¿Por qué las puntuaciones de crédito tienen un valor máximo?

Question

Vivo en el Reino Unido, y hace poco comprobé mi puntuación de crédito por primera vez, en Experian. He visto que es un número de un máximo de 999.

Me sorprendió ver que hay una puntuación crediticia máxima con la que comparar. Por ejemplo, imaginemos a alguien que tiene la máxima puntuación crediticia, y que tiene 35 años y gana un salario cercano al salario medio de su país, y no posee ninguna propiedad u otros activos. Entonces esta persona tiene obviamente un potencial razonable para devolver cualquier crédito que se le conceda, en función de sus ingresos.

Ahora imagina en su lugar a alguien de la misma edad que gana tres veces más que la primera persona, y que además tiene dos propiedades y un pequeño negocio. ¿Seguro que la segunda persona tiene un mayor potencial para devolver mayores cantidades de dinero que le han prestado? ¿Cómo es posible que la segunda persona tenga una puntuación de crédito más alta que la primera, ya que la puntuación de crédito máxima es de 999 (en Experian en el Reino Unido)?

Mi intuición era que no habría límite a la cantidad que su puntuación de crédito podría aumentar, dadas sus circunstancias. Por ejemplo, imagino que el potencial de Bill Gates para devolver el dinero que le prestan sería mayor que el de cualquiera de las dos personas que me inventé.

Answer 1

Su pregunta se basa en una premisa errónea. Aunque pueda hacer que parezca un porcentaje, sigue siendo un puntuación .

Por Experian En el Reino Unido, las puntuaciones de crédito van de 0 a 999.

Consideramos que una puntuación "buena" está entre 881 y 960, y la "justa" (también la media) entre 721 y 880. Sin embargo, no hay un número "mágico" que garantice que los prestamistas aprueben una solicitud si la presentas.

Si su puntuación de crédito es baja, probablemente le resultará más difícil pedir un préstamo o acceder a determinados servicios. Consideramos que una puntuación "mala" está entre 561 y 720, y "muy mala" entre 0 y 560. Pero recuerde que las entidades crediticias pueden tener diferentes visiones de lo que es un cliente ideal para ellas, lo que se reflejará en la forma de calcular su puntuación de crédito.

Se trata de un concepto similar al de soberanía/empresa calificaciones crediticias que van de la C a la AAA.

Teóricamente, podrías tener una puntuación de crédito infinitamente alta, si se basara en los ingresos/activos. A la inversa, no hay ninguna razón para que esté por los suelos, ya que algunas personas tienen grandes deudas/se enfrentan a la quiebra.

Las puntuaciones de crédito se utilizan para clasificar a los prestatarios en función de su solvencia, no para comparar a las personas diciendo que la persona A es dos veces más solvente que la persona B en función de su edad/ingresos.

Answer 2

tl;dr:

Más allá del máximo no aporta ningún valor. Las decisiones que se toman en función de la puntuación de crédito son casi siempre "puertas" basadas en una puntuación mínima (a menudo estratificada en niveles). Una vez que se pasa la puerta, no es necesario tener una puntuación más alta.

Detalles:

En primer lugar, una pequeña corrección: tenga en cuenta que los ingresos y los activos no son relevantes en los modelos de calificación crediticia. (Estados Unidos, Reino Unido y otros países también.) Hay dos conceptos diferentes en juego:

1. Su puntuación de crédito es (diseñado para ser) principalmente un indicador de la probabilidad de pagar la deuda a tiempo .
2. Su ingresos en conjunción con sus gastos actuales (a menudo llamado ratio de deuda sobre ingresos o DTI) se utiliza para determinar cuánto puede pedir prestado .

Por lo tanto, los ingresos más elevados, o incluso el hecho de tener algún ingreso, no deberían influir en su puntuación de crédito. Tenga en cuenta que puede tener una puntuación de crédito máxima, pero si no tiene ingresos o activos, es posible que no pueda obtener un préstamo.

Pero podemos retocar tu pregunta para que sea relevante: Tome 2 personas con una puntuación de crédito máxima. 1 persona tiene más buen historial que el otro, como un historial más largo, más de cada tipo de crédito, y un límite máximo mucho más alto en todas sus líneas actuales y un porcentaje de utilización teóricamente mejor cualquier mes. ¿No debería esa persona tener una puntuación aún más alta?

Simplemente no es necesario porque las decisiones basadas en las puntuaciones de crédito son "puertas" de calificación. Por ejemplo, para calificar para un préstamo con tasa I necesita una puntuación mínima de X . Si cumples los requisitos, pasas esa puerta y pasas a la siguiente, que probablemente analiza tus ingresos y determina cuánto puedes pedir prestado. Cualquiera que sea el nivel de puntuación más alto, una vez que pasas esa "puerta" ya has pasado; no importa si apenas superas el mínimo o si lo superas con creces.

Como analogía tonta, cuando estaba en la escuela secundaria, para entrar en el equipo de fútbol universitario, tenías que correr una milla de 6 minutos o más. Hubo una persona que corrió 4:57 y... entró en el equipo. (No existía el concepto de realmente hacer el equipo 1 .) Además, hubo algunas personas que bajaron de la marca de los 6 minutos, pero no entraron en el equipo porque sus habilidades no eran lo suficientemente fuertes.

1 Se hizo una excepción con un chico que era una superestrella de Ucrania; había entrado en el equipo antes de llegar a Estados Unidos, ya que lo trajeron específicamente para jugar al fútbol. Sin embargo, estoy bastante seguro de que llegó a los seis minutos en la milla.

Answer 3

Las puntuaciones de crédito son explícitamente evaluaciones de riesgo. Cómo se puntúa "más alto" que "ha tenido muchos tipos de crédito, no tiene deudas y nunca ha tenido retrasos o impagos".

Aunque se puede tomar este valor máximo y tratarlo como un "porcentaje", no es para eso para lo que está pensado - básicamente es un rango de bandas de riesgo, muy bajo, bajo, medio, alto, muy alto, y estás loco (o posiblemente no puedas decirlo).La puntuación de crédito en sí se desglosa en secciones, cuánto tiempo has tenido crédito, cuánto de tu crédito se está utilizando, impagos, etc.

El prestamista examina entonces esa banda, así como las secciones individuales de su informe crediticio, y la utiliza como parte de su evaluación para un préstamo concreto, en particular, suele afectar al tipo de interés, cuanto mayor sea el riesgo, mayor será el tipo de interés.

Answer 4

Las puntuaciones de crédito tienen los valores que tienen porque alguien decidió que era un buen rango para que la gente lo viera y lo entendiera, sin dejar de tener la capacidad suficiente para diferenciar con el nivel de precisión necesario para tomar las decisiones.

En EE.UU., la mayoría de los modelos de puntuación imitan la puntuación básica de FICO (Fair Isaac and Company), porque eso es a lo que la gente está acostumbrada; la VantageScore original (creada por algunas de las agencias de crédito para competir con las distintas FICO) no la imitaba del todo y causó confusión, ya que la gente no entendía por qué no coincidían, así que las variantes posteriores utilizan en gran medida el mismo rango. Las puntuaciones FICO van desde De 300 a 850 La razón para elegir una base distinta de cero es, presumiblemente, por razones psicológicas: si alguien te dice que tienes una puntuación de 0, te parecerá muy diferente a decir que tienes una puntuación de 300, aunque signifique lo mismo. El número real no importa, no significa nada en sí mismo.

No es realmente diferente de las escalas de temperatura, por ejemplo. Los grados Celsius y Fahrenheit miden lo mismo, pero un día de 50°C sugeriría una elección diferente del lugar de vacaciones, mientras que un día de 50°F sugeriría llevar un abrigo ligero. Se eligieron distintos puntos 0 y tamaños de grados por razones diferentes -Fahrenheit, para reflejar en 0-100 las temperaturas que una persona podría sentir normalmente, mientras que Celsius se eligió para ser más científico-, pero la cuestión es que ambos se eligieron esencialmente por razones psicológicas o de uso. Los números no significan nada, sin la escala.