2 planes 401k activos

Question

Aporto el máximo (18k) al 401k de mi empresa. Ellos dan un 5% de coincidencia. Es un fondo objetivo ISJIX.

Cuando miro el rendimiento de ISJIX en comparación con el VTIVX (en los últimos 10 años) veo una gran diferencia.

Mi pregunta es: ¿Puedo tener 2 401k activos?

1. El empleado patrocinó el 5% sólo para obtener la ventaja de la coincidencia.
2. Abrir una cuenta 401k con Vanguard y aportar el resto a VTIVX.

Si es posible. ¿Tendrá Vanguard acceso a mi nómina de alguna manera para retirar antes de impuestos? ¿O tendría que contribuir después de los impuestos y luego reclamar de alguna manera la deducción?

Además, hay que pagar anualmente y algunos cambios en la nómina. Así que el empleador sabe cuánto se aporta y deja de retirar automáticamente cuando llego al límite. Supongo que con dos cuentas, se convertirá en mi responsabilidad el ver que no sobrecontribuyo en las dos cuentas.

Gracias,

P.D. No tengo un trabajo secundario (así que supongo que no tengo derecho a un 401k en solitario)

Answer 1

No abrirías tu propio 401(k) por separado. Un 401(k) es un plan altamente regulado patrocinado por la empresa. Sin embargo, podría abrir su propia cuenta IRA tradicional o Roth IRA. Requiere un poco más de administración por su parte, pero aparte de los diferentes límites de contribución no hay mucha diferencia.

Si su empleador tiene una aportación, generalmente tiene sentido maximizar la aportación antes de buscar opciones de inversión fuera del 401(k). Si recibe una aportación del 50% hasta el X% de su nómina, eso supone una ganancia inmediata del 50% de su dinero, que superará un cambio incremental en el coeficiente de gastos o diferencias de rendimiento marginales a largo plazo. Los fondos igualados tienen la ventaja adicional de estar exentos de los impuestos de Medicare y la Seguridad Social.

Merece la pena reevaluar periódicamente las asignaciones de su 401(k). Los ratios de gastos de los fondos de "ciclo de vida" son horribles (>1%) en el plan de mi empresa, así que para mí tiene mucho sentido gestionar la división entre índices de mercado amplios de bajo coste y fondos de bonos de alta calidad. El ajuste manual anual no es tan molesto como para pagar el doble de gastos.

Answer 2

Su plan 401(k) está patrocinado por su empresa y debe utilizar los fondos elegidos para el plan por su empresa. En la práctica, lo que ocurre es que varias empresas ofrecen servicios como ser el plan administrador a los empleadores junto con diferentes paquetes de fondos de inversión en los que los empleados pueden invertir. Por lo tanto, usted está atrapado en las opciones ofrecidas en cualquier paquete que su empleador haya elegido. En otras palabras, no puede invertir en VTIVX en su plan 401(k) a menos que el plan 401(k) de su empleador tenga VTIVX como opción de inversión, y Vanguard no tiene ningún mecanismo para acceder a sus contribuciones 401(k) fuera de la nómina de su empleador a menos que la propia Vanguard sea la administradora del plan 401(k) de su empleador y su paquete de ofertas incluya VTIVX como opción. Si invierte en VTIVX fuera del plan 401(k), tendrá que ser en una cuenta imponible o en una cuenta IRA, y esta última tiene limitaciones en cuanto a la cantidad de dinero que puede invertir anualmente.