¿No pierde dinero la empresa de la tarjeta de crédito al devolver el 5% en efectivo?

Question

Mi tarjeta de crédito me ofrece un 5% de devolución en efectivo en mi categoría de gasto más elegible hasta 500 dólares gastados en cada ciclo de facturación y un 1% de devolución ilimitada en todas las demás compras. En mi lectura Las empresas de tarjetas de crédito cobran a los comerciantes entre un 1,5% y un 2,9% de gastos de tramitación.

Actualmente sólo gasto dinero en una categoría con esta tarjeta, por lo que esta categoría es siempre la más elegible. Para el resto de mis compras, utilizo mis otras tarjetas de crédito que dan más cashback que el 1%.

No veo cómo la compañía de tarjetas de crédito gana dinero aquí. Cobra a los comerciantes entre el 1,5% y el 2,9% de gastos de tramitación y me devuelve el 5% en efectivo. ¿No está perdiendo dinero la empresa?

Answer 1

Hagamos algunos cálculos. Si gastas $3,000 a month on the card and the biggest category is always $ 500 o más, con lo que se maximiza la oportunidad de devolución de dinero. Supongamos también que cobran un 2% de comisión porque está en el rango que citas y las matemáticas son fáciles.

Cada mes recogen $3000 x 2% in merchant fees or $ 60.

Te pagan $500 x 5% plus $ 2500 x 1% o $25 + $ 25 o 50 dólares

En ese caso ganan 10 dólares al mes en las comisiones de comercio incluso después de pagarte a ti.

Ahora bien, si se ordeña perfectamente la categoría, entonces se gasta exactamente $500 on the card and no more, then they would only collect $ 10 en tasas comerciales y perder 15 dólares al mes.

La mayoría de los clientes actuarán como el primer cliente, la mayoría de sus compras serán al 1% de cashback. Muchos otros mantendrán un saldo y pagarán un elevado tipo de interés que supera con creces su cashback.

Sí, todas las empresas de tarjetas tienen un grupo de clientes con los que no ganan mucho dinero, incluso pueden perderlo con algunos de ellos. No obstante, contribuyen a la empresa porque siguen moviendo dinero a través del sistema, y permiten a la empresa de tarjetas de crédito utilizar el tamaño de su base de clientes para fijar las comisiones comerciales.

Answer 2

Las empresas de tarjetas de crédito obtienen sus ingresos de las comisiones por transacción, las transferencias de intereses de los saldos (3-4%), los elevados cargos por saldos pendientes y los recargos por demora. La mayor parte de sus ingresos proceden del pago de intereses, siendo el tipo más alto algo superior al 20%.

El 5% de devolución de dinero hasta 500 dólares gastados en cada ciclo de facturación es una miseria comparado con el total de ingresos de estas otras fuentes.

Answer 3

Si la compañía de su tarjeta de crédito está obteniendo el 2,9% de los comerciantes en sus compras, y si la categoría del 5% se limita a $500, then if you spend at least $ 550 por encima de eso $500 in a month (or have $ 550 en una categoría diferente), entonces la compañía de la tarjeta de crédito por delante. Para la gran mayoría de la gente, la empresa obtendrá beneficios, incluso sin tener en cuenta las comisiones y los intereses. La empresa de la tarjeta de crédito estará bien si acaba perdiendo unos cuantos dólares ocasionalmente con usted en un mes determinado.

Answer 4

¿La empresa no pierde dinero?

Por supuesto que no. Su compañía de tarjetas de crédito apuesta por que usted mantenga un saldo en su tarjeta. En septiembre de 2021, más del 40% de las cuentas de tarjetas de crédito americanas mantienen un saldo cada mes (generalmente denominadas "revolvers") y alrededor del 33% de las cuentas de tarjetas de crédito americanas pagan su saldo cada mes (denominadas "transactors", fuente ). Alrededor del 25% de las cuentas de tarjetas de crédito estadounidenses no se utilizan (y se denominan "inactivas"). La cuenta media de tarjeta de crédito que mantiene un saldo tiene un saldo de $5,525. With an average interest rate of 17.48%, this means that the credit card company is expecting to earn $ 80,48 al mes, de los que podrías "reducir" hasta 25 en "cash back".

Suponiendo que todos los usuarios de tarjetas de crédito obtengan la máxima devolución en efectivo, la empresa de crédito espera que las transacciones cuesten $25/month and revolvers to earn (for the bank) $ 80,48 euros/mes. Los ingresos bancarios esperados de los transaccionistas son del 33% * -. $25 = -$ 8,25 euros/mes. Los ingresos bancarios esperados de los revólveres son 40% * (- $25 + $ 80.48) = $22.19 per month. Your credit card company can expect to make a profit of $ 13,94 por cliente y mes. Esto no incluye los gastos comerciales, las comisiones por demora, las cuotas anuales ni ninguna otra comisión.

En resumen, aunque puede que ganes 25 $ este mes, y puede que el mes que viene también, tu compañía de tarjeta de crédito está apostando a que vas a tener un desliz y vas a empezar a tener saldo en tu tarjeta y vas a pagarles mucho más de lo que has "ganado". Tienen datos históricos que demuestran que su posición es mucho más fuerte que la tuya. Normalmente, cuando la gente empieza a tener saldo en sus tarjetas de crédito, lo mantiene durante décadas. Anecdóticamente, he tenido algunos compañeros de trabajo que han tenido grandes saldos en sus tarjetas de crédito desde los 20 años hasta la jubilación, haciendo sólo los pagos mínimos durante toda su vida laboral. Yo, personalmente, me mantengo alejado de las tarjetas de crédito. Después de un prolongado periodo de desempleo a principios de los 40, me he esforzado al máximo por estar lo menos endeudado posible, y desde entonces sólo tengo préstamos para el coche, préstamos para estudios (de años anteriores) e hipotecas sobre viviendas.