Discutiendo el capítulo 18 de la Teoría Microeconómica Principios Básicos y Extensiones -libro de Nicholson y Snyder- en relación con la información asimétrica, un estudiante planteó un punto de vista interesante en relación con la información disponible sobre la utilización del crédito, los impagos, etc. Según él, en Brasil, la información de cada cliente (por ejemplo: si ya ha incumplido en algún momento de su vida) no está disponible y esto es también porque los bancos no quieren. Mencionó que los bancos tendrían que ofrecer mejores precios y comisiones a los clientes con un buen comportamiento histórico en el uso de líneas de crédito y productos bancarios. Sin embargo, estaba pensando y si tenemos en cuenta el ratio de capital de un banco, la provisión y otros cargos que los bancos tienen que afrontar debido a la falta de información de sus clientes, habría una contrapartida. Y los bancos no tendrían grandes beneficios de esta falta de información sobre el comportamiento de los clientes. Además, los bancos podrían cobrar un interés y unas comisiones razonables a todos los clientes, incluso si saben que la probabilidad de impago del cliente es baja. ¿Cómo funciona esto en otros países? ¿Es razonable la opinión de los estudiantes?
Respuesta
¿Demasiados anuncios?
Basilea II abrió la posibilidad hacia "su individual tipo de interés" permitiendo (y animando) a los bancos a utilizar métodos más avanzados de estimación del Riesgo de Crédito, individualizando incluso, cliente por cliente, por ejemplo utilizando Enfoque avanzado basado en las calificaciones internas .
Esto significa que los bancos puede tipos de interés más bajos a los clientes que obtienen una mejor puntuación según estos métodos presumiblemente más sofisticados de evaluación del riesgo crediticio. No son obligado para hacerlo (en la medida en que los tipos de interés están determinados por la interacción de los participantes en el mercado y no decididos por el Estado). Por otro lado, al hacer más precisa la evaluación del riesgo crediticio, los bancos pueden seleccionar a los clientes con buenas calificaciones crediticias, ya que esto, al final, reduce su exposición global al riesgo crediticio y, en última instancia, reduce también el obligatorio capital que deben mantener.
Así que, efectivamente, la calificación crediticia individual y los tipos de interés individuales pueden aumentar la competencia entre las empresas y aportar contractual de interés a la baja, reduciendo las nominal de beneficios -aunque puede mantener intacta la actual tasa de ganancia, ya que el riesgo de crédito (y, por tanto, las pérdidas estadísticas) también se reducirá.
Además, esto puede reducir la carga de las reservas de capital. En algunos casos (y yo diría que en la situación actual), los bancos pueden incluso preocuparse más por lo segundo que por lo primero.
