¿Tiene sentido escalar los CD si el APY es el mismo para los diferentes períodos?

Question

Tengo entendido que las escalas de CD son un mecanismo para aprovechar los distintos tipos de interés que se ofrecen para distintos plazos. Teniendo en cuenta esto, ¿tiene algún sentido invertir en CDs a plazos cada vez más largos a menos que el APY sea (al menos ligeramente) más alto cada vez?

Marcus (Goldman Sachs) ofrece la misma rentabilidad (1,0%) para el CD a 4 años que para los de 3, 2 y 1 año. ¿Es por eso que es importante comparar precios para los CDs? Veo que otro banco, ManhattanLife (nunca he oído hablar de él) ofrece un 2,60% para su plazo de 3 años. Me hubiera gustado, por pura comodidad, tener todos mis CD en el mismo banco, pero ¿es necesario ser creativo y utilizar diferentes bancos para tener éxito en la escala de CD?

Answer 1

Otra razón para invertir en certificados de depósito a largo plazo es protegerse contra la bajada de los tipos en el futuro. Puede que no haya mucha diferencia entre un CD a 3 años y uno a 4 años en términos de tipos, pero dentro de 3 años esa compra de CD podría parecer una gran jugada (o una mala jugada, dependiendo de lo que ocurra con los tipos).

Además, a no ser que tengas una razón específica para quedarte con una sola institución financiera, sólo tendría sentido valorar un producto como éste, ya que cuesta muy poco establecerlo/mantenerlo.

Answer 2

Todo depende del objetivo de tu escalera y de mirar un poco en el "cristal". Básicamente, los bancos piensan que los tipos de interés serán más bajos en el futuro, por lo que no quieren pagar más por los CD a largo plazo. Actualmente, donde veo esto, es en los CDs a corto plazo. Todos los CD de 3, 6, 9 y 12 meses están pagando lo mismo (.15%).

El supuesto de la teoría de la escalera de CDs es que los CDs a más largo plazo siempre pagan más. Obviamente, esto no es así en la actualidad y requiere un examen de sus objetivos y de las perspectivas de la economía.

Esto es muy de opinión, pero yo he estado comprando sólo CDs a corto plazo. Tienes que tomar tu propia decisión. Ten en cuenta que tu decisión puede no ser óptima. Tendemos a castigarnos por las decisiones que no son óptimas (al menos yo lo hago). Sin embargo, debería consolarse con el hecho de que está utilizando su dinero duramente ganado para ganar más dinero.

Answer 3

Una de las razones para utilizar una escalera de CD es escalonar las fechas de vencimiento a lo largo del año. Cuando se empieza, es típico comprar CDs de distinta duración pero con la misma fecha de inicio. Luego, a medida que van venciendo los más cortos, se van transfiriendo a un CD más largo.

Por ejemplo:

1. Comprar un CD a 3 meses, 6 meses, 9 meses, 12 meses
2. Aproximadamente 90 días después del vencimiento del primer CD, compre un CD a 12 meses
3. Aproximadamente 90 días después, utilice los fondos del segundo CD para comprar un CD a 12 meses.
4. Aproximadamente 90 días después, al vencer el tercer CD, compre un CD a 12 meses
5. Aproximadamente 12 meses después de la primera compra, renueve el cuarto CD a un año.

Ahora tienes 4 CD más tarde, con uno que vence cada trimestre. Al empezar no importa si hay una diferencia de tipo de interés entre dos CD, el objetivo es escalonar los plazos.

Puedes hacer lo mismo con los CD de mayor duración.