¿Qué medidas debería tomar para establecer una buena puntuación de crédito para mis hijos?

Question

Ya he abierto una cuenta para que mi hijo ingrese en efectivo los regalos de cumpleaños de sus familiares. La cuenta predeterminada de la cooperativa de crédito tiene una cuenta de ahorro y una cuenta corriente. También podría añadir a esa misma cuenta una línea de crédito para sobregiros o una tarjeta de crédito sin coste adicional, y no hay penalización por no utilizar nunca esas líneas de crédito. Cuando ese niño crezca, podría hacer que ese niño cofirmara un préstamo para un vehículo y lo pagara durante 6 meses antes de pagar el saldo completo, o podría añadir al niño a una HELOC con un límite muy bajo. ¿Cuáles son las mejores maneras de establecer el crédito ahora --cuando estoy en el asiento del conductor, por así decirlo-- ¿para que sea menos probable que me pidan que sea cofirmante en los préstamos más adelante?

Obviamente, todas estas acciones implicarían discusiones sobre el crédito y las finanzas, para que cuando llegue el momento de volar solo, ese niño tenga los conocimientos suficientes para tomar buenas decisiones. Esto no es una cuestión de paternidad No me importa si crees que es una buena idea hacer esto desde la perspectiva de la crianza de los hijos. Sólo me importa cómo lograr mejor los objetivos señalados, desde la perspectiva de las finanzas personales.

Editar: He comprobado que muchas instituciones permiten la titularidad conjunta de cuentas entre padres e hijos, y que un historial crediticio puede se establezca a través de este mecanismo antes de los 18 años.

Hace algunos años, cuando yo misma pasé por este proceso, me encontré en la desafortunada situación de no poder obtener ayuda financiera para asistir a la universidad porque mi padre ganaba demasiado para que yo pudiera optar a ella. Él tenía demasiadas obligaciones financieras propias como para contribuir económicamente a ese esfuerzo (vivíamos en la zona de la bahía de San Francisco, y el elevado salario se veía compensado por un coste de la vida aún más elevado). Yo tenía que trabajar para pagar mis estudios. Esto requería más de 80 horas semanales para esos esfuerzos combinados. Mis padres no tenían un vehículo para prestar, así que tuve que comprar y asegurar mi propio vehículo también (el transporte público habría costado otras 4 horas de cada día entre la escuela en casa y el trabajo).

Me alegro de haberme visto obligado a completar mis estudios sin préstamos, pero podría haber trabajado menos horas si hubiera podido obtener un crédito en mejores condiciones. Se puede opinar todo el día sobre si un niño necesita un historial de crédito. Ese no es el tema de esta pregunta. Me las arreglé bien dadas las circunstancias. Yo no necesito un buen historial de crédito para que funcione. Habría sido una ventaja y, desde luego, no me habría perjudicado. No me importa si esta es una idea nueva que te molesta. La cuestión no es debe Yo o puede Yo, la pregunta es cuál es la mejor manera ?

Answer 1

Hasta que tengan la edad suficiente para ser legalmente responsables de su propio crédito, lo único que puedes hacer realmente es mostrarles con el ejemplo cómo gestionar el dinero y el crédito en tus propias finanzas. Enséñales a hacer un presupuesto, sumérgeles en la comprensión del funcionamiento del crédito y la financiación, y enséñales formas inteligentes de hacer que su dinero trabaje para ellos.

Cuando sean adolescentes, podrías acercarte a los bancos pequeños o a las cooperativas de crédito para ver si puedes firmarles un préstamo y dejarles hacer los pagos para que aprendan buenos hábitos de gestión de sus responsabilidades, pero eso tampoco es siempre fácil. No les servirá de nada para su crédito, pero tener la responsabilidad de acudir a hacer los pagos podría inculcarles buenos hábitos y ayudar a su autoestima al mismo tiempo.

Tienes grandes intenciones, pero como ya se ha señalado aquí, desde el punto de vista legal no hay mucho que puedas hacer. Lo único que puedes hacer es prepararlos para el día en que se valgan por sí mismos y puedan suscribir contratos de crédito. Los niños que van a la universidad se meten en verdaderos problemas con el crédito porque los bancos les reparten las tarjetas como si fueran caramelos, así que enseñarles a administrar el dinero es algo muy valioso y algo que usted puede hazlo ahora.

Answer 2

Cuando estaba en el instituto, mi madre me consiguió una cuenta de crédito conjunta con el nombre de los dos por esta misma razón. Bueno, eso, y para tenerla en caso de que me encontrara en algún tipo de emergencia, pero era sobre todo para construir un historial de crédito. Esa cuenta sigue figurando en mi informe crediticio (es la más antigua desde hace unos años), y si miramos la antigüedad de la misma, yo tenía 17 años cuando la abrimos (y creo que mi hermana menor obtuvo una más o menos al mismo tiempo).

En mi caso, ahora tengo una puntuación de crédito "excelente" y mi área más débil es la antigüedad de mis cuentas, así que tener esa cuenta antigua definitivamente me ayuda. No creo que lo haya aprovechado realmente, y no estoy seguro de si realmente estaría peor si mi madre no hubiera hecho eso, pero ciertamente no me ha perjudicado. Y planeo comprar una casa en el próximo año más o menos, así que tener cualquier cosa que aumente la puntuación de crédito me parece algo bueno.

Answer 3

Realmente no puedes. La calificación crediticia viene determinada por el historial financiero, y hasta que tus hijos tengan la edad suficiente para firmar legalmente un contrato no tienen básicamente ningún historial financiero.

Es una idea interesante, pero no es factible.

Answer 4

Mi hijo, que ahora tiene 21 años, nunca ha necesitado que yo cofirme un préstamo para él y no he necesitado establecer ningún tipo de calificación crediticia para que él establezca su propio crédito.

Una cosa que sugeriría es deshacerse del banco y utilizar una cooperativa de crédito. Yo he utilizado una durante muchos años y abrí una cuenta allí para mi hijo tan pronto como consiguió su primer trabajo. Pudo obtener una tarjeta de débito para empezar, lo que no crea una puntuación de crédito, pero establece su cuenta en la cooperativa de crédito. Pudo obtener su primera tarjeta de crédito a través de la misma cooperativa de crédito sin caer en el trabajo burocrático que supone tratar con un gran banco. Su tasa de interés puede ser un poco más alta debido a su falta de puntuación de crédito al principio, pero porque le enseñamos acerca de las finanzas no es realmente relevante porque él no lleva un saldo.

También ha podido obtener un préstamo estudiantil sin necesidad de un cofirmante para poder asistir a la universidad.

La idea de que hay que tener un crédito establecido antes de ser adulto es una falacia. Al igual que mi hijo, yo empecé mi crédito por mi cuenta y nunca he necesitado un cofirmante, ya sea mi primera tarjeta de crédito a los 17 años (la cooperativa de crédito probablemente no debería haber hecho eso, ya que no tenía la edad suficiente para estar legalmente obligado), mi primer coche a los 18 o mi primera casa a los 22. Tanto para mi hijo como para mí, saber cómo utilizar el crédito de forma responsable era mucho más valioso que tener una puntuación de crédito antes de tiempo.

Antes de que sus hijos cumplan los 18 años, abrir cuentas de crédito con ellos como titulares principales puede ser problemático porque no tienen la edad suficiente para ser legalmente responsables de la deuda. Utilizarlos como cosignatarios es aún más problemático por la misma razón. Cada institución financiera tendrá sus propias reglas y ciertamente no las conozco todas. Para lo que propones, yo sugeriría una pequeña línea de crédito con una cooperativa de crédito. Al ser pequeña y estar controlada localmente, es probable que tenga más suerte allí.