¿Por qué las cooperativas de crédito en Alemania cobran una cuota mensual (Kreditvereine Kostenloses Girokonto)?

Question

Hace poco me mudé a Alemania y me sorprendió descubrir que casi todas las cooperativas de crédito (Kreditvereine) y los bancos de aquí cobran una comisión sólo por darles mi dinero. ¿Por qué?

Antecedentes: Soy de Estados Unidos. En mi país, hay unas 2.000 cooperativas de crédito que son miembros de CO-OP Financial Services. Todas las cooperativas de crédito a las que me he afiliado cobran una cuota única de 5 dólares, y después la cuenta es gratuita para siempre (Kostenloses Girokonto).

Estas cooperativas de crédito son, por definición, propiedad de sus miembros. Así que, por supuesto, los socios votan para no tener que pagar cuotas mensuales o anuales. ¿Y por qué deberían hacerlo? Son entidades sin ánimo de lucro que pueden superar fácilmente sus gastos reinvirtiendo los activos líquidos de sus socios (normalmente en microcréditos que benefician a la comunidad local y les aportan ingresos).

Cuando llegué a Alemania (que en realidad es el lugar de nacimiento de la idea de las cooperativas de crédito ), descubrí que casi el 100% de los bancos de aquí cobran una comisión sólo por tener una cuenta con ellos (con pocas excepciones para estudiantes y menores y algunos bancos fintech). Muchos tienen comisiones por utilizar los cajeros automáticos o simplemente por sacar dinero en efectivo de un establecimiento. Es una locura.

Tengo entendido que las cooperativas de crédito más populares en Alemania son

1. Volksbank ( con 841 sucursales ) y
2. Sparkasse ( con 16.500 sucursales )

Mi pregunta es: ¿por qué los alemanes permiten que sus cooperativas de crédito les cobren estas comisiones? ¿Por qué no votan para eliminar estas comisiones?

Answer 1

La respuesta sencilla es "porque a mucha gente no le importa lo suficiente". Todavía hay algunos bancos (de internet) que te ofrecen una cuenta de giro gratis, aunque la mayoría de ellos te exigen que tengas un determinado ingreso mensual en esta cuenta.
El negocio bancario está, como todos los servicios, sujeto a la competencia. Si a la gente no le interesa encontrar un banco barato... pues... los bancos le cobrarán por tener una cuenta. Así de sencillo.

Sin embargo, hay otro lado de la historia. En un pasado no tan lejano, cuando el interés era todavía positivo, el banco podía salirse con la suya dando un 2% por tu dinero mientras ganaba un 4% con el dinero que depositabas. En la era del interés cero y negativo, no ganan realmente nada con tu dinero. Sencillamente, no hay suficientes inversiones seguras que ofrezcan un tipo de interés atractivo (incluso el negocio de las hipotecas está en torno al 1% en estos momentos). Por lo tanto, los bancos intentarán ganar dinero de otra manera, por ejemplo, aumentando las comisiones.

Answer 2

¿por qué los alemanes permiten que sus cooperativas de crédito les cobren estas comisiones? ¿Por qué no votan para eliminar estas comisiones?

Tenga en cuenta que no todos los clientes de una cooperativa de crédito son también socios. Seguro que tienen muchos socios, pero, por ejemplo, en "mi" Volksbank hay un 60% más de clientes que de socios. Así que, en general, puede que no interese a los socios ofrecer cuentas de cuota cero. Sin embargo, he oído que algunos Volksbanken ofrecen tasas contables más bajas para los miembros.

Otros han explicado que la comisión cero en las cuentas corrientes/Girokonten existe desde hace tiempo, pero en los últimos años las comisiones bancarias han aumentado en general.
Es de esperar que Volksbanken tenga unas comisiones bastante elevadas, ya que uno de los servicios que ofrece es vender es que todavía gestionan una red bastante extensa de sucursales físicas. Ya no en todos los pueblos, pero seguro que en muchos pueblos pequeños (en mi pueblo cerraron la sucursal hace muchos años, en el pueblo vecino todavía hay una)

Lo que sí es bastante habitual es que la cuota mensual se reduzca bajo ciertas condiciones, como aceptar recibir el correo electrónicamente y cumplir con una cantidad mínima de dinero entrante mensual o trimestralmente. A menudo, no es necesario que se trate de dinero procedente de una fuente externa, como una empresa o una pensión. Personalmente, configuro la cantidad requerida para que circule automáticamente entre mis dos cuentas corrientes. Esto mantiene ambas cuentas en un estado de baja(s) cuota(s). El dinero empleado para esto tiene un muy buen "ROI". Por cierto, esto no es escabullirse de las reglas de los bancos, esto fue sugerido muy oficialmente por el banco cuando hablé con ellos sobre qué hacer contra las comisiones.

Answer 3

Mi experiencia, en Estados Unidos, es que las cooperativas de crédito no tienen necesariamente mejores tipos de interés que los bancos normales. Hubo un tiempo en el que sí, pero parece que el sector bancario se ha normalizado. Me di cuenta de esto mientras buscaba bancos en los últimos 5 años más o menos.

Encontré la mejor oferta para mí, inicialmente era un banco reginal. Tras varios contratiempos e intentos de solucionar los errores que cometían regularmente, me decidí por un banco grande y conocido. El tipo de banco que históricamente habría evitado por sus altas comisiones.

Este gran banco, a pesar de mis prejuicios, me ofrece cuentas corrientes y cheques gratuitos sin saldo mínimo ni otros requisitos. De hecho, incluso pagan un tipo de interés bajo en mi cuenta corriente. Satisfacen muy bien mis necesidades y estoy muy contento.

Contrasta esto con una gran cooperativa de crédito local. Para que me eximan de la comisión de la cuenta corriente, necesito un depósito directo mensual y un saldo mínimo. Durante un tiempo me pagaban trimestralmente, así que 8 meses al año habría tenido una comisión. Además, tienen menos sucursales si tuviera que depositar un cheque físico o sacar dinero de un cajero automático.

Tal vez los requisitos reglamentarios sean mucho más estrictos en Alemania, por lo que se trasladan al consumidor. Tal vez las cooperativas de crédito no son gratuitas, sino que tienen un coste mucho menor. Es difícil decirlo.

Lo mejor que puede hacer es encontrar un banco que satisfaga sus necesidades y pagar lo menos posible por ese servicio. Nosotros lo hacemos con los fondos de inversión y nos parece bien.

Answer 4

No puedo asegurarlo, pero la idea de una cuenta sin comisiones es bastante nueva en Alemania.

Cuando yo era joven, antes de la era online, solía haber una Sparkasse en cada pueblo y un Volksbank o Raiffeisenbank en cada dos pueblos. En las ciudades y pueblos, había varias Sparkassen y Volksbanken en cada barrio.

Así que allí era donde la gente solía ser cliente y a lo que estaba acostumbrada.

Suelen cobrar tasas, excepto quizá para los estudiantes.

Más tarde, aparecieron los bancos con cuentas gratuitas, y los jóvenes acudían a ellos mientras los mayores (o más conservadores) se quedaban donde estaban.

Y ahora, en tiempos de bajos tipos de interés, muchos bancos no pueden evitar cobrar comisiones.

Answer 5

Mientras que la Reserva Federal de Estados Unidos sigue aplicando un tipo de interés bajo pero no nulo (0,25%) al dólar, el Banco Central Europeo tiene actualmente un tipo de interés nulo para el euro. Esto significa que los bancos europeos actualmente no ganan nada de dinero sólo por tener el dinero de los clientes en cuentas corrientes. Por supuesto, las cooperativas de crédito no tienen ánimo de lucro, pero siguen teniendo que cubrir sus costes de infraestructura y personal. Así que tienen que encontrar otras formas de generar ingresos de sus clientes particulares. Ya sea con comisiones por transferencia, cuotas mensuales fijas o una combinación de ambas.