¿Por qué las puntuaciones de crédito tienen un valor máximo?

Question

Vivo en el Reino Unido, y hace poco comprobé mi puntuación de crédito por primera vez, en Experian. He visto que es un número de un máximo de 999.

Me sorprendió ver que hay una puntuación crediticia máxima con la que comparar. Por ejemplo, imaginemos a alguien que tiene la máxima puntuación crediticia, y que tiene 35 años y gana un salario cercano al salario medio de su país, y no posee ninguna propiedad u otros activos. Entonces esta persona tiene obviamente un potencial razonable para devolver cualquier crédito que se le conceda, en función de sus ingresos.

Ahora imagina en su lugar a alguien de la misma edad que gana tres veces más que la primera persona, y que además tiene dos propiedades y un pequeño negocio. ¿Seguro que la segunda persona tiene un mayor potencial para devolver mayores cantidades de dinero que le han prestado? ¿Cómo es posible que la segunda persona tenga una puntuación de crédito más alta que la primera, ya que la puntuación de crédito máxima es de 999 (en Experian en el Reino Unido)?

Mi intuición era que no habría límite a la cantidad que su puntuación de crédito podría aumentar, dadas sus circunstancias. Por ejemplo, imagino que el potencial de Bill Gates para devolver el dinero que le prestan sería mayor que el de cualquiera de las dos personas que me inventé.

Answer 1

La puntuación de crédito de una persona está relacionada con su riesgo de impago de un préstamo. Sin embargo, a la hora de evaluar si el modelo de puntuación es bueno, no se puede evaluar la probabilidad de impago de una persona, ya que todos los prestatarios incumplen o no. Para calibrar un modelo de puntuación de crédito, es necesario agregar los datos de muchas personas para determinar si la puntuación refleja el riesgo con precisión o no. Por ello, no es realmente útil tener una gama infinitamente amplia de puntuaciones crediticias que se aplican a proporciones desvanecidamente pequeñas de la población. Tener una gama de puntuaciones demasiado amplia no ofrece suficiente capacidad para "agrupar" a los prestatarios y evaluar el rendimiento agregado.

Se puede dar a Bill Gates una puntuación de crédito única y predecir su probabilidad de impago, pero sería imposible de decir Si su modelo de puntuación es exacto o no: tanto si Bill incumple como si no, usted no tiene medios para evaluar si la puntuación crediticia asignada y la probabilidad de incumplimiento prevista reflejan su verdadero riesgo. Se necesitan muchas otras personas con la misma puntuación crediticia para tomar esa determinación.

Además, parece que el impago de algunas personas es bastante imprevisible a partir de los datos utilizados para calcular las puntuaciones de crédito: aproximadamente el 0,1% de las personas con el máxima puntuación de crédito posible aún así, no se ha pagado el préstamo. Empíricamente, es en realidad un poco más alto tasa de morosidad que las personas con una baja puntuación de crédito (véase la figura 1 aquí que también contiene más información sobre cómo se definen los rangos de puntuación crediticia). A medida que se llega a la parte superior del rango de puntuación crediticia, ésta se vuelve mucho menos predictiva de los impagos reales. Una vez que se supera la puntuación de 930, tener una puntuación de 940 o 950 no disminuye el riesgo de impago.

El extremo superior del rango de puntuación crediticia está limitado porque 1) las puntuaciones más altas se aplicarían a pocas personas, serían contraproducentemente finas y tendrían una fiabilidad indeterminada, y 2) las puntuaciones más altas probablemente no predecirían adicionalmente el riesgo de impago de todos modos.

Answer 2

La puntuación de crédito es una evaluación de su historial de crédito. No sabe cuánto ganas. Se fija en la cantidad de crédito disponible que utilizas. Se fija en el tiempo que ha tenido líneas de crédito. Se fija en el número de pagos puntuales y atrasados.

Si tiene una puntuación muy mala, los prestamistas rechazarán su solicitud de préstamo o le cobrarán un tipo de interés más alto. Si tiene una buena puntuación, le cobrarán un tipo de interés más bajo.

Como parte del proceso de aprobación, un prestamista examinará cuánto ganas y cuánto debes, y luego determinará cuánto puedes pagar por el nuevo préstamo.

Si el préstamo que quieres es asequible al tipo de interés que tienen que cobrar, y tu puntuación es lo suficientemente buena, aprobarán la solicitud.

El sistema de puntuación es sólo una parte del proceso de aprobación del préstamo. Un multimillonario puede tener una puntuación terrible, y un joven adulto con pocos años de estudios puede tener una puntuación estupenda. Ponen un límite superior, porque en los rangos superiores hay muy poca diferencia en el historial crediticio. Ni siquiera es necesario llegar a la puntuación máxima para que te consideren un riesgo bajo de impago.

Answer 3

En primer lugar, no estoy convencido de que tu puntuación de crédito sea un "porcentaje" (¿porcentaje de qué?) Las puntuaciones de crédito en los Emiratos Árabes Unidos también tienen máximos, pero son inferiores a 999 (y diferentes según el proveedor). Así que no veo cómo se puede traducir como un "porcentaje".

Pero en cuanto al resto del argumento, la puntuación de crédito es una medida de tu historial de pago de deudas. No tiene nada que ver con tu salario o cuánto deuda que puedes pagar.

Así que propondré dos escenarios más para refutar tu argumento. Supongamos que la persona A gana apenas lo suficiente para vivir, utiliza el crédito con moderación, pero siempre lo devuelve. Luego tienes a la persona B que gana mucho más dinero, pero utiliza el crédito en exceso y a menudo no paga.

¿A quién cree que un banco considerará un prestatario más "seguro"? ¿Cuál obtendría un mejor tipo de interés por su deuda?

Ahora, cuando vayas a conseguir un préstamo El banco examinará el importe del préstamo en comparación con la garantía, tus ingresos, etc., así como tu puntuación crediticia, para determinar en primer lugar si van a conceder el préstamo y, a continuación, determinarán un tipo de interés adecuado (basado principalmente en tu historial crediticio). Los prestatarios más arriesgados (con menor puntuación crediticia) obtienen tipos de interés más altos.

Answer 4

La pregunta parece reflejar una idea errónea de que la puntuación de crédito pretende reflejar la cantidad que se puede prestar a alguien de forma segura. Más bien, pretende reflejar la probabilidad de reembolso para un préstamo de un tamaño determinado relativa a los ingresos del prestatario. Es natural que haya un límite superior, que correspondería a una probabilidad de reembolso de (casi) el 100%.

La teoría es que las finanzas son aproximadamente invariables a escala: una persona con $30k/year income borrowing$ 5k suele tener una probabilidad de reembolso similar a la de una persona con $300k/year income borrowing$ 50k. Esta última persona tenderá a tener gastos, límites de crédito y saldos 10 veces mayores; sus finanzas son esencialmente las mismas con un cero más en todo.

Por tanto, la puntuación de crédito no incorpora ninguna cantidad absoluta en dólares, sino sólo porcentajes y ratios (como la tasa de utilización del crédito) y cantidades no monetarias (como el número de pagos atrasados y la duración del historial de crédito). No incorpora en absoluto los ingresos. Los prestamistas, por su parte, escalan la cantidad que están dispuestos a prestar (a un tipo de interés determinado para una puntuación crediticia dada) con los ingresos del prestatario.

Así, personas igualmente responsables con diferentes niveles de ingresos tenderán a tener los mismos ratios financieros y la misma puntuación de crédito.

Answer 5

Considere el uso de una puntuación de crédito: es una evaluación de la probabilidad de que un prestatario devuelva la deuda según lo acordado, utilizada por los prestamistas para decidir si prestar dinero y cuánto cobrar por el préstamo (tipo de interés). El rango útil para esta evaluación va desde "es casi seguro que no pague y/o no pague" hasta "es casi seguro que haga todos los pagos a tiempo", con "cubos" variables de riesgo a lo largo del camino (donde las personas en los cubos más arriesgados pagan un interés más alto para tener en cuenta el riesgo de impago de los préstamos en ese cubo).

Una vez que se llega al extremo más alto del espectro de la puntuación, donde se confía en que la persona probablemente hará todos los pagos a tiempo, realmente no añade ningún valor para diferenciar más entre los prestatarios.