¿Es mejor un coseguro del 0% que una franquicia más baja?

Question

Tengo dos opciones para mi asistencia sanitaria proporcionada a través del trabajo. Mi empleador cubre el 100% de las primas mensuales de ambas, y las primas serían esencialmente idénticas de todos modos (dentro de 2 dólares al mes), así que eso no es un factor determinante. El importe máximo de los gastos de bolsillo también es idéntico en ambos casos.

• La opción A, que he estado utilizando hasta ahora, tiene una franquicia más baja (por persona $1000, whole family $ 3000), con un pequeño copago ( $45) on some services (primary care, urgent care, ~$ 15 en Rx) y 30%-50% de coseguro en todos los demás servicios.
• La opción B tiene una franquicia mucho mayor (por persona $2400, family $ 4800), pero 0% de coseguro y $0 de copago (después del deducible) en la mayoría de los servicios (pero sin costo alguno para mí por los gastos preventivos).

He leído que un coseguro del 0% es esencialmente siempre la mejor opción. Sin embargo, para una familia de 4 personas, que nunca ha alcanzado ni siquiera nuestro deducible familiar de 3.000 dólares en años anteriores, parece que el coaseguro del 0% no vale la pena el deducible más alto. Supongamos que no lo hará de repente tienen facturas médicas enormes e inesperadas (lo sé, lo sé, ese es el objetivo del seguro, pero estoy ignorando lo desconocido para simplificar).

Pregunta: ¿Es el coseguro del 0% una opción inequívocamente mejor? Si no es así, ¿en qué circunstancias sería una opción mejor?

(No es por enturbiar las aguas, pero también hay versiones de HSA de estas opciones, pero no quiero buscar en estas opciones en este momento; para responder a una pregunta: mi empleador no contribuye a la HSA)

Answer 1

¿Es siempre mejor un coseguro del 0%? No siempre. Depende del coste del seguro, la cuantía de los copagos, el importe de la franquicia y su incidencia en las reclamaciones.

No conozco tus datos, así que voy a describir el suplemento de Medicare y espero que puedas hacer ese análisis con tus circunstancias.

El copago tradicional de Medicare es del 20%. Mi elección fue que podía pagar $325 a month for a standard "F" plan with zero copay ($ 3.900 de coste al año) o contratar un plan "F" de franquicia elevada ( $2,370 a year deductible) for $ 64 al mes (768 dólares de coste al año). La franquicia anual del plan HD "F" era menor en los primeros años, pero sigue siendo una buena oferta.

¿Por qué debo pagar $3,900 per year to avoid copays when if it hits the fan with the high deductible plan, my maximum cost per year is $ 3,138 ( $2,370 + $ 768)? En el peor de los casos, me ahorro $762 a year. And given that my average out of pocket has been under $ 500 al año, mi coste anual es inferior a $1,300 a year, a far cry from $ 3.900 al año.

En mi caso, el plan con deducible alto era la opción obvia.

Answer 2

Voy a suponer que 1) los copagos para A sólo se aplican después de alcanzar el deducible y 2) la atención preventiva está cubierta al 100% antes del deducible para A.

Respuesta sencilla: a menos que crea probable un gasto médico superior a 4.800 dólares, o que quiera una HSA, el Plan A es mejor.

Pregunta: ¿Es el coseguro del 0% inequívocamente una mejor opción? Si no lo es, ¿en qué circunstancias sería una opción mejor?

No, no con tus suposiciones. La única razón por la que el 0% de copago sería mejor es si usted ha cumplido con su deducible y luego tiene un gran gasto (digamos, $10,000 hospital stay). Obviously paying $ 0 (0%) es mejor que pagar $3k - $ 5k (30%-50%). Pero por tu pregunta, ni siquiera alcanzas la franquicia más baja de 3.000 dólares en un año normal. ¿Tienes un trabajo o una afición con un riesgo físico superior a la media? ¿Planea tener otro hijo pronto? ¿Alguien de su familia padece una enfermedad crónica? Algunos gastos médicos importantes pueden preverse con antelación.

Answer 3

Cuando se trata de evaluar los costes de dos planes, hay que calcular tres cifras.

• Coste mínimo absoluto. Es el coste de las primas del que es responsable aunque no tenga ningún evento médico. En su caso, la compañía paga el coste total de la prima, por lo que ambos planes tienen un coste mínimo de 0 $.

• Costes máximos. Es el coste de las primas, las franquicias y el coseguro. En otras palabras, el máximo de gastos de bolsillo más las primas. En el peor de los casos, pueden ocurrir muchas cosas o una muy grande. ¿Puede permitirse absorber este nivel de costes?

• Sus eventos médicos anuales típicos o su mejor estimación para el próximo año. Algunos de estos eventos son 100% predecibles, en otros casos lo típico tiene una amplia variación.

Un par de notas:

• En este análisis asumo que todas sus visitas serán dentro de la red. Si no es así, los cálculos se vuelven mucho más complejos.
• Con un co-seguro del 20%, y un $3,000 delta between deductible and the maximum out-of-pocket, it takes $ 15.000 de las facturas médicas para cerrar la brecha.
• Todos los costes que verá corresponden a las tarifas negociadas, que pueden ser considerablemente inferiores a las facturadas.
• La elección de un plan que cumpla los requisitos de la HSA supone un cambio, ya que todos o la mayoría de los gastos son deducibles de impuestos si se utiliza la HSA. Además, a veces la empresa pone algunos fondos para ti en la HSA.