¿Cómo puedo romper el ciclo de adquirir más deuda para pagar las tasas de la deuda que ya tengo?

Question

Tengo 30 años, estoy casado y tengo una hija de un año y medio. Mis ingresos mensuales disponibles son de 71.000 ( INR ). Estos son mis gastos mensuales:

• Préstamo de vivienda: 18.428 (Cantidad del préstamo: 18,50,000. Número de EMI pendientes: 150. Plazo: 161 meses, ROI: 7.4%)
• Préstamo de recarga de vivienda: 5.956 (Cantidad del préstamo: 4,50,000. Número de EMI pendientes: 169. Plazo: 180 meses; ROI: 9.7%)
• Plan a plazo : 1421 (Tenor: 30 años y cubierto hasta que cumpla 78)
• LIC : 4.000 (dos pólizas diferentes, una hasta los 18 años y otra hasta los 24)
• Seguro médico: 1.000 (12.000 anuales para la familia)
• Fondo de inversión: 1.000 * 2 = 2.000 (dos fondos de inversión mensuales diferentes cargados automáticamente en la cuenta)
• Tarjeta de crédito 1: Pago mínimo: 10.000 (total pendiente: 1.09.000, interés mensual: 3,4%, límite de la tarjeta: 1.30.000).
• Tarjeta de crédito 2: Pago mínimo: 5.000 (total pendiente: 44.508, límite de la tarjeta: 75.000)
• Tarjeta de crédito 3: Pago mínimo: 5.000 (total pendiente: 33.880, límite de la tarjeta: 75.000)
• Tarjeta de crédito 4: Pago mínimo: 5.000 (total pendiente: 22.460. Interés al mes: 3,35%, límite de la tarjeta: 75.000)

Así que mis gastos totales son de alrededor de 57.805. No estoy incluyendo otros gastos como comida, electricidad, etc. Entonces, a finales de mes, utilizo las tarjetas de crédito, ya que casi he agotado mi sueldo del mes, y gasto unos 10.000 euros más utilizando las tarjetas de crédito.

He comprobado el interés de todas las tarjetas de crédito y parece que está en torno a 7,700 .

Lo que sí sé es que tengo que controlar los gastos de mi tarjeta de crédito. Pero estoy en un punto en el que tengo que usar las tarjetas de crédito para mantener las cosas en funcionamiento. ¿Qué debo hacer para romper este ciclo? Puedo dar más detalles si es necesario.

En este momento ni siquiera estoy seguro de cómo debo romper este ciclo: Salario, pagar las facturas de la tarjeta de crédito con el salario, usar la tarjeta de crédito.

Detalles adicionales: mi mujer no puede trabajar porque cuida de mi hija. Otros miembros de la familia se van a otro lugar.

Actualización

1. 14 de noviembre de 2020: Retiré ambos fondos de inversión. La suma de ambos fondos es de 60.000 pero eran fondos de desgravación fiscal. Así que voy a recibir el dinero después de 3 años.
2. 15 de diciembre de 2020: Recibido Préstamo Personal de 3.50.000 para el 14,25% de interés. El plazo es de 7 años. Durante los primeros 4 años tengo que pagar 4334 y los últimos 3 años tengo que pagar alrededor de 11900. He pagado todos los pagos de la tarjeta de crédito y cerró una tarjeta que estaba cobrando tasas anuales.

Answer 1

Tienes 71000 de entrada y tus pagos regulares suman 55805. Esto significa que tu familia debe gastar menos de 15195 al mes o te endeudas aún más.

La única salida es dejar de gastar dinero. Comer arroz y chile, ir a trabajar, hacer actividades gratuitas para el ocio.

Una vez que hayas pasado un mes en el que gastes menos de 15195 puedes empezar a pagar la deuda. Elige primero la tarjeta con el menor saldo y paga todo lo que puedas. Una vez que la deuda haya desaparecido, tu familia podrá vivir con 40.195 al mes.

No mencionas a tu esposa en esto. Es esencial que consigas que ella también reduzca sus gastos.

Answer 2

Hay dos maneras de tener un resultado verde a final de mes: disminuir los gastos o aumentar los ingresos. Como regla general que utilizo, la diferencia entre los ingresos y los gastos debe aumentar en cualquier ejercicio.

Vivo en Bucarest, Rumanía, y empecé a trabajar hace casi 20 años (2001) para 100 $ per month as a full time IT guy. A few months later I had 2 additional IT gigs earning me another 100$ al mes (pero sin fines de semana libres durante 30 semanas al año). En 2005 ganaba unos 600 $ per month as a Junior Java Developer + the two IT gigs with an additional 150$ al mes - y se casó.

Al cabo de unos años empecé a invertir el poco dinero que tenía, justo antes del crack de 2007-2009. Perdí algo de dinero, pero adquirí una gran experiencia. Aprendí entonces a ser un poco paciente antes de comprar cosas, incluso si tienes el dinero. Mi mujer me apoyó aunque tuviéramos el anticipo para comprar una casa con crédito, así que compramos una después del crack a mitad de precio. Avanzando rápidamente hasta ahora, estoy lo suficientemente bien como para dar consejos gratuitos.

Resumiendo: tú y tu familia sois vuestros activos más valiosos. Debes hacer crecer tus ingresos en la dirección principal que deseas en la vida, pero hay límites en el esfuerzo que puedes realizar. Tu familia debe participar en este esfuerzo.

Y aquí hay algunas reglas generales que utilizo:

1. Págate a ti mismo primero, es decir, que siempre te quede algo de dinero en el bolsillo a final de mes.
2. No "inviertas" mientras tengas deudas con un 3% de interés mensual o más. No podrás obtener el mismo rendimiento de ninguna inversión, por lo que deberás utilizar el dinero de tus inversiones para pagar rápidamente la costosa deuda.
3. No aumente su deuda.

Con unas reglas tan sencillas de seguir deberías ser capaz de gestionar con éxito el dinero de tu familia y vivir una vida feliz.

Answer 3

No estoy familiarizado con todos los términos que utilizas, pero me parece que tienes un montón de deudas relativamente caras, incluyendo tus préstamos hipotecarios.

La deuda del préstamo hipotecario es de unas 24000 rupias mensuales y luego tienes lo que parece ser 8421 rupias que van a varios planes de ahorro. Este dinero probablemente querrá congelar una parte o la totalidad, pero tendría que comprobar las consecuencias de hacerlo.

Por ejemplo, en lugar del plan de salud flotante, ¿hay opciones de salud del gobierno o del empleador? No puedes permitirte todo lo que estás pagando ahora. Tu salario parece estar bien para un país como la India, pero tus gastos son demasiado elevados.

¿A qué ritmo aumenta su salario anualmente?

La deuda de tu tarjeta de crédito es de 2 lakh, lo que equivale a unos tres meses de salario, lo que no es demasiado terrible, pero aumentará con el tiempo y pagarás cada vez más de tus ingresos en intereses. Así que tienes que dejar algunos de esos planes de ahorro y pagar la deuda. También es probable que tengas que recortar gastos. También es necesario que mires los tipos de interés de las tarjetas y pagues la más cara. Como no mencionas el tipo de interés, es difícil decir lo malos que son.

Con el tiempo tendrás un buen estilo de vida, pero esto requerirá aumentos salariales o el pago de la deuda de tu casa. En este momento, debido a la elevada deuda, no puedes permitirte mucho.

Su objetivo debe ser crear un presupuesto en el que los gastos, incluidas las deudas, sean menores que los ingresos. Si puedes pagar la deuda de la tarjeta de crédito de alguna manera más barata, como un préstamo del empleador o de la familia, sería una buena idea.

La mejor manera sería averiguar cómo conseguir un pago mensual asequible - 25.000 INR en pagos mensuales es demasiado para usted en la parte superior de la deuda de la casa . Si pudieras refinanciarla a bajo coste, y pagarla en 5 años (así que quizás 3500 mensuales), dejar de usar las tarjetas de crédito, y luego vivir dentro de tus ingresos, entonces estarás bien.

Answer 4

Además de otras respuestas, aparte de tener en cuenta TODOS tus gastos y recortar aquellos de los que sea posible sobrevivir sin ellos, podrías comprobar una cosa que ha sido bastante popular desde la última crisis en nuestro país (yo personalmente también lo hago, pero por otros motivos).

Se trata de que durante el tiempo que dure la liquidación de tu deuda, te mudes a un apartamento/casa más pequeño/barato y alquiles la vivienda existente sobre la que tienes un préstamo.

Depende tanto de tu casa en particular como del mercado inmobiliario en general, así como de la viabilidad de encontrar otro lugar para vivir, pero si puedes alquilar un apartamento más barato (y probablemente más pequeño) en otro lugar, y alquilar tu casa actual, podría ayudarte a pagar tus deudas más rápidamente.

Por supuesto, debe tener en cuenta los gastos adicionales que pueden surgir si se traslada a otro lugar. Por ejemplo, si está más lejos de los lugares de desplazamiento cotidiano de usted o de los demás miembros de su familia, como el trabajo, podría incurrir en mayores gastos de desplazamiento.

Sin embargo, si [alquiler del piso más barato] + [gastos vinculados al piso más barato] es inferior a [alquiler que obtienes de tu vivienda actual], consigues un ahorro, INCLUSO si el alquiler que obtienes no cubre las cuotas del préstamo.

Por supuesto, el alquiler incluye sus propios gastos, sin embargo, varía MUCHO dependiendo de su ubicación y del mercado de la vivienda. En todos los países no se espera que los propietarios mantengan la casa en perfectas condiciones todo el tiempo. Sin embargo, los inquilinos tienden a utilizar los lugares más que los propietarios, por lo que es posible que tengas que hacer alguna redecoración menor cada dos años, especialmente si los inquilinos cambian.

Aparte de eso:

1. Así que mis gastos totales rondan los 57.805€. No estoy incluyendo otros gastos como la comida, la electricidad, etc.

Si tu salario neto es de 71.000, y sólo puedes contabilizar 58.000, tienes un gran agujero invisible de más de 13.000 rupias en tu presupuesto. Eso es el 22% de tus ingresos. Es cierto que los 58.000 son la mayor parte, pero como estás gastando al menos 10.000 al mes en préstamos extra, deberías mirar si puedes reducir esos 23.000 a los 13.000 reales que tienes.

2. A menudo tiene sentido concentrarse en la deuda que puede liquidar más rápidamente. Así te deshaces de las deudas más pequeñas y liberas dinero para ahorrar para las más grandes.

3. Un poco sobre los objetivos.

Ahora estás utilizando alrededor del 114% del dinero que ganas (basándote en lo que dices que sacas en tarjetas de crédito extra cada mes). Esto es insostenible. Tendrás que reducirlo drásticamente de alguna manera, según las respuestas aquí.

Sin embargo, el objetivo debe ser que TODOS obligatorio Los gastos de manutención -vivienda, deudas, desplazamientos, comida, educación, electricidad, agua, etc.- no deberían suponer más del 50% de tus ingresos, como máximo. La cifra es algo arbitraria, pero es una especie de primer objetivo al que deberías aspirar a largo plazo (ya que ahora estás muy lejos de ello).

Por lo general, es imposible reducirse a la miseria total y no gastar nada en gastos no obligatorios (ocio, viajes, comidas fuera, cine, todo lo que no sea absolutamente necesario). Sin embargo, lo que ayuda es asignar cada mes una cantidad fija que ahora no te endeudará cada vez más.

Pero por el momento parece que sólo será posible si es capaz de refinanciar su deuda o reducir de otra manera los 57K que gasta (de ahí la idea de alquilar la casa existente).

Answer 5

DEJAR DE GASTAR DINERO.

Y luego:

La única solución real aquí es mayores ingresos .

1. Un trabajo de fin de semana de algún tipo de forma inmediata.

2. Por desgracia, tu mujer tendrá que trabajar, quizá a tiempo parcial. Debería ser trivialmente posible tener una guardería familiar sin gastos.

Cuestiones menores: (A) inmediatamente temporalmente (es decir, durante un año o dos) terminar las inversiones / salud si esto es posible, y poner el dinero a las tarjetas (B) puede haber alguna manera de cancelar las tarjetas y consolidar a un préstamo de menor costo.

Desgraciadamente, A y B no resolverán el problema.

La única solución a este problema DESPUÉS DE DEJAR DE GASTAR DINERO es más ingresos.

A largo plazo, sólo podrá conseguirlo avanzando en su carrera, pero a corto plazo tendrá que hacer la 1 y la 2, por desgracia.

Por desgracia, la única solución para "necesitar más dinero" es "conseguir más dinero" aparte de los retoques.

Para repetir. La Única solución aquí es:

DEJAR DE GASTAR DINERO.

Y luego:

Tendría que trabajar mucho, mucho más - hasta el punto de dormir mínimo 7 días. La situación es deuda + hijo. El cónyuge también tiene que tomar un trabajo.