¿Están mis gastos mensuales comprometidos fuera de lugar?

Question

Bien, mi esposa y yo luchamos con nuestras finanzas y estamos tratando de ponerlas en orden.

• Mi sueldo neto es de aproximadamente 1.300 dólares cada dos semanas (mi mujer no trabaja)
• Eso es después de las primas del seguro médico
• La deducción de los 401K también está ocurriendo

Debo añadir que tenemos dos hijos y acabamos de vender uno de nuestros vehículos para reducir el pago, así que ahora mismo somos una familia con un solo coche. Tenemos 4000 dólares en dos tarjetas de crédito.

Así que mi pregunta es, ¿qué estamos haciendo que nos está causando un problema?

Creemos que vivimos modestamente, pero me parece que el cálculo de nuestros gastos frente a los ingresos dice lo contrario. ¿Tiene $1300 every two weeks not go as far as it used to? I am looking at moving from AT&T to a prepaid wireless (Straight Talk) because they offer plans for $ 45€/mes/línea por lo que nos ahorraríamos 60€ al mes.

He aquí un desglose del destino de nuestro dinero. Creo que llevamos un estilo de vida moderado, pero parece que nunca nos sobra dinero al final. Todos los números que se muestran a continuación son lo que pagamos por mes.

$261.84 - Mortgage
$168.65 - Taxes and Insurance
$ 93.65 - Loan for window replacement
$ 80.00 - DirectTV
$ 39.95 - Time Warner
$  7.99 - Netflix
$151.00 - AT&T (two iPhones and a 21% discount)
$194.00 - Electricity
$ 66.00 - Gas
$ 18.30 - Garbage
$ 57.64 - Water
$ 39.00 - Sewage
$ 80.00 - Student Loan #1 (private, interest free student loan)
$152.97 - Student Loan #2 (federal loan)
$160.61 - Car Payment (2006 Jeep Liberty)   
$109.53 - Car Insurance 
$ 50.00 - 529 Plans (2 kids, $25 each)

$1731.13 gastos totales

Answer 1

Me sumo a lo que dice littleadv sobre los gastos de "entretenimiento"; parecen altos en relación con tus ingresos. Las cifras de la electricidad y el seguro del vehículo también me parecen altas, pero eso depende de dónde vivas y de cómo calientas tu casa, etc., así que pueden ser normales para tu situación.

Tienes casi 500 dólares al mes que se destinan al pago de deudas (vehículo, sustitución de ventanas y préstamo estudiantil). No has incluido los pagos de las tarjetas de crédito, así que eso se sumará a la cantidad de pagos de la deuda. Encontrar una forma de saldar esas deudas lo antes posible liberaría mucho flujo de caja. Podrías considerar la posibilidad de encontrar un ingreso extra (un segundo trabajo, que tu mujer consiga un trabajo o encontrar una forma de ganar dinero desde casa, vender algunas cosas, etc.)

Me pregunto por las cosas que no veo aquí: la comida (incluidos los restaurantes), la ropa, el combustible, el mantenimiento y las reparaciones (tanto del coche como de la casa), etc, etc. Con las cifras que enumeras arriba, te sobra dinero cada mes, pero cuando añades las cosas que acabo de mencionar, puede que no sea así.

Te sugiero que lleves un registro de todos tus gastos del mes siguiente para ver lo que realmente gastas (incluyendo las cosas que no aparecen aquí). Luego, con esa información, haz un plan para el mes siguiente (y todos los meses siguientes) sobre cómo vas a vivir con lo que llevas a casa. El mero hecho de hacer un seguimiento de tus gastos probablemente te mostrará algunas áreas en las que podrías recortar fácilmente el gasto.

Además, te recomiendo que empieces a trabajar en un plan para aumentar tus ingresos, tanto temporalmente, como sugiero arriba, como a más largo plazo, centrándote en la dirección de tu carrera. Estás por encima del nivel de pobreza (suponiendo que vives en EE.UU.), pero con unos ingresos inferiores a la media.

Answer 2

Primero: gran trabajo al reunirlo . Esto es bueno para tu familia en cualquier aspecto que se me ocurra. Este es un proceso y una habilidad de toda la vida, pero dará sus frutos para ti y los tuyos si trabajas en ello.

Tu problema es que parece que no sabes a dónde va tu dinero. No puedes decidir cuán locos son tus gastos hasta que no sepas cuáles son. Mirar sólo tus gastos comprometidos e ignorar las otras cosas podría ser el problema aquí. Afirmas que sientes que vives modestamente, pero necesitas poder medirlo completamente para decidir.

Yo sugeriría una herramienta en línea como mint.com (si puedes conseguirla en tu país) porque se remontará a 90 días y obtendrá las transacciones por ti. Si usted trabaja principalmente en efectivo, esto no es útil, pero basado en su deuda de tarjeta de crédito espero que no. (Aunque, un estilo de vida en efectivo sería bueno si tiendes a gastar en exceso).

Tómese su tiempo y clasifique sus transacciones en categorías. No establezcas un presupuesto, sólo ordénalas. A mí me gusta limitar el número de categorías en aras de la claridad, sobre todo para empezar.

1. Gastos necesarios: Cosas que debes pagar como la hipoteca, los préstamos para el pago del coche y los servicios públicos. (Internet y la televisión no son, lamentablemente, servicios públicos)
2. Gastos opcionales: Cosas que quieres. TV, Internet, teléfono móvil extra, revistas
3. De compras: Aquí es donde pongo todo lo que compro que no es comida. En realidad, no suelen ser gastos habituales. El papel higiénico, la cartera nueva, las piezas de ordenador, ir al cine y los juguetes para los niños son compras normales.
4. La comida: Yo desgloso esto en la tienda de comestibles y todo lo demás. La comida rápida, los mini marts, las cafeterías y los almuerzos de trabajo se agrupan con las tiendas de comestibles por sí solas.

No te vuelvas demasiado loco y no te pongas demasiado detallista al principio. Si compras una revista en el supermercado, llámala simplemente compra.

Una vez que sepa lo que gasta, podrá establecer un presupuesto para las categorías. Si algunas cosas son importantes, cree nuevas categorías. Si una categoría es un problema, entonces divídela y encuentra el problema específico.

La clave es que el presupuesto no sea más de lo que se gana pero también representativo de lo que se gasta.

Haga un seguimiento de la menta cada dos días o cada fin de semana para que la categorización sea un proceso rápido y fácil. Póngalo en su iPhone y hágalo en cada descanso para comer. Comparte la información con tu cónyuge y habla de ello a menudo.

Answer 3

DirecTV... Time Warner.... Netflix... 2 iPhones (= 2*plan de datos)....

280 dólares al mes en puros lujos. >10% de tus ingresos netos.

Por supuesto, puede que necesites al menos algo de esto, nadie quiere llegar a casa y ver las paredes desnudas. Pero si tienes Netflix, ¿tal vez no necesites DirecTV? ¿O al revés? ¿Y tal vez Internet DSL sea más barato que el cable? Tal vez el prepago $1/day AT&T GoPhone or similar plan would be better than paying $ ¿151 euros por dos iPhones?

Answer 4

Coincido con casi todo lo que han dicho los demás. Permítanme desglosarlo en un plan de acción concreto.

En primer lugar, sin embargo, tenga en cuenta que al menos los pagos mínimos de las tarjetas de crédito deben estar en esta lista de gastos fijos. Además, hay que $868 remaining in a normal month -- food could be $ 500 o más fácilmente para una familia, así que averigua cuánto.

Añadiendo sólo esas 2 cosas, ya estás al máximo. Y hay otros gastos en la vida.

Ok, cortando desde el principio:

DirectTv -- se ha ido. Puro lujo, y entre netflix, hulu y su conexión a internet (engancha el ordenador a la tele), no hace falta para ello. 80 dólares de ahorro.

Teléfonos móviles -- ya te estás moviendo en la dirección correcta, pero no lo suficientemente lejos. En una crisis financiera, ¿por qué su esposa que se queda en casa tiene un móvil? Especialmente cuando podría usar fácilmente Google Voice de forma gratis? Ambos planes han desaparecido, sustituidos por uno de los prepagos @ $45. $ 105 de ahorro, un total de 186 dólares de ahorro.

Planes 529 -- Por supuesto que quieres ahorrar para la universidad de tus hijos, pero no les ayuda que te ahogues financieramente. Se ha ido hasta que su tarjeta de tarjeta de débito también lo sea. $50 savings, $ 236 en total.

Bien, ya tenemos 236 dólares al mes de ahorro sólo recortando los artículos que no necesitas. Eso probablemente te haga volver a estar en negro, pero ¿por qué parar ahí?

Recorte de gastos

Eléctrico -- De acuerdo, sé que es verano, pero ¿puedes reducir esto? ¿Está el el termostato tan alto como puedas soportar cómodamente? ¿Es usted diligente en apagar las luces, especialmente las incandescentes? ¿Apagas el ordenador ordenador cuando no lo usas? Mira a ver si puedes conseguir que la electricidad baje un 10%. Eso es un ahorro de 20 dólares al mes. No parece mucho, pero suma.

Gas -- lo mismo con el gas. ¿Tiene agua caliente de gas? Si es así, corte la longitud de la la longitud de la ducha. Ahorra en agua también.

Alimentos -- este que no has enumerado. Pero como dije, podrías estar gastando $500 or $ 600 al mes fácilmente para una familia. ¿Planifican ustedes las comidas, y por lo tanto, planifican las compras? Si no es así, hacedlo. Os sorprenderá lo mucho que podéis ahorrar. En cualquier caso, una reducción del 10% debería ser factible. Es decir $50/month. If you don't plan now, 20% is within reach -- that's $ 100/mes.

Vale, eso puede haber añadido unos 130 dólares más o menos. Si es así, ahora estás hasta 366 dólares al mes de ahorro. Eso es como un aumento del 15%.

Sin embargo, el simple hecho de cortar es sólo la mitad del plan. Quieres mejorar tu situación, así que puedes recuperar el Directtv (suponiendo que incluso lo quieras en ese momento), y el teléfono móvil de la esposa, para empezar.

Para ello, tienes que clavar esa deuda. Me imagino que tienes un mínimo 567,23 $/mes en pagos de deuda . Eso sin incluir la hipoteca, e incluyendo un supuesto pago mínimo de 80 dólares al mes de la tarjeta de crédito. Pagas más del 21% de tu sueldo a corto plazo y a deudas de consumo.

Sí, por eso te duele.

Esto es lo que hay que hacer

1. Averigüe el mínimo de eso $366/month savings you need to stop bleeding, then put the rest toward debt. I'm going to assume that's $ 250 euros/mes.
2. Como te pagan quincenalmente, dos meses al año tienes una paga extra. Envíelo directamente para pagar su deuda. No derroche ni regalos, ni contar con él para los gastos habituales.

En ambos casos, aplique los pagos extra enteramente a un saldo a la vez a la vez. Elija el saldo más pequeño (psicológicamente mejor porque porque el préstamo y su pago desaparecen rápidamente), o el de mayor interés (matemáticamente el mejor). interés (matemáticamente el mejor). Traslada cada pago regular que se paga a los pagos extra de la deuda.

No has enumerado los saldos totales de la deuda, pero sí has dicho que tenías $4000 in credit card debt. Applying an extra $ 250/mes a la deuda (de ese $366 savings), plus two extra paychecks of $ 1300 cada uno, es 5600$/año pagado .

En menos de un año, podrías tener pagadas esas tarjetas de crédito, y probablemente también ese préstamo para ventanas. Empezar de nuevo los 529, pero seguir pagando el resto. Cuando tengas el coche pagado, devuelve el el móvil de tu mujer (tú y yo sabemos que ese va a ser el número 1 de la lista :) ), entonces termina esos préstamos estudiantiles.

Entonces, disfruta de los 567 dólares extra al mes -el 21% de tus ingresos- que tendrás en dulce, dulce dinero verde.

Answer 5

Por favor, elimine los 50 dólares que van al plan 529 o trasládelos a una ROTH IRA en su lugar. Siempre puede utilizar sus contribuciones ROTH para pagar los gastos de la universidad en el futuro si lo desea. Sin embargo, sospecho que no tienes lo suficiente ahorrado para la jubilación como para permitirte el lujo de ayudarte con la universidad.