¿A qué nivel de cliente debo aspirar?

Question

Tengo alrededor de 2 millones de euros de ahorros, en todo tipo de soportes (la elección de los soportes fue aleatoria o histórica, no impulsada por ningún análisis financiero razonable).

Como no tengo ningún interés en gestionar este dinero yo mismo, estoy considerando dejarlo en manos de un banco privado.

En Francia hay más o menos dos tipos de bancos privados: los que son "autónomos" y están orientados a las fortunas reales (por ejemplo, Rothschild) y los que están adscritos a bancos de acceso general (por ejemplo, BNP Paribas).

La principal diferencia para mi ojo inexperto está en los niveles de entrada: 1M+ para el primero, 250-500k para el segundo.

¿Es más interesante apuntar al "cliente de nivel básico" en el primer tipo de bancos, o más bien al "cliente de nivel medio" en el segundo?

Ambos ofrecerán sin duda una ganancia similar (alrededor del 4% supongo) con, espero, un nivel de riesgo similar (por favor, corregidme si me equivoco). No espero milagros y me preocuparía si alguien sugiriera alguno.

Mi preocupación se centra más bien en

• la calidad de la relación: estar en la parte inferior de la escala de clientes frente a estar un poco más arriba, si ayuda
• la cartera de inversiones, que puede ser diferente en el primer caso (orientada a clientes más adinerados) que en el segundo (orientada a clientes con menos capacidades, lo que significa que algunas inversiones quedan fuera de la mesa porque, por ejemplo, requieren un mayor capital de entrada no disponible para estos clientes, y por lo tanto no se ofrecen en la cartera en absoluto)

¿O tal vez no importe mucho?

Answer 1

Permítame responder a una pregunta ligeramente diferente. Tenga en cuenta que estoy en Canadá y no en Francia. Creo que la mayor parte de mi respuesta será válida, pero espero que alguien en Francia pueda darte una respuesta más local.

Tienes lo suficiente ahorrado como para que te merezca la pena dedicar unas horas a educarte. Hay una serie de buenos libros y sitios web, y puedes esperar que esta inversión de tiempo se vea recompensada de manera significativa en los rendimientos. Además, las estrategias "de sofá" son bastante fáciles de aprender. Es muy posible que no quieras preocuparte por ello y no pasa nada, ya que tienes suficiente dinero para cambiar los ingresos futuros por no molestarte con estos detalles.

En lugar de confiar en un banco, es mejor buscar un asesor financiero. Lo mejor es que pague por su tiempo, en lugar de un asesor financiero "gratuito". Estos últimos ganan dinero con lo que le venden, lo que significa que son vendedores en lugar de personas que velan por sus intereses. Piense en los vendedores de coches. Un vendedor de coches seguro que te aconseja que te compres un coche nuevo, y mira, ¡tienen el perfecto en stock!

Espere pagar una cantidad de dinero de cuatro dígitos por una consulta con un asesor financiero. Espere que se reúna con usted para determinar el estado actual de sus inversiones, su nivel de riesgo, sus objetivos futuros, etc. Y luego espere que le proponga un plan para barajar sus inversiones de acuerdo con sus necesidades, y un plan para hacer frente a los ingresos futuros.

Pero, volviendo a tu pregunta. Es probable que cualquiera de los dos tipos de bancos tenga el segundo tipo de asesor financiero, es decir, vendedores, en lugar de personas que velan por sus intereses. La palabra clave aquí es "fiduciario". Como es probable que ninguno de los dos bancos cuente con asesores fiduciarios, es probable que haya poca diferencia en los rendimientos esperados y en los riesgos, entre uno y otro tipo de banco.

Aquí en Canadá, parece que me han clasificado como cliente de lujo en mi banco local. La mayoría de las veces, esto se tradujo en que intentaron sentarme con más vendedores, en lugar de producir realmente un beneficio significativo para mí. La única excepción fue cuando me encontré con un problema de servicio en el banco. Mi queja por escrito dio lugar a que el director del banco me llamara por teléfono y se disculpara en lugar de perder mi negocio. Supongo que fue el resultado de mi clasificación, aunque los canadienses son muy educados y quizá lo habrían hecho con cualquier cliente. Mi experiencia implica débilmente que no hay una gran diferencia en sus opciones aquí (aunque usted tiene más dinero para invertir que yo). Ser un cliente de nivel medio significa que el banco probablemente se preocupa más si está en peligro de perderte. Ser un cliente de nivel básico en un banco de más categoría probablemente signifique más sillas cómodas y mejor café, cuando te reúnas con ellos. En particular, esta es un área en la que Francia puede diferir, por lo que deberías esperar a alguien con más conocimiento local :)