¿Están mal hechas las matemáticas en estos cálculos de valor futuro y de retirada de fondos?

Question

Supongamos que tengo previsto jubilarme dentro de 10 años, que tengo algunas cuentas IRA (reinversiones del 401(k)), una cuenta imponible invertida de forma conservadora y que tengo previsto aportar el 15% a mi 401(k) hasta que me jubile.

Estoy usando números redondos sólo para mantenerlo simple.

El 4,25% es lo que es el 5% después del 15% de impuestos, porque es un 50% de bonos.

                    Compound
         Current    Growth     Future
Fund     Value      Rate       Value
----     -------    --------   ------
IRA      $300,000   6%         $537,254
Taxable  $100,000   4.25%      $151,621

Según Libre Office, el FV de $9,000 annual 401(k) contribs (which is 15% of my fictitious salary) for 10 years at 6% = $ 118,627.

Así, la suma de mis activos sería $537,254 + $151,621 + $118,627 = $807,503 (con algunos errores de redondeo).

Luego muevo ese dinero a carteras conservadoras que ganan un 4%, y decido retirar $5,000/month * 12 months = $ 60.000, todo a principios de año (porque así se simplifican los cálculos).

Por lo tanto, después de 15 años, todavía habría algo menos de 205.000 dólares en mis cuentas.

    Beginning   After       After
Year    Value   Withdrawal  4% growth
 1    807,503   747,503     777,403
 2    777,403   717,403     746,099
 3    746,099   686,099     713,543
 4    713,543   653,543     679,685
 5    679,685   619,685     644,472
 6    644,472   584,472     607,851
 7    607,851   547,851     569,765
 8    569,765   509,765     530,156
 9    530,156   470,156     488,962
10    488,962   428,962     446,120
11    446,120   386,120     401,565
12    401,565   341,565     355,228
13    355,228   295,228     307,037
14    307,037   247,037     256,919
15    256,919   196,919     204,795

Incluso si los cálculos son correctos, y reconociendo que he simplificado las cosas para SE (incluyendo el ignorar los impuestos), y #2 Entiendo que los mercados suben y bajan, así que podría estar viviendo en el sótano de mi hija mientras trabajo en McDonald's -- ¿me estoy perdiendo algo obvio?

Answer 1

1. Has detenido la proyección de retirada después de 15 años, pero podrías vivir fácilmente más tiempo que eso, y en unos pocos años más te quedarías sin dinero. Tu tasa de retirada inicial de >7% es muy alta.

2. No has considerado la necesidad de hacer crecer tus retiros con la inflación.

3. Como resultado de lo anterior, la mayoría de las personas no pueden confiar únicamente en las "carteras conservadoras" en la jubilación y necesitan asumir algo más de riesgo para generar suficiente rentabilidad incluso después de jubilarse.

4. No has señalado explícitamente que los retiros de las cuentas IRA (tradicionales) y 401(k) están sujetos a impuestos, por lo que tu ingreso gastable sería de 60 mil dólares menos los impuestos.

Answer 2

No te falta nada evidente, pero yo reduciría algo la cantidad que necesitas para vivir.

Tus ingresos ficticios son 60k (el 15% de 60k son 9k). Estás aportando 9k a un 401k. Estás calculando que el dinero que necesitas en base a esos ingresos de 60k es de 60k como si continuaras con las aportaciones después de la jubilación. Deberías incluir esos 9k en el valor final (después del crecimiento), o deberías quitarlo del dinero que necesitas retirar.