Cómo repartir los ingresos para los préstamos y los ahorros

Question

Mi pareja está a punto de empezar la carrera de Veterinaria, y como resultado va a asumir una deuda potencialmente muy grande. Yo tengo un trabajo que actualmente me paga $55,000 on salary (factoring in the insurance cost, income tax, rent, general expense, and retirement contributions etc. I am left with ~$ 1.000 al mes que está disponible para cualquier otra cosa. Normalmente se destinan a los ahorros o a las inversiones, quizá a una buena noche de fiesta o a una acampada de fin de semana).

Debido a sus exigencias escolares, la cantidad de trabajo que mi pareja podrá realizar mientras asiste a la escuela es escasa o nula. Durante los meses de verano, es probable que pueda trabajar en un puesto temporal a tiempo completo ganando aproximadamente 2.000 dólares al mes después de impuestos.

Se calcula que la escolarización cuesta alrededor de $37,000 per year or about $ 150.000 en total, así que sé que tendremos que pedir (varios) préstamos para cubrir el coste.

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Mi(s) pregunta(s), numerada(s) para mayor claridad de la respuesta, son:

(1) cuánto de nuestro ~ $3,000 "leftover" per month in the summer, and ~$ ¿Deberíamos utilizar 1.000 euros durante el año escolar para pagar directamente la matrícula en lugar de ahorrar, invertir o hacer otras cosas con ellos? ¿Realmente vale la pena volcarlo todo en pagarlo todo sin pedir ningún préstamo?

NOTA: Ya tengo un ~ $10,000 safety net in place in my savings for emergencies only, and if need be I can also fairly easily pull an extra $ 500 al mes de ser invertidos en una Roth IRA que tengo actualmente.

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Preguntas de bonificación (¿curiosidad?):

(2) No tengo mucha experiencia en la obtención de préstamos estudiantiles. (es decir, todos los ~$150.000 de una vez para pagar toda la matrícula) o es más bien una base de semestre a semestre, lo que resulta en tasas de interés potencialmente variadas que podrían complicar este cálculo aún más?

(3) También queremos comprar una casa (con suerte, después de que el mercado se incline un poco más a favor del comprador) en los próximos años, si es posible, tal vez incluso cuando todavía les quede un año de estudios. ¿Es prudente asumir una hipoteca mientras se tiene una deuda estudiantil? (o tal vez no sea necesariamente "imprudente") ¿Es incluso una posibilidad de considerar la posibilidad de ahorrar para el pago inicial de una casa mientras también se paga la deuda de los préstamos estudiantiles?

Answer 1

Yo hago este tipo de cosas con hojas de cálculo. Sabrás cuál es el tipo de interés y el calendario de capitalización de los préstamos, y así podrás calcular exactamente cuánto pagarás por pedir prestado ese dinero.

A continuación, puedes probar el impacto de destinar el dinero extra a pagar los gastos directamente en lugar de pedir el préstamo, o diferentes cantidades de dinero utilizadas para devolver el préstamo frente a otras inversiones que puedas hacer, etc.

En cuanto a sus preguntas concretas:

1. Creo que vale la pena pagar directamente cuando sea posible. La deuda es bastante cara y puede ser una molestia. La cuestión principal es ¿qué otra cosa harías con el dinero si no es pagar los gastos escolares? Si te lo gastas en vacaciones y en salir a cenar, yo diría que es mejor pagarlo contra la matrícula. Pedir un préstamo cuesta dinero, así que es importante pensar en lo que realmente estás pagando con ese coste extra. Pagar mis estudios de posgrado fue duro pero me encantaba estar libre de deudas cuando terminaba.

2. Depende de las características específicas del préstamo o préstamos que contrates. Tendrás que consultar los contratos de préstamo.

3. Gastar dinero en cosas deja menos dinero para gastar en otras cosas. Al igual que en el caso anterior, contraer una deuda cuesta más dinero del que se gastaría directamente, lo que significa aún menos dinero para gastar en otras cosas. Tener una deuda de préstamo estudiantil hará más difícil conseguir una hipoteca, y puede aumentar la cantidad de intereses que tienes que pagar. Estar más apalancado es más arriesgado que estar menos apalancado.

Answer 2

Si yo fuera casado y mi cónyuge estaba planeando ir a la Escuela de Veterinaria, entonces nosotros asignaría ese $1000/month year-round income and $ 2000/mes de ingresos de verano para la matrícula, los libros, las tasas de laboratorio, etc (también conocido como "cosas de la escuela").

En cuanto a cuando para pedir dinero prestado: sólo cuando sea necesario y sólo como debe ser, según sea necesario : $1,000/month for four years, plus $ 2000/mes para tres veranos de 3 meses (suponiendo que mi cónyuge consiga un trabajo después de la graduación) es $66,000. Thus, we'd "only" need about $ 90.000 en préstamos.

Answer 3

1. Todo el dinero "extra" debería destinarse a la reducción de la deuda antes que a las inversiones (a menos que la empresa te haga una contrapartida). Como todavía no te has casado, deberías destinar todo este dinero a pagar tus préstamos estudiantiles inmediatamente después de casarte. No pagues la educación de tu pareja directamente. Permíteles que la paguen ellos mismos a través de préstamos o lo que sea por ahora, que se convertirán en tus préstamos después de casarte y podrás pagarlos con tus ahorros.

Además, espero que tú y tu futuro cónyuge tengáis una idea realista de las implicaciones financieras de la facultad de veterinaria. La relación entre el coste y los ingresos futuros no es impresionante. https://www.whitecoatinvestor.com/veterinarian-student-loan-debt/

3. No tengas mucha prisa por comprar una casa. No se trata tanto de las finanzas (aunque, por supuesto, eso debería ser lo primero), sino de cuándo estás preparado para establecerte en un lugar. Y definitivamente no compres una casa con alguien con quien no estés casado.