¿Evita los impuestos al pedir un préstamo con garantía hipotecaria?

Question

Supongamos que compro una casa por $200k, and 20 years from now its value is $ 800k y obtengo una línea de crédito hipotecario por x dólares (por ejemplo, para pagar la educación universitaria de mi hijo).

Una rápida búsqueda en Google me ha dicho que la línea de crédito patrimonial no tributa. Cómo puede ser, si me he beneficiado de la plusvalía?

Aclaración

La razón por la que pregunto esto es porque me preguntaba por qué alguien invertiría en otros instrumentos (por ejemplo, acciones) para pagar la educación universitaria de los hijos cuando las ganancias de capital de estos están gravadas, a diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria.

Answer 1

Se le cobrará un impuesto cuando vender la casa, pero no antes (o si hace alguna otra transacción que realice la ganancia, hable con su abogado inmobiliario o contable para más detalles).

Una línea de crédito con garantía hipotecaria es simplemente un préstamo garantizado: es un préstamo, condicionado a que si no lo devuelves, tienen un derecho de retención sobre tu casa (y pueden obligarte a venderla para devolver el préstamo).

Answer 2

Los préstamos no son hechos imponibles. El capital que sacaste no es un ingreso. Es un préstamo y lo devuelves con intereses.

Usted paga impuestos sobre la plusvalía de la vivienda cuando la vende. El impuesto no tiene en cuenta las hipotecas, HELOCs u otros préstamos garantizados por la casa. En su lugar, el impuesto se calcula sobre la base del precio por el que la vendió, menos el precio por el que la compró, lo que se conoce como plusvalía. Puede excluir $250k of that gain for a single person, $ 500 mil para un matrimonio. (Eso sería cierto independientemente del saldo del préstamo en ese momento.

Answer 3

(créditos a la respuesta de Joe más arriba que aludía a lo que yo no estaba considerando)

No está "eludiendo" la responsabilidad fiscal si invierte en una vivienda en lugar de, por ejemplo, en acciones.

Es cierto que las acciones estarían sujetas a impuestos durante el año en que las cobre, mientras que el producto de un préstamo con garantía hipotecaria no afectaría a su obligación fiscal. SIN EMBARGO, al pedir un nuevo préstamo, está obligado a reembolsarlo. Esos reembolsos se harían con sus ingresos de otras fuentes, que SÍ están sujetos a impuestos. Por lo tanto, no puede evitar la responsabilidad fiscal al financiar la educación universitaria de su hijo utilizando una línea de capital.

Answer 4

¿Por qué iba a invertir alguien en otros instrumentos (por ejemplo, acciones) para pagar la educación universitaria de sus hijos cuando las ganancias de capital de estos instrumentos son de carácter económico? la educación universitaria de sus hijos cuando las ganancias de capital de éstos están impuestos, a diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria?

Existen muchos vehículos con ventajas fiscales para ahorrar para la educación universitaria, como los planes 529, las cuentas IRA Roth y los bonos de la serie EE e I. Es posible realizar distribuciones libres de impuestos y multas de una cartera de acciones si las distribuciones se destinan a gastos de educación calificados y la cuenta tiene la forma de una Roth IRA.

Una casa es la garantía de una línea de crédito con garantía hipotecaria. Una combinación de acontecimientos desafortunados podría hacer que alguien no pagara el préstamo y perdiera su residencia. Además, las ventajas fiscales de los planes 529 y las cuentas IRA Roth no son aplicables para comprar una embarcación a motor. Con todo respeto, a algunas personas les gusta dejar el préstamo con garantía hipotecaria sin utilizar para otros usos.

Más detalles:

Los planes 529 no están sujetos a impuestos a nivel federal cuando los retiros se utilizan para la universidad. En muchos estados, las contribuciones a los planes 529 patrocinados por el estado son deducibles a nivel estatal. Estos no son autodirigidos, por lo que no se puede negociar con acciones/bonos en un plan 529, sin embargo, ciertos planes le permiten bloquear la tasa que paga por el crédito a los precios actuales.

Si desea un vehículo autodirigido (capacidad de negociar acciones/bonos) con desembolsos libres de impuestos para la educación calificada, considere una IRA Roth. Existen límites de aportación anual y penalizaciones si los ingresos no se destinan a gastos educativos cualificados.

También creo que los ingresos por intereses de los bonos de las series EE y I están libres de impuestos si el bono se utiliza para la educación.

Existen condiciones y situaciones especiales para los planes 529, las IRAs Roth, los bonos de la Serie EE y I, el propósito de esta respuesta era ampliar los vehículos con ventajas fiscales para la educación superior.