Catandmouse, esta pregunta es muy difícil de responder sin detalles específicos sobre las políticas que has mencionado.
Sin embargo, en general, las pólizas de Enfermedad Crítica e Invalidez Total pagan una o ambas cosas:
1) un pago único en efectivo, y/o 2) una serie de pagos continuos
siempre que se cumplan las condiciones de la póliza.
Una de las razones por las que es difícil explicar el aumento del coste es que estos términos son diferentes. La mayoría de los planes enumeran una serie de condiciones que consideran "críticas" (a menudo cosas como enfermedad terminal, cáncer, insuficiencia de órganos, enfermedades debilitantes), así como las circunstancias en las que se le consideraría discapacitado e incapaz de trabajar, que pueden variar. Además, los importes que se pagan suelen variar según la póliza.
Además, algunas pólizas están estructuradas para proporcionar pagos durante el resto de su vida (como si se quedara ciego o perdiera las dos manos, etc.) en casos en los que no se puede esperar razonablemente que siga trabajando. Si estas pólizas tienen este tipo de pagos de por vida, sin duda aumentará el coste en comparación con si sólo proporcionan un pago único.
También es muy probable que parte del coste se deba a la cuestión de la selección adversa. Aunque los casos de incapacidad son raros, cada reclamación es muy cara. Por ejemplo, si uno es oficinista, tiene muchas menos probabilidades de sufrir una discapacidad que si trabaja en una fábrica. Por lo tanto, el tipo de personas que optan por contratar una cobertura opcional de invalidez suelen considerar que es mucho más probable que necesiten protección contra la invalidez que la persona media. En consecuencia, el coste del seguro suele ser elevado porque usted está agrupando su riesgo individual con un grupo de asegurados cuyo riesgo es mucho mayor que la media. Sería mucho más barato si pudiera agrupar su riesgo de invalidez con toda la población en general, pero muchas personas no contratan esta cobertura porque no consideran que tengan un riesgo significativo de quedar inválidos.
En general, sus primas se destinan a cubrir los siniestros, los gastos administrativos, las reservas (ahorros que la compañía de seguros acumula para pagar los siniestros en el futuro) y los beneficios de la compañía de seguros. Sin embargo, sin conocer el índice de siniestralidad de la compañía (el porcentaje de los ingresos que pagan en concepto de siniestros), así como los pagos por cada tipo de enfermedad crítica e invalidez (deben figurar en su póliza), así como la probabilidad que consideran que tiene usted de sufrir uno de estos eventos (tablas actuariales y de suscripción), es muy difícil decir si estas cantidades son "razonables".
En Estados Unidos, la mayoría de las empresas públicas publican algunas de estas cifras. Así, por ejemplo, se puede saber que una determinada empresa paga el 80% de sus ingresos en concepto de siniestros, tiene un 10% de gastos administrativos, paga un 5% en impuestos y obtiene un 5% de beneficios.
Espero que esto ayude. Mucha suerte.
