Siendo realistas, vas a tener que enseñárselo todo. El banco no te va a dar 300.000 dólares sin una contabilidad bastante completa de tu situación financiera. No va a haber mucha información financiera personal que puedas mantener alejada del banco.
Cuando rellene el papeleo para solicitar el préstamo, uno de los formularios que rellenará requiere que confirme que ha proporcionado información sobre todos sus ingresos, activos y pasivos. Ocultar información intencionadamente sólo va a levantar sospechas. Casi con toda seguridad, el banco exigirá las transcripciones fiscales de la Agencia Tributaria que muestren tus ingresos de los últimos años para asegurarse de que tienes los ingresos necesarios para devolver el préstamo. Eso les dará un buen mapa de dónde están la mayoría de tus activos. Van a requerir un informe de crédito que mostrará la mayoría de sus pasivos. Si ven que has declarado miles de dólares en dividendos y ganancias de capital de una cuenta en Bob's Discount Brokerage y no presentas un estado de cuenta de esa cuenta, es probable que el suscriptor pregunte al respecto. Si hay cuentas abiertas en su informe crediticio de las que no ha proporcionado extractos, el suscriptor también le preguntará al respecto. Y una vez que el asegurador tenga que empezar a preguntar por las cuentas que faltan, es probable que sea más exigente con su solicitud de lo que sería si usted hubiera proporcionado todo por adelantado.
La mayoría de las veces, cuando la gente no indica una cuenta financiera, una fuente de ingresos o un pasivo no trivial, es porque está tratando de ocultar algo. Por ejemplo, un solicitante podría querer ocultar el hecho de que tiene un gran préstamo de margen en Bob's Discount Brokerage o que tiene una gran fuente de ingresos que no aparece en sus declaraciones de impuestos y que está relacionada con alguna actividad ilegal. Los bancos pueden ser responsables si no actúan con la debida diligencia para detectar el blanqueo de capitales o si falsean la relación entre la deuda y los ingresos del prestatario a la entidad (normalmente gubernamental) que compra el pagaré y/o la hipoteca, por lo que van a necesitar ver su situación financiera completa.
En cuanto a la razón por la que los bancos van a pedir declaraciones de la cuenta IRA cuando ya tienes "suficientes" activos documentados, se reduce a la calificación del producto y a la eficiencia. Los bancos hipotecarios en general tienden a tener un montón de productos hipotecarios diferentes disponibles. No se trata de una simple decisión de "pulgares arriba"/"pulgares abajo": diferentes combinaciones de activos, ingresos y pasivos pueden terminar siendo aprobadas para diferentes programas con diferentes tasas o estructuras de tarifas (por ejemplo, hay una serie de diferentes programas de exención de evaluación que pueden reducir o eliminar la tarifa de evaluación). Cuando el ordenador analiza las opciones y le dice a su agente hipotecario o a su gestor de préstamos para qué puede optar, por lo general no tiene forma de decirle que podría haber accedido a un programa ligeramente mejor si sólo uno de sus coeficientes fuera mejor. Por lo tanto, su agente hipotecario querrá información sobre todos sus activos para asegurarse de que puede ofrecerle la mejor oferta (sobre todo si está comprando).
Una de las métricas de eficiencia que toda empresa hipotecaria va a controlar es el número de veces que hay que tocar un expediente. Un suscriptor (o un agente de crédito, un cerrador o cualquier otra persona) tarda bastante tiempo en coger un préstamo, averiguar lo que hay que hacer y hacerlo. Si el suscriptor no obtiene toda la información que necesita por adelantado -por ejemplo, si ve una transferencia recurrente de 400 dólares de su cuenta corriente cada mes que usted dice que va a una cuenta IRA, pero no ve el correspondiente extracto de la cuenta IRA que demuestre que se trata de contribuciones a la cuenta IRA y no de pagos de un pasivo no declarado-, entonces el suscriptor tiene que volver a pedirlos. Cuando subes esos documentos uno o dos días más tarde, un suscriptor diferente puede recoger el expediente y tendrá que averiguar dónde dejó las cosas el primero para aclarar la condición. Eso lleva tiempo y le cuesta dinero al banco (y significa que todos pagan tasas ligeramente más altas), por lo que el agente/prestamista querrá tener todo por adelantado. Desde su punto de vista, es mucho mejor tener declaraciones que nadie acabe necesitando que el suscriptor vuelva más tarde a pedir información adicional.
En el lado positivo, sin embargo, dado que los bancos hipotecarios tienen que recopilar una información financiera tan amplia, los reguladores y los bancos tienen en cuenta la privacidad muy en serio. Nada puede eliminar por completo el riesgo de que su información personal sea mal utilizada. Pero los bancos hipotecarios están entre los custodios más seguros de su información personal que va a encontrar. Un gran banco hipotecario es auditado constantemente por las autoridades estatales y federales y es casi seguro que contrata a auditores externos para asegurarse de que sus políticas cumplen con todas las leyes de privacidad de datos y para atacar sus sistemas para asegurarse de que no tienen ninguna vulnerabilidad.
