta de débito, extendiendo un cheque, entrando en la página web y transfiriendo dinero a mi cuenta corriente, o incluso presentándome en el mostrador local y retirando dinero en efectivo. Mi cooperativa de crédito nunca me pide que justifique una distribución mostrando un recibo de gastos médicos; la responsabilidad de asegurarme de que estoy utilizando los fondos de forma libre de impuestos es totalmente mía. Puede que a algunas personas no les guste esta libertad, prefiriendo un banco que proteja al cliente de cometer errores, pero yo prefiero llevar la cuenta de mis propios gastos y recibos. Debe elegir una entidad de HSA que le facilite el uso del dinero, sea cual sea su definición.

Algunas personas se encuentran en una situación afortunada en la que no prevén utilizar gran parte de sus aportaciones a la HSA durante muchos años. Estas personas quieren buscar una cuenta HSA con opciones de inversión, y no se preocupan tanto por tener un servicio de atención al cliente local, acceso instantáneo a los fondos, o con pequeñas comisiones asociadas a saldos pequeños, etc. Si este es su caso, y ve la HSA como un vehículo de inversión, entonces tal vez el banco/unión de crédito local no sea el mejor lugar para buscar. En su lugar, es posible que desee buscar en los grandes proveedores nacionales. Tal vez pueda dirigirse a su empresa de corretaje o de fondos de inversión para informarse sobre las HSA. Por ejemplo, Fidelity ofrece su propia HSA y Vanguard, aunque no ofrece una HSA propia, tiene una página en la que se enumeran los proveedores de HSA que permiten invertir en fondos de Vanguard .

En conclusión, decida cuáles son sus objetivos para la HSA, y entonces podrá encontrar una HSA que le ayude a cumplir esos objetivos.