¿Cómo puedo romper el ciclo de adquirir más deuda para pagar las tasas de la deuda que ya tengo?

Question

Tengo 30 años, estoy casado y tengo una hija de un año y medio. Mis ingresos mensuales disponibles son de 71.000 ( INR ). Estos son mis gastos mensuales:

• Préstamo de vivienda: 18.428 (Cantidad del préstamo: 18,50,000. Número de EMI pendientes: 150. Plazo: 161 meses, ROI: 7.4%)
• Préstamo de recarga de vivienda: 5.956 (Cantidad del préstamo: 4,50,000. Número de EMI pendientes: 169. Plazo: 180 meses; ROI: 9.7%)
• Plan a plazo : 1421 (Tenor: 30 años y cubierto hasta que cumpla 78)
• LIC : 4.000 (dos pólizas diferentes, una hasta los 18 años y otra hasta los 24)
• Seguro médico: 1.000 (12.000 anuales para la familia)
• Fondo de inversión: 1.000 * 2 = 2.000 (dos fondos de inversión mensuales diferentes cargados automáticamente en la cuenta)
• Tarjeta de crédito 1: Pago mínimo: 10.000 (total pendiente: 1.09.000, interés mensual: 3,4%, límite de la tarjeta: 1.30.000).
• Tarjeta de crédito 2: Pago mínimo: 5.000 (total pendiente: 44.508, límite de la tarjeta: 75.000)
• Tarjeta de crédito 3: Pago mínimo: 5.000 (total pendiente: 33.880, límite de la tarjeta: 75.000)
• Tarjeta de crédito 4: Pago mínimo: 5.000 (total pendiente: 22.460. Interés al mes: 3,35%, límite de la tarjeta: 75.000)

Así que mis gastos totales son de alrededor de 57.805. No estoy incluyendo otros gastos como comida, electricidad, etc. Entonces, a finales de mes, utilizo las tarjetas de crédito, ya que casi he agotado mi sueldo del mes, y gasto unos 10.000 euros más utilizando las tarjetas de crédito.

He comprobado el interés de todas las tarjetas de crédito y parece que está en torno a 7,700 .

Lo que sí sé es que tengo que controlar los gastos de mi tarjeta de crédito. Pero estoy en un punto en el que tengo que usar las tarjetas de crédito para mantener las cosas en funcionamiento. ¿Qué debo hacer para romper este ciclo? Puedo dar más detalles si es necesario.

En este momento ni siquiera estoy seguro de cómo debo romper este ciclo: Salario, pagar las facturas de la tarjeta de crédito con el salario, usar la tarjeta de crédito.

Detalles adicionales: mi mujer no puede trabajar porque cuida de mi hija. Otros miembros de la familia se van a otro lugar.

Actualización

1. 14 de noviembre de 2020: Retiré ambos fondos de inversión. La suma de ambos fondos es de 60.000 pero eran fondos de desgravación fiscal. Así que voy a recibir el dinero después de 3 años.
2. 15 de diciembre de 2020: Recibido Préstamo Personal de 3.50.000 para el 14,25% de interés. El plazo es de 7 años. Durante los primeros 4 años tengo que pagar 4334 y los últimos 3 años tengo que pagar alrededor de 11900. He pagado todos los pagos de la tarjeta de crédito y cerró una tarjeta que estaba cobrando tasas anuales.

Answer 1

La buena noticia aquí es que tus pagos contra las tarjetas (25K) superan la deuda adicional que estás acumulando (10K) así que mientras los cargos financieros no sean extremadamente altos, tu deuda total debería estar disminuyendo. Si ese no es el caso, falta alguna información aquí.

Si es el caso de que estás haciendo un pago neto de 15K de deuda hacia tus tarjetas cada mes y disminuyendo tu deuda total, no parece que estés en una trampa en absoluto. Si fuera al revés (pagando 10K y sumando 25K) cada mes, entonces tendrías un verdadero problema. La pregunta aquí es en parte: ¿cómo has acumulado esta deuda en primer lugar? ¿Ha cambiado tu situación de alguna manera?

Una cosa que noto es que tus pagos mínimos son los mismos para los últimos tres pero los saldos no lo son. Eso sugiere que hay algún tipo de mínimo para los pagos mínimos. ¿Es esa la ley en la India o en tu estado? El pago mínimo del último es superior al 20%, pero los dos primeros son más bien del 10%. Si puedes consolidarlas para reducir los pagos mínimos en 10K, no necesitarás seguir añadiendo deuda.

A un nivel alto, si pagas 25K al mes y añades 10K o sólo pagas 15K al mes y añades 0K no importa mucho. Sin embargo, podría ayudarte a sentirte mejor con tus finanzas. Y si sus tasas de interés son altas en cualquiera de estas tarjetas, la transferencia de la deuda a una tasa de interés más baja puede realmente ayudar. No estoy seguro de cómo funciona en la India, pero en Estados Unidos es habitual que las tarjetas ofrezcan tipos de interés bajos e incentivados temporalmente para las transferencias. Hay que leer la letra pequeña, pero pagar, por ejemplo, un 0-3% durante un año (o por adelantado) y una comisión cuando se ha estado pagando, por ejemplo, un 20% o más, puede suponer una gran diferencia en los gastos financieros. Si usas esos ahorros para pagar la deuda, definitivamente puede valer la pena.

Aparte de eso, mira muy de cerca tus gastos. ¿Puedes encontrar algún ahorro? Por ejemplo, comprar cosas a granel, como un saco de arroz de 25 kg en lugar de uno de 5 kg. ¿Puedes encontrar cosas en oferta? Si comes fuera, deja de hacerlo y llévate el almuerzo. Los gastos discrecionales están fuera. Analiza detenidamente lo que compras para tu bebé: ¿puedes recortar algunas cosas? Lo sé, es difícil: los niños son caros, pero probablemente haya formas de ahorrar.

Basado en tus actualizaciones, creo que deberías considerar seriamente dejar los pagos de la LIC y de los fondos de inversión. Como padre, entiendo perfectamente el deseo de mantener a tu hija, pero no le estás haciendo un favor si no gestionas bien tu dinero. El tipo de interés de tu tarjeta de crédito es efectivamente de casi el 50% al año. No puedo imaginarme que los rendimientos de LIC se acerquen a eso, pero no entiendo del todo la conversión entre Rs y lac. Piénsalo así, pagar el principal de esas tarjetas es como obtener un 50% de rendimiento de tu dinero. Aclara primero tus finanzas. Actualmente estás pagando 7700 en intereses. Eso es más de la mitad de tus 15000 de pago neto. Utilizar esos 6000 aumenta tu pago de capital en más del 80%. Esos gastos financieros de la CC son el enemigo: cuanto antes puedas reducirlos o eliminarlos, mejor.

Por último, ¿hay alguna forma de conseguir más ingresos? Pedir un aumento de sueldo puede no ser una opción, pero ¿qué tal un trabajo paralelo?

El gran punto aquí es que necesitas centrar cualquier ingreso nuevo o "recuperado" en el pago de la deuda. Una vez que lo has hecho, parece que te va bien.

Answer 2

Sé que tengo que controlar los gastos de mi tarjeta de crédito. Pero estoy en un punto un punto en el que tengo que usar las tarjetas de crédito para mantener las cosas en funcionamiento. Así que ¿qué debo hacer para romper este ciclo?

Acabas de responder a tu propia pregunta. Haz lo que sabes que tienes que hacer. Controla los gastos de tu tarjeta de crédito.

No se oye a otras personas decir: "Mi casa se está quemando y sé que tengo que echarle agua. Pero estoy en un punto en el que tengo que añadir combustible para que siga ardiendo. Entonces, ¿qué debo hacer para romper el ciclo?

El problema es que no ves que tus acciones están causando el problema; y, si sigues así, para cuando empieces a buscar agua el fuego lo habrá quemado todo y no quedará nada que apagar.

Vende cualquier cosa de valor y paga la tarjeta de crédito más pequeña, luego destruye la tarjeta. Coge el dinero extra para pagar la siguiente más pequeña y luego destruye esa tarjeta. Repite el proceso hasta que no tengas más tarjetas de crédito, y entonces no vuelvas a comprar nada más pequeño que una casa a crédito. Todo el dinero extra que tengas tiene que ir a la deuda más pequeña que tengas actualmente. Estás peligrosamente cerca de perderlo todo por culpa de las tarjetas de crédito.

Si al intentar seguir este plan, puede descubrir que ya es demasiado tarde. Si es así, vende la casa antes de que te la quiten, devuelve el dinero al banco y múdate a un lugar más barato.

Pedir más prestado no es "mantener las cosas en marcha", es envenenar tu futuro. Envenena tu futuro lo suficiente, y tú y tu familia no tendréis futuro.