Bueno, en primer lugar no sé por qué alguien va por ahí votando a la baja preguntas y respuestas legítimas de economía hasta el punto de que todo lo reciente en este sitio es negativo. Naturalmente, en la crisis de Covid19 la gente está empezando a interesarse por la economía, así que estamos recibiendo preguntas que no encajan en el molde, al igual que durante la crisis financiera de 2007/8. Y esas preguntas resultaron ser muy útiles porque las nuevas preguntas desarrollaron nuevas perspectivas económicas. Además, este sitio debe ser "agradable".
De todos modos, para responder a tu pregunta, es así: Hoy en día la palabra "dinero" ya no es interpretada por los economistas como algo homogéneo. Tienes M1 M4 etc. Hay fundamentalmente diferentes tipos de dinero.
La mayor parte del dinero en circulación hoy en día es dinero electrónico creado bajo licencia por los bancos comerciales.
El sistema vigente autoriza a los bancos a crear dinero en un marco a veces llamado "banca de reserva fraccionaria". El funcionamiento es el siguiente:
- Un cliente se dirige a un banco para pedir un préstamo. El cliente ya tiene una cuenta de depósito en el banco.
- El banco crea un activo en sus libros por el importe del préstamo, X, que según las leyes del estado el cliente debe devolver por contrato.
- El banco crea un pasivo en sus libros al acreditar la cuenta de depósito del cliente por una cantidad X, que el cliente puede "retirar" en cualquier momento emitiendo un pago electrónico, o convirtiéndolo en efectivo en un cajero automático, por ejemplo.
- Se crea la cantidad X ex nihilio bajo licencia del banco. Hasta hace poco, en Occidente la fracción de reservas que el banco debía mantener respecto a X solía ser del 0%. En otras palabras, el banco solía estar autorizado a crear préstamos comerciales sin límite legal. Más recientemente, las reservas fraccionarias y los controles de capital se endurecieron un poco en respuesta a 2008.
- Sin embargo, el cliente suele utilizar el préstamo para pagar algo, normalmente un automóvil o una construcción, y realiza un pago electrónico a un proveedor. Ese proveedor recibe el dinero en su cuenta de depósito bancaria, y supondremos que se trata de un banco diferente, y ese dinero se acredita como un activo en las reservas del banco (y un pasivo en la cuenta de depósito), mientras que el pasivo con el proveedor se reduce a través de las comisiones bancarias, el reembolso de los intereses del préstamo, etc.
- El banco utiliza esos depósitos para cumplir con los requisitos del límite bancario de reserva fraccionaria para emitir aún más préstamos. En este bucle de retroalimentación que involucra a múltiples bancos (al menos 2) el dinero creado ex nihilo de un banco contribuye a las reservas del siguiente, desarrollando una situación en la que se requiere un "crecimiento" perpetuo para mantener una burbuja de crédito en constante expansión.
En resumen, la mayor parte del dinero es, en realidad, un préstamo de otra persona creado a partir de la nada en un banco comercial, y las leyes que rigen esas responsabilidades entre los bancos y hacia usted como titular de un depósito conforman el marco legal de ese tipo de dinero.
En teoría, cualquiera podría replicar este modelo. Por ejemplo, si yo creara un "pagaré" de "50 euros" (o 10 manzanas, o lo que sea) para ti, y si confiaras en mí y conocieras a gente que confiara en mí, podrías intercambiar fácilmente ese pagaré con tus amigos. Con el tiempo, la confianza crecería y, si hiciera un buen trabajo para mantenerla, muy pronto mucha gente utilizaría los "pagarés de Frank" y los llamaría "dinero". La diferencia es que hoy en día los bancos están literalmente autorizados a crear "pagarés" (me debes) a petición del cliente y luego te obligan a devolverlos en cualquier moneda de curso legal posible por esa cantidad nominal, y esos pagarés (me debes) se venden. El hecho de que la mayoría de la gente los devuelva con pagarés de otro o del mismo banco es, en mi opinión, hilarante, pero eso es lo que la gente pregona religiosamente como capitalismo y libertad en estos días (¡e incluso van a la guerra por ello!)
En cambio, el efectivo es un ejemplo de un tipo de dinero diferente y no se rige por esas leyes. La validez del efectivo depende mucho de los métodos para evitar la falsificación y no requiere una pirámide de confianza. En última instancia, también es sólo un pagaré virtual, pero ES emitido por el Estado, y en la medida en que la gente cree que el Estado existe como algo real, el dinero también es real. Sorprendentemente, mucha gente cree que cuando "pone dinero en un banco" en realidad está poniendo dinero en efectivo en una gran caja fuerte en algún lugar. En realidad, lo que están haciendo es convertir la moneda controlada por el gobierno en una deuda comercial entre un banco privado y tú, mientras el banco toma tu dinero en efectivo, dice "gracias" y espera que aceptes su pagaré a cambio. Me fascina que incluso hoy en día la persona moderna vaya por su vida diaria hablando de conceptos políticos como el "capitalismo" sin tener ni idea de cómo funcionan las cosas en realidad o de quién controla un terminal de pago (oh... eso no iba dirigido a ti ni a nadie en particular, sólo una observación)
