Diferencia entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorro

Question

Soy consciente de que las cuentas de ahorro en EE.UU. están restringidas a 6 retiradas al mes, pero ¿qué diferencias existen aparte de eso?

Por lo que tengo entendido, ambos están asegurados por la FDIC, lo que significa que no hay prácticamente ningún riesgo para el titular de la cuenta.

El 95% de los fondos de las cuentas de ahorro pueden ser prestados por el banco y, por tanto, se reciben intereses por esos fondos similares a los del Tesoro, pero ¿qué pasa con las cuentas corrientes? ¿Por qué se reciben intereses sobre los fondos en ellas? ¿Se debe a los préstamos a un día a otros bancos?

Answer 1

Para esta respuesta estoy asumiendo que la regulación D se volverá a habilitar cuando la crisis actual termine.

Entonces, la mayor diferencia entre el ahorro y la cuenta corriente para el consumidor es el número de transacciones que se pueden hacer en un mes.

Sí, ambos tienen cobertura de la FDIC, al igual que los certificados de depósito y los fondos del "mercado monetario". La cobertura de la FDIC también se extiende a los fondos Roth o tradicionales depositados en el banco.

Todo esto es válido tanto para los bancos como para las cooperativas de crédito.

¿Por qué algunos bancos pagan intereses en las cuentas corrientes?

El interés es la forma de atraer el dinero al banco. Una de las formas de atraer dinero es ofrecer otros incentivos, como una cuenta corriente gratuita o un mejor tipo de interés si se realiza un depósito directo. Esperan que, una vez que lo hagas, sigas haciendo depósitos y acabes teniendo tanto una cuenta corriente como una de ahorro. También pueden ofrecer un mejor tipo de interés en un certificado de depósito o en un préstamo para automóviles si tiene un saldo lo suficientemente grande. También pueden hacer esto si usted agrega una tarjeta de débito a la mezcla.

La decisión de ofrecer intereses en la cuenta corriente depende de la evolución del flujo de dinero. Una vez que los fondos están en el banco, ofrecen mejores tipos de interés para que los clientes los trasladen a las cuentas de ahorro o a los certificados de depósito. Una vez que está en una de esas cuentas, puede ser una fuente de préstamos, que es como el banco genera los fondos para pagar los intereses de los depósitos, pagar a sus empleados y otros gastos, y les deja un beneficio.

Hace décadas, cuando mi cooperativa de crédito pagaba el 6% por una cuenta del mercado monetario y el 3% por una cuenta de ahorro, sólo pagaban el 1% por la cuenta corriente. Eso les funcionaba. Los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y las hipotecas tenían tasas superiores al 6%.

Ahora bien, cuando una cuenta de ahorro gana menos del 0,5% y un préstamo para automóviles o una hipoteca está al 2%, entonces no hay mucho margen para que las cuentas corrientes ganen intereses. A menos, por supuesto, que el banco necesite conseguir una afluencia de dinero nuevo, por lo que ofrece un gran tipo de interés en la cuenta corriente, para luego poder convertirte a otros productos...

Answer 2

Las limitaciones de las cuentas de ahorro quedan ahora a discreción del banco.
Antes de que alguien se asuste con mi respuesta, lea este artículo sobre los cambios en el Reglamento D que flexibilizan las limitaciones en los retiros de las cuentas de ahorro:

https://www.forbes.com/advisor/banking/regulation-d-has-changed-what-this-means-to-savers/

Dicho esto En el caso de los bancos, muchos de ellos pueden ofrecerle un número determinado de transacciones gratuitas y cobrarle una comisión por las que superen ese número, pero esto es una situación que depende de cada caso.

Dependiendo (de nuevo) de su banco, puede o no recibir intereses en su cuenta corriente, y muchas veces (¡pero no siempre!) los bancos pagarán estos intereses en una cuenta corriente SÓLO si mantiene un saldo medio diario por encima de una determinada cantidad.

Los bancos ofrecen intereses como incentivo para dejar su dinero en ellos, y las cuentas corrientes son las más volátiles (lo que significa que tienen los cambios más frecuentes en los saldos a medida que la gente paga las facturas y recibe las nóminas), por lo que la única forma de pagar intereses por los saldos de las cuentas corrientes (desde un punto de vista práctico) es establecer un límite de saldo mínimo en el que se realicen dichos pagos.

Answer 3

Una entidad financiera ofrecerá una serie de PRODUCTOS distintos. Una cuenta de ahorro y una cuenta corriente son simplemente tipos de productos de depósito. Se rigen por términos definidos por el banco, ya que el banquero diseña el producto para atraer los fondos de los depositantes. Lo hacen en un entorno muy regulado y con muchas limitaciones definidas por la legislación, los edictos de los organismos reguladores y la jurisprudencia. El banco puede representar cosas como limitaciones regulatorias cuando simplemente no es en el interés del banco. O la regulación puede estar ahí para proteger al banco de sí mismo. Depende.

Cuando decidas entre una cuenta de ahorro y una cuenta corriente, lee los folletos de ambos instrumentos en los que se indican las condiciones de las cuentas (es un contrato entre el depositante y el banco) y compáralos. Elige la que más se ajuste a tus necesidades. No puedes dar por sentado que una cuenta corriente es X y una cuenta de ahorro es Y. Hay que tener en cuenta los detalles.