¿Cómo puedo utilizar mi cartera de acciones para conseguir una hipoteca con un tipo de interés más bajo?

Question

Antecedentes

Tengo una cantidad decente de dinero ahorrado, la mayor parte invertido en el mercado de valores. Ahora mismo estoy pensando en comprar un piso/una casa. Tengo más que suficiente en mi cartera de acciones para simplemente comprar una propiedad en el rango de precios que estoy mirando directamente, sin requerir una hipoteca. Sin embargo, los tipos de interés son tan bajos en este momento que para mí tiene sentido obtener una hipoteca de todos modos. Además, hay beneficios fiscales, etc.

Conozco el concepto general de los préstamos respaldados por valores, pero los tipos generales que veo de las grandes empresas son horribles (~7-9%). Por otro lado, sé que puedo conseguir préstamos con margen del ~2% en Interactive Brokers, aunque nunca los he utilizado y no estoy seguro de si me encontraré con alguna complicación allí. No he sido capaz de encontrar un instrumento financiero especializado para lograr lo que estoy buscando.

Creo que debería haber una forma de obtener una hipoteca utilizando tanto la propiedad como parte de mi cartera de acciones como garantía combinada, y obtener un tipo de interés hipotecario sustancialmente reducido a cambio.

Pregunta

¿Hay alguna forma de utilizar mi cartera de acciones para conseguir un tipo de interés más bajo en mi hipoteca? Lo ideal es que esté por debajo de la tasa de margen de Interactive Brokers.

Información adicional

• País: EE.UU.
• Estado: Probablemente WA, FL, TX o NV

Answer 1

No creo que añadir acciones como garantía te ayude a conseguir un tipo de interés significativamente mejor. La hipoteca que obtendrás es ya totalmente garantizado, ya que no podrá pedir prestado más de lo que vale la casa (y es de esperar que pueda dar un pago inicial suficiente para que el préstamo esté sobrecolateralizado para evitar el PMI). Si no pagas, lo más probable es que el banco recupere su dinero ejecutando la hipoteca de la casa. Necesito su garantía adicional.

Como la garantía no es un problema, la base de su tasa es su solvencia. ¿Dispone de ingresos estables suficientes para realizar los pagos con seguridad? ¿Tiene un historial de impagos o de uso excesivo del crédito? Esas son las cuestiones que tendrán un mayor efecto en el tipo de su hipoteca.

Si quiere reducir el tipo de interés de su hipoteca, podría vender una cantidad suficiente de acciones para que la relación préstamo-valor sea muy inferior al 80%, lo que reduciría considerablemente las pérdidas para el banco en caso de impago.

Conozco el concepto general de los préstamos respaldados por valores, pero los tipos generales que veo de las grandes empresas son horribles.

Eso es probablemente porque estos son desesperación préstamos por parte de personas que tienen mal crédito, y el hecho de que la garantía podría bajar de valor muy fácilmente. Estos hechos aumentan el riesgo de pérdida, por lo que se requiere un tipo de interés más alto para compensar el riesgo.

Answer 2

Para tener una perspectiva, las tasas que se ven no son horrendas. No hace tanto tiempo que la gente se alegraba de conseguir una hipoteca del 8% porque los porcentajes de sus padres estaban en la adolescencia.

Creo que tienes dos opciones, con una tercera si ya eres propietario de una vivienda.

La primera, es la que ya conoces sobre el préstamo de margen. Esto es muy popular entre algunas personas con dinero. Lo mejor sería utilizar acciones muy estables para garantizar el préstamo con mucho margen de maniobra. Usted no quiere una llamada de margen.

La segunda es utilizar una institución con un corredor de bolsa. Por ejemplo, si utilizas JP Morgan y Chase puedes obtener ventajas por ser un "cliente privado". Una de esas ventajas es un descuento en el tipo de interés de la hipoteca.

La tercera es utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para financiar una vivienda. Si se pone el préstamo en primera posición, se obtiene un tipo fijo para un plazo fijo, los tipos son muy bajos. Suelen ser un punto más bajos que el tipo vigente a 15 años. Además, los costes de cierre pueden ser bajos o inexistentes. El inconveniente es que primero hay que tener una propiedad. En su caso, podría comprar la propiedad a partir de las inversiones, luego iniciar la HEL, y luego reponer sus inversiones.

Editorialmente, incluso con estos bajos tipos de interés no hay ninguna buena razón para tener una hipoteca. Si puede comprar una propiedad al contado, debería hacerlo. Aumentar su flujo de caja libre es mucho más valioso, en mi opinión.

Answer 3

Como han dicho básicamente las otras respuestas: "No, porque el tipo de interés del préstamo viene determinado por la garantía". En el caso de un préstamo hipotecario, pagas uno de los tipos más bajos debido a la naturaleza de esa garantía, que es bastante segura desde una perspectiva histórica.

Además, con un préstamo hipotecario puedes conseguir un tipo fijo bastante cercano al 2%. Con un préstamo con margen se está pagando efectivamente un variable El tipo de interés se determina probablemente mediante una fórmula basada en el tipo de interés preferencial más un margen, o quizás una fórmula propia que no se publica. Dudo que a IB le importe que le presten durante 15 o 30 años, siempre que su garantía (cartera) mantenga su valor, pero su tipo de interés seguramente sí. no se fije en el 2% durante todo ese tiempo.