¿Qué puede contribuir a los ingresos durante la jubilación?

Question

Estoy leyendo sobre las diferencias entre el Roth y el 401k tradicional. El gran factor decisivo parece ser el % relativo de impuestos entre el momento actual y la jubilación. Un ejemplo de este artículo:

Imagina que Sally y Sam llegan al máximo de sus 401(k) un año aportando cada uno $19,500. While Sally places her $ Si Sam contribuye con 19.500 euros a un plan Roth 401(k), coloca su $19,500 into a traditional 401(k). After 30 years, let’s assume both of their accounts have tripled in value to $ 58,500. Desgraciadamente, Sam sigue teniendo que pagar impuestos sobre la renta. Suponiendo que pague el 30% de impuestos, sólo le quedarán 40.950 dólares para gastar en la jubilación.

https://www.marketwatch.com/story/a-traditional-401k-is-better-than-a-roth-401k-except-in-this-surprising-situation-2020-06-23

Todos los ejemplos tienen las mismas estructuras. Incluyen conjeturas sobre el futuro nivel de impuestos "Suponiendo que pague el 30% en impuestos". ¿Podemos hacer algo mejor que una suposición?

¿Qué cosas podrían contribuir a los ingresos de jubilación de Sam? Supongamos que retira el 4% anual de su capital inicial $58,500. That would be $ 2.340 al año. Eso no le haría entrar en el tramo de ingresos del 30%. Probablemente no pagaría impuestos por ello. Entonces, cuando la gente computa los ingresos de la jubilación, ¿qué otras cosas se califican? Si todo lo que piensas vivir es tu 401k, ¿no puedes ya computar tus ingresos en la jubilación? (Suponiendo que no haya cambios en el código fiscal). ¿Qué se me escapa?

Answer 1

¿Qué me estoy perdiendo aquí?

El ejemplo es para un año dos personas acumulando cada una de ellas $19500 for 30 years is $ 1,170,000. Si ganara el 3,73% (la tasa a la que el dinero se triplica en 30 años) durante todo el tiempo, tendrían algo menos de 2,1 millones de dólares.

El 4% de que es de 83.650 $/año, lo que le sitúa en el tramo del 24%.

Mientras están empleados, sus ingresos combinados son $19500/15% x 2 = $260,000 . Eso los coloca en el... el 24%.

Recuerda, el tío Same va a obtener su parte de tus ingresos en algún momento .

Los Roths y los "tradicionales" (tanto 401k como IRA) dan usted la elección de cuándo pagar esos impuestos: Los Roths son buenos para cuando bajo soporte ahora y esperar estar en un alto soporte en la jubilación y viceversa para los vehículos tradicionales.

Si esperas estar en el mismo rango ahora y en la jubilación, entonces no importa lo que elijas.

Answer 2

RE: Todos los ejemplos tienen las mismas estructuras. Incluyen conjeturas sobre el futuro nivel de impuestos "Suponiendo que paga el 30% en impuestos". ¿Podemos hacer algo mejor que una suposición?

Es decir, si crees que sabes lo que el Congreso va a aprobar el año que viene, el siguiente, 5, 10, 20, 40 años en el futuro en el entorno político actual, entonces puedes planificar en consecuencia. Si eres realmente bueno, imagino que hay mercado para esta información.

Dicho esto, creo que una cantidad decente de cobertura aquí es la mejor idea - una parte va a las cuentas Roth y otra a las cuentas de impuestos diferidos. Una gran cosa que falta en tu ejemplo del último párrafo es la seguridad social. Si la persona ha tenido suficientes ingresos para poner esa cantidad en cuentas de impuestos diferidos, entonces ha pagado un montón en la seguridad social y no es probable que simplemente ignorar eso, por lo que va a golpear hacia arriba donde están en los tramos también (aunque por la ley de hoy, cada dólar SS sólo puede contar como 50 centavos de los ingresos - de nuevo, si se puede predecir cómo esa ley será constante durante 40 años, entonces usted planea alrededor de ella).

En resumen, no es probable que sea mucho menos complicado, por lo que darse opciones en el futuro me parece una buena idea.

Answer 3

Lo que falta en ese análisis es que el dinero que Sally pone en el Roth está sujeto a impuestos. Si tiene unos ingresos bastante elevados (lo que es probable si está invirtiendo esa cantidad en un fondo de jubilación), el gobierno podría obtener entre el 24 y el 37% de ese dinero. $19,500 ($ 4680-7215). Supongamos ahora que Sam toma esos dólares que no da al gobierno, los invierte en fondos indexados ordinarios y no hace muchas operaciones. (Para no tener que pagar el impuesto sobre las ganancias de capital, etc.) Entonces tenemos que calcular el crecimiento del dinero de la IRA y del que no lo es.

En cuanto a lo que podría contribuir a los ingresos de jubilación de Sam, casi cualquier cosa. Supongamos que decide que le gusta lo que hace y decide no jubilarse. Podría haber convertido una afición en un negocio rentable. Tal vez adquirió alguna propiedad de alquiler, o escribió algunos libros o aplicaciones que todavía se venden.