¿Cómo hacer los cálculos de asequibilidad?

Question

Tengo una mala o nula idea de cómo presupuestar. Nos estamos mudando pero no sé si puedo pagar el alquiler a medida que la familia crece y necesito mi propio estudio. ¿Cómo puede una persona medir cuánto gastar en comida, auto, facturas o alquiler de su salario? ¿Hay una fórmula para mantenerlo controlado?

Me encuentro mirando mi cuenta todos los días y me tenso y me entristezco porque casi siempre que entra el dinero (pago) me preocupa que después de todo no haya nada para disfrutar o ahorrar.

Básicamente quería saber cómo calcular cuánto debería estar pagando por el auto, el alquiler, etc.

Answer 1

Estás en el punto en el que muchos millones de personas están (y donde solía estar yo): no tienes idea de dónde va tu dinero. Simplemente gastas, gastas, gastas hasta que no queda nada, y/o pides prestado más para seguir adelante.

Existen reglas generales sobre cuánto puedes permitirte gastar en casa y en un automóvil, pero hay una gran cantidad de variación personal. Los costos de vivienda y servicios públicos varían mucho de un lugar a otro. Los habitantes de la ciudad pueden usar el transporte público en lugar de comprar y mantener un automóvil. ¿Cuántas otras deudas tienes que necesitas pagar? ¿Tienes gastos que no son comunes (por ejemplo, cuentas médicas)? Un enfoque más personal sería elaborar tu propio presupuesto.

El primer paso es crear un presupuesto por escrito. Calcula cuánto puedes gastar en total (es decir, tu salario neto) y comienza a asignar ese dinero a los gastos hasta que se agote.

Comencé mirando hacia atrás. Retrocede y mira cuánto gastaste en cada categoría cada mes. Ordénalas por prioridad (por ejemplo, comida, salud, vivienda, servicios públicos, transporte, entretenimiento, todo lo demás). Si el dinero se acaba, debes dejar de gastar o reducir los gastos en otra categoría (por ejemplo, ¿puedes cocinar algunas comidas adicionales en casa en lugar de salir? ¿Puedes llevar el almuerzo al trabajo en lugar de ir a un drive-thru?).

La cantidad que te queda indica cuánto más puedes permitirte gastar en casa y en un automóvil. Una vez que llegues a un punto en el que puedas presupuestar cómodamente, puedes comenzar a ahorrar para la jubilación y otros objetivos a largo plazo.

Esto funcionó para mí (y resaltó algunas áreas en las que gasté de más) porque tenía buenos registros categorizados (irónicamente porque usaba tarjetas de crédito incesantemente, lo cual en su mayoría dejé de hacer una vez que creé un presupuesto). Si no tienes buenos registros, entonces debes estimar. ¿Cuánto crees que gastas en comida, gasolina, etc. cada mes? Luego reserva esa cantidad y una vez que se termine, no gastes más. Obviamente, no dejarás de comer, pero la idea es planificar con anticipación y darte cuenta de "solo me quedan $20 para gastar en comida este mes, tal vez no debería ir al cine". Se necesita mucha práctica y muchas veces no lo harás bien. Si te sobra lo suficiente, puedes reservar algo como un "colchón" en caso de que te excedas en tu presupuesto, pero si buscas una verdadera disciplina financiera, debes comenzar reduciendo otras categorías primero.

Esto no es fácil en absoluto. Tomará meses de práctica y ensayo y error llegar a un punto en el que te sientas cómodo con el estilo de vida que puedes permitirte.

En última instancia, solo hay dos variables en tu ecuación: ingresos y salida. ¿Quieres una casa más grande? O bien gasta menos en otras cosas o aumenta tus ingresos.

Answer 2

Cada vez que estoy considerando si puedo permitirme un nuevo costo mensual fijo, repaso mi estado de cuenta de los últimos tres meses (o los últimos tres meses "normales" en caso de que haya ocurrido algo inusual recientemente) y enumero los elementos en cuatro columnas en una hoja de Excel -

• Esenciales Fijos - costos que suceden todos los meses y que deben ocurrir, cosas como renta, facturas de servicios públicos, seguros, cualquier préstamo o tarjeta de crédito, etc.

• Gustos Fijos - costos que suceden todos los meses pero que podría recortar si necesitara hacerlo, cosas como Netflix, Spotify, etc.

• Esenciales Variables - costos que incurre de forma ad hoc pero son esenciales, me refiero a cosas como comida, combustible, etc.

• Gustos Variables - costos que incurre de forma ad hoc pero podrían recortarse si es necesario, cosas como comprar DVDs o juegos, etc.

Sumo las columnas de "Esenciales" y divido entre tres para obtener un promedio mensual aproximado. Esto es lo que debo gastar, por lo que resto esto de mi ingreso mensual, lo que me dice lo que realmente tengo disponible para "gastar" en cualquier mes dado. Realizando la misma operación de "sumar y dividir entre tres" en los gustos y restando eso de mi cifra de "disponible para gastar" me indica lo que me queda en un mes promedio - si esto es mayor que el nuevo costo mensual que estoy considerando (permitiendo también un margen razonable - ¡no quieres estar llegando a cero cada mes!), entonces puedo permitirme el nuevo costo y luego simplemente tengo que considerar si vale la pena o si preferiría usar ese dinero en algo más. Si no es suficiente y realmente quiero/necesito lo que implica el nuevo costo, entonces puedo empezar a mirar los gustos fijos y variables para ver si puedo ahorrar allí.

Si después de recortar los gustos todo lo posible, todavía no puedo permitírmelo pero realmente lo quiero/necesito, entonces empezaré a mirar los Esenciales para ver si hay maneras de reducirlos mediante cambio de proveedor de servicios públicos o cambiando mis hábitos de compra/ alimentación, etc.

Answer 3

La gestión del dinero es basada en datos. Has estado operando con "cómo te sientes" y "lo que debería ser", y por eso no ha estado funcionando.

Primero debes recopilar datos sobre cómo realmente estás gastando el dinero. Registra cada gasto y categoriza para qué se utilizó. Retrocede 6-12 meses si puedes.

No necesitas un detalle abrumador, de hecho ajusté mi estilo de vida para que sea fácil. Comidas rápidas, entradas de cine, cables USB, cualquier cosa demasiado pequeña para molestarse en registrarla, simplemente lo pago en efectivo. Todo lo demás: cheque, transferencia ACH o tarjeta de crédito.

No es excesivo hacerlo en Quickbooks o similar si conoces la aplicación. Lo que sea más eficiente para ti.

Ahora tienes un registro de en qué has estado gastando y un registro de tus ingresos. Felicidades, tienes un "Estado de Pérdidas y Ganancias", una herramienta básica de planificación financiera.

Ahora puedes analizarlo con precisión, decidir si el dinero que estás gastando en cada departamento aporta el valor y la alegría que justifique el gasto, y cambiar lo que desees. Puedes decidir que prefieres ahorrar $1000/mes en lugar de tener un déficit de $200/mes.

Cambiar simplemente implica proponer números diferentes que crees que son alcanzables. Felicidades, tienes un presupuesto o plan de gastos.

Nuevamente, basado en datos. El punto es que tu plan de gastos se basa en tu experiencia real con los gastos pasados, no en suposiciones a ciegas.

Luego, sal y haz que suceda.

Answer 4

Las otras respuestas son buenas, solo me gustaría agregar ciertos puntos, tomando esta pregunta junto con las anteriores que has hecho aquí.

¿Cómo puede una persona medir cuánto gastar en comida, carro, facturas o alquiler de su salario? ¿Existe una fórmula para mantenerlo bajo control?

Lo menos posible cuando se tiene una deuda fuerte.

Básicamente, bien podría ser que tu mejor opción sea mudarte a un apartamento más pequeño o a una peor ubicación para reducir el alquiler, posiblemente olvidar tus propios estudios en el peor caso, vender el carro y usar transporte público, comer la mayor cantidad de comidas posible en casa, llevar almuerzos desde casa al trabajo, si aplica, etc. -- cualquier cosa que te ayude a ahorrar y tenga sentido para ti.

En cuanto a la comida, este es el punto donde usualmente se puede ahorrar una cantidad muy significativa, si estás dispuesto a preparar comida en casa. A menos que ya lo estés haciendo, busca artículos como "vivir con 20 libras a la semana" o algo así, quizás te den ideas que puedas utilizar (por ejemplo. Cómo comer con 10 libras a la semana: lista de compras y recetas) -- dónde haces las compras es crucial aquí, ya que los precios de productos similares pueden diferir significativamente entre diferentes cadenas.

Si la factura de electricidad es significativa y estás mucho tiempo en casa, podrías intentar reducirla cambiando todas las bombillas de tu hogar a LED, a menos que ya se haya hecho. Sí, pueden costar 2-3 veces más que por ejemplo las halógenas, pero utilizan 5-10 veces menos electricidad.

Olvida las tarjetas de crédito, si es posible. Usa tarjetas de débito para asegurarte de que el dinero que gastas no te lleva a más deudas. Una pregunta que hiciste aquí fue acerca de los tipos de cambio -- si trabajas con diferentes monedas a menudo, hay varias compañías como Revolut o N26, que ofrecen cuentas con tarjetas de débito que utilizan tasas de cambio cercanas al tipo de cambio FX --- en mi experiencia, pude ahorrar alrededor del 10-15% en la conversión de moneda EUR/GBP, utilizando Revolut, en comparación con la tasa de mi banco local, por ejemplo.

Me encuentro mirando mi cuenta todos los días y me tenso y entristezco porque casi siempre, cuando llega el dinero (pago), me asusto de que después de todo no hay nada para que disfrutemos o ahorremos.

Bueno, sí. Esa es casi la definición de tener demasiada deuda.

El punto sobre llevar al extremo la reducción de gastos que mencioné anteriormente, es que mientras más puedas reducir tus gastos mientras luchas con la deuda, más rápidamente saldrás de ella. Puede ser difícil adaptarse, pero será mejor, si puedes calcular cuánto tiempo te llevará recuperarte y saber, por ejemplo, "en 6 meses puedo empezar a pensar en ahorrar y mejorar cuidadosamente mi estilo de vida nuevamente".

A su vez, mientras menor sea la reducción de gastos, más prolongado será el proceso -- podrías estar mirando 2-3 años de un estilo de vida inseguro constantemente frustrante/riesgando más deuda, en lugar de 6 meses de uno severamente reducido.

Alternativamente, si las cosas se ponen muy sombrías, podrías considerar declararte en bancarrota -- aunque no estoy seguro de cuán factible es en el Reino Unido.

Answer 5

Nofel.

Básicamente quería saber cómo calcular cuánto debería pagar por un coche o alquiler, etc.

No me gustan mucho los porcentajes. En cambio, prefiero números concretos basados en lo que debes y lo que ganas.

Aquí tienes algunas reglas de presupuesto exitoso que desarrollé cuando estaba profundamente endeudado. Se aplican a todos:

1. Realiza un seguimiento de todos tus gastos. Cada café, cada bollo pegajoso, lata de refresco de la máquina expendedora, almuerzo que compras en lugar de llevar la comida de casa, bolsa de papas fritas que compras, comestibles, seguros, pintas después del trabajo, etc. Todo.
2. Revisa eso y ve dónde estás desperdiciando, dónde puedes recortar costos, etc.
3. En una lista grande, ordenada por fecha, registra cuánto te pagan (si tu salario es variable, sé conservador: usa los números bajos) y cuáles son tus gastos. De esta manera puedes saber cuándo podrías entrar en números rojos.
4. Recuerda los gastos trimestrales, semi-anuales y anuales, los impuestos, etc. Ahorra una fracción de ellos cada mes.
5. Si tienes una tarjeta de crédito, págala cada mes.
6. Si estás endeudado en la tarjeta de crédito, vive con tu tarjeta de débito en su lugar.

Después de hacer este ejercicio, es posible que te des cuenta de que necesitas mudarte a un apartamento menos costoso, cambiar tu coche por algo más pequeño, beber menos, etc.

O incluso conseguir un segundo trabajo.