Sus gastos son actualmente superiores a sus ingresos. ¡Esta es su prioridad #1! No puedo dejar de insistir en que si se adquiere una nueva deuda para hacer frente a los pagos de una deuda antigua, ésta suele ser la última etapa antes del colapso financiero.
Se trata de un problema grave, incluso sin su nivel actual de endeudamiento. Pero no nos has dado tus gastos mensuales. Sospecho que esto se debe a que actualmente no tiene un presupuesto. Una vez que haya resuelto su problema de presupuesto, sólo entonces podrá empezar a abordar su problema de deuda actual. De lo contrario, tendrá el mismo problema de deuda el año que viene, y el siguiente.
Para mantener este nivel de gastos con este nivel de ingresos, ha caído en la trampa de pedir préstamos (en la deuda a largo plazo, así como en la escandalosa deuda a corto plazo). Parece que mencionas las tasas de las tarjetas de crédito con su mensualmente de interés, pero si las llamara por sus tasas anuales de >50%, probablemente se le erizaría la piel. Si su tarjeta de crédito tiene una tasa anual del 50%, y no paga la tarjeta durante dos años [parece que actualmente no está pagando sus tarjetas durante muchos años], cualquier cosa que compre con ella cuesta realmente más que doble lo que crees que hace.
Tienes unas cuantas opciones a considerar, y puede que tengas que realizar muchos cambios combinados, para conseguir más éxito :
(1) Controla el 100% de todo lo que gastaste el mes pasado Ya sea en efectivo, con tarjeta o mediante pago bancario. Si no tiene un presupuesto y no revisa sus tarjetas de crédito en detalle, puede sorprenderse incluso en esta etapa al darse cuenta de cuánto gasta, por ejemplo, en ropa y entretenimiento. Esta información será la base para preparar un presupuesto mensual.
(2) Preparar un presupuesto mensual , sólo durante 1 mes al principio. Esto será difícil, y habrá mucho aprendizaje y crecimiento antes de que seas capaz de tener confianza y éxito en esto, pero honestamente debes empezar, cuanto antes mejor. Hay guías más detalladas sobre la elaboración de presupuestos (busque en Google "You Need A Budget" para un método popular), pero lo básico sería: considerar cada categoría de gasto (alquiler, coche, entretenimiento, ropa, comida, servicios públicos, regalos, pagos de intereses, pagos de la deuda principal, ahorros), y asignar sus ingresos a cada una de estas categorías. Su presupuesto no puede ser superior a sus ingresos. Si usted absolutamente no puede hacer que el presupuesto "funcione" (los gastos son superiores a los ingresos), hay que empezar a plantearse medidas más drásticas (véase el trabajo posterior más adelante).
Parte del establecimiento de un presupuesto mensual consistirá en tener en cuenta tus objetivos financieros actuales y futuros. ¿Cuándo quiere estar libre de deudas? ¿Necesita ahorrar para su educación o la de algún familiar? ¿Ha pensado en cómo podrá jubilarse en el futuro? Se trata de preguntas profundas que quizá le den miedo hoy, y tal vez pueda aplazar estas cuestiones durante uno o dos meses mientras pones en orden el resto de tu presupuesto pero en un futuro próximo debes preguntarte honestamente sobre estas cosas.
De entrada, sin saber nada más que lo que has aportado, las siguientes parecen áreas de mejora para reducir tus gastos mensuales:
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Estás ahorrando dinero cada mes en fondos de inversión (¿tienes ya algún ahorro que puedas retirar?), ganando probablemente un 10% cada año o menos, mientras que tienes una deuda pendiente con la tarjeta de crédito que parece tener tasas anuales del 50% o más!!! ¿qué es mejor, ahorrar 1000 para ganar 100 Rs, o pagar 1000 de deuda para ahorrar 500 Rs?
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Parece que tienes dos seguros de vida diferentes que te cuestan unas 5000 rupias al mes. De nuevo, si utilizaras estos fondos para pagar tus tarjetas de crédito, te ahorrarías unos 2500 en intereses a lo largo de un año. Cancelar estas pólizas puede ser difícil y, dependiendo de tu edad, puede ser más caro reiniciar estos planes dentro de unos años cuando pagues tu deuda y contrates un nuevo plan de seguros. Así que puede ser una decisión dolorosa cortarlas, pero tal como están las cosas puede ser necesario. Es difícil saberlo antes de preparar y seguir un presupuesto para ver qué más se puede recortar.
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Una regla general es que los costes de la vivienda no deben superar 1/3 de tus ingresos. Que esto sea posible o preferible dependerá de tu ubicación. En algunos lugares, la vivienda puede costar menos que esto, en otros debe costar más. Dependiendo de tu nivel de ingresos, podrás vivir de forma más modesta que 1/3 de tus ingresos, etc. Sin embargo, utilizando esta regla general, podemos ver que pagas aproximadamente 1/3 de tus ingresos sólo en la hipoteca y la deuda de la vivienda . Si añadimos los costes de los servicios públicos, los impuestos sobre la propiedad y las reparaciones de la casa, supongo que esta cifra se acerca al 50% de tus ingresos mensuales. Eso es una señal de alarma. **Así que la pregunta es: ¿puedes reducir los costes de la vivienda, mudándote o contratando a un compañero de piso, o algo más? Estás en una situación extrema, y tal vez necesites incluso vender tu casa y alquilarla hasta que seas más estable.
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¿Es posible obtener más ingresos, ya sea con un trabajo paralelo o haciendo que otra persona de tu casa también trabaje?
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En cuanto a tus otros gastos, no has dado ninguna indicación de cuáles son, pero supongo que probablemente sean más elevados de lo que te dices. No hay forma de saberlo hasta que no analices detalladamente tus gastos del último mes, crees un presupuesto e intentes ceñirte a él.
(3) Cumpla con su presupuesto ¡! Cada mes, debe sumar todos sus gastos, compararlos con lo que ha presupuestado y determinar en qué aspectos le ha ido mejor o peor de lo previsto. Sí, todos los meses. Cada semana, incluso al principio, podría ser muy informativo. Esto requerirá tiempo, práctica y compromiso. No lo tires por la borda si fallas el primer mes, aprovecha la oportunidad para aprender.
(4) Cree un plan de pago a largo plazo para todas sus deudas pendientes . Esto incluye un cálculo de cuánto tiempo le llevaría pagar su deuda con los niveles de reembolso previstos. Dado que la mayoría de las veces has indicado sólo los pagos mínimos de tu deuda, supongo que esto es lo que estás pagando actualmente. No he hecho los cálculos, pero la mayoría de las veces se tarda entre 10 y 20 años en pagar la deuda de la tarjeta de crédito haciendo los pagos mínimos, lo que significaría que todo lo que estás comprando actualmente podría tener un precio real de 5-10 veces lo que cuesta inicialmente. Debe pagar agresivamente la deuda de su tarjeta de crédito. Debes comprometerte a no adquirir más deudas de tarjetas de crédito .
(5) Considere la posibilidad de consolidar la deuda de su tarjeta de crédito de alta tasa en un préstamo con una tasa de interés más baja . Dado que tiene un segundo préstamo contra su vivienda, es posible que haya intentado hacerlo en el pasado, pero posiblemente sin minimizar también sus gastos al mismo tiempo. Por eso he dicho que primero debes establecer tu presupuesto: sin disciplina, volverás al mismo sitio muy rápidamente .
(6) Acércate a los que te importan y a los que se preocupan por ti. Ahora es el momento de pedir ayuda. Tal vez pueda apoyarse en la satisfacción de la superación personal para motivarse, pero también necesitará el apoyo de quienes le rodean. No oculte su situación financiera a sus amigos y familiares. Si los demás no saben que tienes problemas, puedes sentirte más solo, e incluso pueden convertirse en parte del problema (presionándote para que gastes a manos llenas en las comidas, etc.). Cualquier red de apoyo de la que pueda rodearse podría salvarle la vida.
(7) Vende todo lo que tengas de valor que no necesites . Todo, desde un coche si es posible el transporte público, hasta la ropa extra que no usas, pasando por vídeos y sistemas de entretenimiento y electrodomésticos viejos. Esto le dará un poco de dinero inicial para seguir pagando la deuda, pero también será parte del compromiso de no seguir gastando nuevo dinero en estas áreas. Déjate lo que necesitas para sobrevivir y funcionar, pero tendrás que hacer algunos sacrificios (no te mientas a ti mismo sobre lo que necesitas: si un televisor que podrías vender por $50 is your only entertainment, don't sell it so that you end up feeling the need to buy a new one for $ 150 el próximo mes). Ahora sería un buen momento para considerar opciones de entretenimiento 100% gratuitas (el ejercicio al aire libre, incluso el simple hecho de caminar todos los días, puede ayudar significativamente a su bienestar mental y físico, especialmente si trabaja en interiores todo el día en un trabajo tipo oficina.
(8) Considere la posibilidad de liquidar los ahorros que tenga tal vez incluso en cuentas de impuestos diferidos. No estoy familiarizado con las sanciones que puede haber por hacer esto en la India, y normalmente no se recomienda, pero usted está en circunstancias extremas, así que infórmese sobre las opciones y lo que significarían para usted.
(9) Evitar los excesos en la medida de lo posible . Esto significa no comer fuera, no prestar ayuda a otras personas que no puedes pagar (no quiero decir que no puedas hacer un regalo a nadie, pero si has caído en la trampa de pagar los gastos de ocio con tarjetas de crédito, también puedes sentirte socialmente presionado a pagar cosas para los demás, y ahora es el momento del sacrificio; si te gastas en un agujero hoy no podrás ayudar a nadie mañana).
(10) En última instancia, una opción que puede tener sentido para usted es declararse en quiebra . No estoy seguro de las reglas para esto en la India, pero usted debe hacer la investigación para entender lo que esto significaría para usted. Si esta opción te intimida, utiliza el análisis como motivación para pagar tu deuda en su lugar, pero no evites informarte ahora. Si sigues pagando deudas con nuevas deudas, acabarás aquí muy pronto, así que sería mejor entender lo que eso significaría, y evitarlo si es posible.
Tienes un largo camino de aprendizaje y disciplina por delante si quieres salir de tu situación financiera . Será difícil, sobre todo al principio. Esto no significa que no haya esperanza . Tengan esperanza, fe, recurran a su red social para que les apoye en lo que sea posible.
Le deseo la mejor de las suertes.
