¿Opciones para acumular capital mientras se vive con los padres?

Question

Mi mujer y yo nos hemos mudado recientemente a una zona cara de Estados Unidos por su trabajo, el distrito escolar y otras razones. Actualmente vivimos con la madre de mi mujer, en su casa. Tras un reciente divorcio, ella es ahora dueña de toda la casa, pero tiene que pagar un préstamo que necesitaba para pagar a su ex marido.

No estamos seguros de cuánto tiempo queremos quedarnos en esta zona. Los dos tenemos más de 30 años y ya no necesitamos el distrito escolar cuando nuestros hijos vayan a la universidad dentro de unos 10 años. Es posible que queramos mudarnos a otro lugar dentro de 10 o 20 años, más o menos.

Mi suegra ya está jubilada y puede que ya no quiera vivir en esta casa cuando nos mudemos, sino que prefiera venderla, mudarse a un lugar más pequeño/barato/... y utilizar la diferencia para su jubilación.

Teniendo en cuenta que

• apoyaremos económicamente a mi suegra para que contribuya al préstamo y al mantenimiento de la casa,
• nos gustaría crear un patrimonio (no necesariamente en esta casa, podría ser otra u otra forma de inversión) de alguna manera en lugar de simplemente pagar un alquiler normal,
• no queremos poner en desventaja a mi suegra ni a la hermana de mi mujer, que heredarían la mitad de la casa (?) a la muerte de mi suegra,

¿cuáles son nuestras opciones?

Puede que sea una situación de "toma el pastel y cómetelo", pero quizá haya algunas buenas ideas por ahí.

Answer 1

Mi primer pensamiento -

El dinero en efectivo también es "patrimonio". No dices cuánto estás contribuyendo al préstamo de la casa de tu madre, pero una manera de construir "equidad" sería ahorrar tanto dinero como sea posible para un pago inicial en tu próxima casa (en ese momento ese dinero se convertirá en "equidad de la casa" al pedir un préstamo significativamente menor que el valor de la casa)

Si quieres aprovechar parte del patrimonio de la casa de tu madre, puedes intentar llegar a un acuerdo con ella (por ejemplo, cuando pagues un préstamo se te "acreditará" la cantidad principal de ese pago), pero eso es entre tú y ella (y cualquier otro heredero que tenga).

Tenga en cuenta que por "dinero en efectivo" no me refiero sólo a dinero físico o a una cuenta de ahorros. Podría estar en una cuenta de inversión si puedes permitirte asumir algún riesgo a cambio de un mayor crecimiento potencial.

Answer 2

El enfoque más sencillo es pagar a tu MIL una cantidad de alquiler que sea equitativa para ambas partes, incluyendo los servicios públicos. Para ser justos con tu madre, podría incluir un acuerdo para compartir los futuros aumentos del coste de la vida (servicios públicos, jardinería, impuestos sobre la propiedad, seguro de la vivienda, etc.) y ahorrar todo lo que puedas para la futura compra de otra vivienda.

Construir el patrimonio en la casa actual sería mucho más complicado porque estarías comprando la mitad de lo que aparentemente heredarías gratis. Además, tu SIL no estaría pagando por su mitad "gratuita".

Una idea fuera de lo común podría ser algo así como una pseudo hipoteca inversa. Tu madre pone la casa en un fideicomiso irrevocable en el que cada parte se queda con la mitad a su muerte (esto complica que tu madre venda y luego compre otra casa). Ahora tasáis la casa y acordáis un precio de compra. La mitad del pago de la hipoteca se destina a tu ILV y, a su fallecimiento, cada hermana es propietaria de la mitad del valor de la casa, pero el patrimonio de tu ILV se reduce por la cantidad de dinero recibida a lo largo de los años. Ella no se ve perjudicada y tú construyes un patrimonio en lugar de pagar un alquiler durante X número de años.

Lo más inteligente sería consultar con su abogado de familia, que estará mucho más versado en la resolución equitativa de estas situaciones.

Answer 3

Podrías pagar un alquiler, mes a mes, hasta que te hayas instalado y hayas confirmado realmente que tu plan en esta nueva ciudad es el adecuado para tu familia.

Si todo va bien en la nueva ciudad, quizá quieras comprar tu propia casa. Entonces, construye el valor de tu propia casa.

En cuanto a las finanzas de m-i-l, podría consultar con sus hijas o buscar su propio consejo profesional. Incluso podría escribirle un hipoteca familiar para comprarle la casa hoy, si quiere.

Answer 4

Dependiendo del plazo en el que quiera hacer uso de este "capital", la inversión en fondos de inversión o en fondos indexados puede ser algo que deba considerar.

Si necesitas acceder al dinero en menos de 5 años, esta sugerencia es menos útil, pero tu plazo parece ser de al menos una década.

En 5 años o más, el dinero invertido en estos fondos probablemente habrá crecido a un buen ritmo durante ese tiempo, dándole una buena rentabilidad. Esto tiene la ventaja de no comprar sus propios bienes inmuebles, ya que tendrá que ocuparse de la gestión de la propiedad (o pagar a alguien para que la gestione), y luego ocuparse de venderla para recuperar el dinero. La rentabilidad de los bienes inmuebles puede ser mayor, pero probablemente necesitará un esfuerzo y unos gastos adicionales.

Yo sugeriría no intentar arreglar las cosas para que de alguna manera estés "construyendo equidad" en la casa de la MIL. Acuerda con ella el pago de una feria (no necesariamente mercado ) para el alquiler y los gastos mientras vives allí. Trate esto como un gasto y no como una inversión.

Answer 5

Parece que lo estás complicando demasiado. No necesitas "construir un patrimonio", necesitas un techo a corto plazo.

Págale el valor justo de mercado por el alquiler. Tal vez un poco más bajo ya que eres un conocido para ella (menos riesgo de contraparte) y ella no tendrá que pagar impuestos por ello. Si sois buenos inquilinos, todos saldréis ganando.

A continuación, ponga lo que pueda ahorrar en un vehículo de inversión sensato, como los fondos indexados de renta variable estadounidense (VOO o alguno similar).