¿Quién es el responsable del pago incorrecto anual de mi seguro de hogar?

Question

La empresa que originó la hipoteca de mi casa (en 2016) transfirió el servicio del préstamo a otra empresa muy poco después de comprar nuestra casa. El nuevo administrador ha sido una molestia increíble para tratar con él.

Mis impuestos sobre la propiedad vencen anualmente en septiembre y diciembre (aproximadamente la mitad en cada uno), y mi seguro de hogar vence en noviembre. Como es habitual en las hipotecas, los impuestos y el seguro se pagan con una cuenta de depósito en garantía que tiene el administrador del préstamo.

Todos los años, el administrador se ha equivocado en el pago del seguro y he tenido que llamarles y darles la lata para que lo corrijan. (También solían equivocarse en los pagos de impuestos, pero este septiembre por fin acertaron con los impuestos y tengo la cautelosa esperanza de que sigan haciéndolo). El pago del seguro, al igual que el pago de impuestos, se basa en un porcentaje del valor de la propiedad, por lo que cambia cada año. La compañía de seguros (tanto su servicio de atención al cliente como mi agente independiente) me han asegurado que envían una factura al administrador del préstamo ( a la dirección que el administrador del préstamo dice que use para su departamento de seguros ) al mismo tiempo que me envían los papeles de la renovación anual, que es 60 días o más antes de que venza el pago.

Algunos años he recibido cartas de la compañía de seguros amenazando con cancelar la cobertura por falta de pago (o pago incompleto), seguidas de cartas de la compañía de préstamos en las que se les informa de que mi seguro se cancela y que empezarán a cobrarme su propia compañía de seguros.

Estoy cansado de lidiar con este lío cada año, y la gente del "servicio" de atención al cliente de la compañía de préstamos es absolutamente inútil: se limitan a afirmar que no tienen ni idea de lo que ocurre y que no tienen constancia de la factura del seguro de este año, por lo que acaban de pagar lo mismo que el año pasado.

¿A qué compañía, a la del seguro o a la del préstamo, debo seguir molestando hasta que se resuelva? ¿O hay alguna otra vía que deba tomar?

Answer 1

He estado en tu situación. La Agencia Tributaria dijo que había enviado la factura a la empresa de gestión de préstamos, la empresa de gestión de préstamos dijo que nunca recibió la factura, y tampoco hizo nada para resolver el problema. Lo descubrí unos meses después de que la factura debiera haber sido pagada, cuando se produjo la contabilidad anual y el ajuste de la cuenta de depósito en garantía, y había un gran saldo en la cuenta. Después de unos meses de intentar que la empresa de gestión de préstamos se preocupara, pagué la factura y luego luché contra la empresa para que me devolvieran el dinero. También les exigí que pagaran la cuota de retraso y los intereses.

A continuación, pregunté por el procedimiento para excluir el requisito de la plica. Cumplí con todos los requisitos excepto el de obtener el permiso del propietario de la hipoteca. Cuando exigí que se le dijera al propietario que no se había dado cuenta del problema y que se había retrasado en el pago de la factura de los impuestos, por arte de magia se me aprobó. Ahora, durante más de 20 años, nunca he tenido que utilizar una cuenta de depósito en garantía para ninguna de mis hipotecas.

El problema al que te enfrentas es que dos empresas alegan que la otra no hizo su parte. A menos que puedas encontrar un error evidente en la dirección que la compañía de seguros tiene en su sistema, siempre existirá el riesgo de que la compañía de servicios de préstamo cometa otro error. El hecho de que también hayan tenido problemas para pagar la factura de impuestos me pondría muy nervioso.

Yo me pondría en contacto con la empresa de servicios e iniciaría el procedimiento para dejar de exigir el depósito en garantía. A partir de ese momento, usted tendría la responsabilidad de pagar los impuestos y el seguro con sus propios fondos. No es difícil crear una pequeña cuenta de ahorros en su banco para guardar los fondos. Yo deposito el dinero en la cuenta que he creado cada vez que recibo mi sueldo y pago tres facturas al año con ella. A veces la compañía de préstamos quiere pruebas de que he pagado la factura del seguro, pero sólo lo piden cada 4 o 5 años.

Nota: El mayor requisito para abandonar el requisito de depósito en garantía puede ser un requisito de capital. El mío tenía un requisito de 20% o más de capital.

Answer 2

Una experiencia muy similar.
Creo que no vas a poder cambiar de compañía; o son chapuceros o lo hacen así intencionadamente (para obligarte a contratar su propio seguro). Una vez que aceptes que no van a cambiar, hagas lo que hagas, sólo tienes dos opciones:

• refinanciar a otra compañía. Puede que no sea un negocio económicamente, pero te libra de las molestias, el riesgo y el trabajo extra
• vivir con ello, y luchar cada año.

¿Cuánto tiempo, esfuerzo y molestias le cuesta al año? Así se toma la decisión.

Si refinancia, compruebe primero la nueva compañía en línea.
Me di cuenta de que los problemas de la empresa a la que se vendió mi préstamo eran bien conocidos y muchos los tenían. No puedes elegir a quién vende el banco el préstamo, pero si eliges una empresa dedicada a dar hipotecas, la probabilidad de que lo vendan es mucho menor.
Los bancos de consumo (con tiendas de ladrillo) son los típicos vendedores de hipotecas: consiguen su negocio hipotecario porque tienen una relación existente con usted, y luego lo venden inmediatamente al mejor postor (que es la empresa con la que usted terminó, pujando más alto porque recortaron la gestión de su hipoteca).

Personalmente, he tenido una buena experiencia con bancos sólo online para mi hipoteca. YMMV.