Cálculo de la rentabilidad de un plan médico

Question

Estoy evaluando nuevos planes médicos, y me gustaría averiguar una fórmula que me dé una idea de los posibles beneficios de uno frente a otro, etc.

Tengo estas variables:

• Coste por año ($)
• Deducible ($)
• Tasa de coseguro (%)
• Máximo gasto de bolsillo ($)

Mi opinión es que, si se tiene en cuenta todo esto, entonces dado $X in medical services, It will cost me $ Y al año (incluyendo mis primas, deducible, parte de co-seguro hasta el máximo de OOP). A continuación, podría aplicar esta fórmula a un rango de costes potenciales. Así, si sé que voy a gastar $2500/yr on medical costs what will be my effective costs vs if i'm going to spend $ 5000 o 30.000 dólares, etc.

Por supuesto, esto no tiene en cuenta los beneficios más confusos, como si la atención preventiva es del 100%, pero la atención regular es del 80% o los costos de los medicamentos, por lo que son factores que tendré que tener en cuenta ad-hoc. Además, vamos a ignorar las cuestiones antes y después de los impuestos y asumir los gastos OOP se pagan con una HSA o FSA

Estoy teniendo algunas dificultades para encontrar una fórmula que se pueda utilizar para esto. ¿Qué fórmula me ayudaría a calcular los beneficios de cada plan?

Dada:

1100/año en primas, $1000 deductible, 80% co-insurance, and $ 2.500 € de gastos máximos de bolsillo

vs

$3100/yr, $ Deducible de 750 euros, coaseguro del 90% y máximo de 2.000 euros de gastos de funcionamiento.

Calculemos sobre la base de una horquilla de costes médicos que van desde $1000-$ 30.000 en incrementos de 1.000 dólares.

¿Alguna sugerencia?

Answer 1

Bien, después de muchas pruebas, esto es lo que he decidido.

Como una fórmula pseudo-excel:

\=MIN(Coste del servicio, Deducible) + (MAX(Coste del servicio - Deducible,0) * Tasa de coseguro), Máximo de bolsillo) + Coste de la prima anual

Así que lo que esto hace, en efecto, es:

1. Calcule qué es más bajo, el coste del servicio o la franquicia.
2. Calcular el coste de los servicios: la franquicia (o 0 si es inferior a 0)
3. Multiplicar #2 * el porcentaje de coseguro (.2, .1, etc.)
4. Tome el menor de # 3 o OOP Max
5. Añadir los costes de las primas anuales

Esto me da una idea básica de cuánto me costará cualquier conjunto de servicios durante un año en dinero real de mi bolsillo.

Como han dicho otros, esto no tiene en cuenta factores más difusos, como los costes de los medicamentos recetados, los servicios que están cubiertos, etc. Es sólo uno de los factores que debo tener en cuenta al elegir un plan de salud.

Pero, esto me permite aplicar un número duro para comparar los costes de cobertura general.

Answer 2

Suponiendo 5.000 dólares de gastos médicos.

1º: Usted paga la franquicia $1000 + 20% of $ 4000 = $1800

2º: Usted paga la franquicia $750 + 10% of $ 4250 = $1175 (Lesser, but you paid way more in premiums, $ 2000 más)

Asumiendo 10.000 dólares

1º: Usted paga la franquicia $1000 + 20% of $ 9000 (1800) = $2800 (But max cap @ $ 2500)

2º: Usted paga la franquicia $750 + 10% of $ 9250 = $1675 (Lesser, but you still paid way more in premiums, $ 2000 más y todavía no compensa los costes más bajos).

Asumiendo 30.000 dólares

1º: Usted paga la franquicia $1000 + 20% of $ 29000 (5800) = $6800 (But max cap @ $ 2500)

2º: Usted paga la franquicia $750 + 10% of $ 29250 (2925) = $3675 (But max Cap @ $ 2000)

Así que a 30000 dólares de gastos médicos al año, se maximizan los beneficios de pagar más.

El plan que le beneficie dependerá de su edad, ingresos y requisitos.

A mi personalmente me parece que si las coberturas de ambos planes son más o menos las mismas y la única diferencia es la prima y la franquicia como has comentado. El plan 1 es el más rentable.

Suponiendo que no se hospitalice ni haga uso del plan en los próximos 3 años, el ahorro de costes entre el plan 1 y el 2 es $6000 in total. Assuming you are still young and healthy, then you may not even need to use your plan for the next 10 years, that amounts to $ 20,000.

A menos que su plan médico tenga una parte de inversión y pueda recuperar el dinero al final de un determinado periodo, no merece la pena.

Sólo mis dos centavos

Answer 3

Hay otros factores que pueden ser significativos:

1. ¿Cuál es la prestación máxima vitalicia? Esto puede ser decisivo si padece una enfermedad de larga duración importante.
2. ¿Puedes ir al médico que quieras o tienes que elegir de una lista de la compañía de seguros?
3. ¿Y los especialistas? ¿Hay que pasar por un médico de cabecera o se puede ir directamente a un especialista?
4. ¿Hay que pedir una segunda opinión para determinados procedimientos, como las operaciones? Si no lo hace y se le exige, se le puede denegar la cobertura.
5. ¿Cómo se gestionan las visitas a las urgencias? ¿Hay que avisar a la aseguradora en un plazo determinado o se corre el riesgo de perder esta cobertura?
6. Aunque lo haya descartado, la cobertura de medicamentos es muy importante teniendo en cuenta el precio de la mayoría de los medicamentos.
7. Cómo se calculan las tarifas "razonables y habituales". Esto es importante porque el seguro no cubrirá los gastos que superen estas tarifas.

Creo que se obtendrá un resultado engañoso si no se tienen en cuenta estos y otros elementos. Obviamente, hace más difícil decidir entre los planes, pero si no se incluyen, no se puede hacer una comparación justa.