Si aumento mi límite de crédito, ¿subirá mi puntuación de crédito?

Question

Hasta hace 2 meses más o menos tenía una puntuación de crédito en el rango de 800s baja. Recientemente he abierto una nueva cuenta de tarjeta de crédito y he cargado en ella un montón de deudas que tengo previsto pagar durante un largo periodo. Este débito ha puesto mi utilización de la tarjeta de crédito en ~20%, mientras que antes estaba por debajo del 10%. Según Credit Karma, esto ha provocado un descenso de unos 70 puntos en mi puntuación crediticia, situándome en unos 730 puntos.

Si consiguiera un aumento de mis límites de crédito de forma que mi utilización volviera a estar por debajo del 10%, ¿recuperaría mi puntuación de crédito? ¿Solicitar un aumento del límite de crédito al banco también afectaría a mi puntuación de crédito de forma negativa?

Answer 1

En primer lugar, es importante que entienda que existen múltiples puntuaciones de crédito en los Estados Unidos. FICO es la puntuación de crédito que suelen utilizar los prestamistas para evaluar a los posibles prestatarios, pero Credit Karma te muestra VantageScore 3.0 . Ambas puntuaciones utilizan la misma escala de 300 a 850, pero difieren en las fórmulas reales utilizadas. Las fórmulas exactas son secretos de propiedad, y no podemos saber si su puntuación FICO ha sido impactada tanto en los últimos dos meses como su VantageScore. Sin embargo, las compañías de puntuación de crédito han revelado los tipos de cosas que afectan a su puntuación.

En los últimos dos meses, ha hecho varias cosas que reducen su puntuación:

• La apertura de la nueva cuenta requirió una consulta en su informe de crédito (hard pull).
• La apertura de la nueva cuenta ha reducido la edad media de las cuentas.
• La adición de la deuda en su nueva cuenta ha aumentado su utilización.

Para los dos primeros puntos, ambos mejorarán con el tiempo, y no hay realmente una manera de eliminarlos más rápido.

La utilización, sin embargo, es un número instantáneo con sin historia . Cuando pague su deuda, su utilización mejorará inmediatamente, y su puntuación mejorará con ella.

Es difícil decir cómo afectaría un aumento de la línea de crédito a su puntuación. Tiene el potencial de reducir su número de utilización, pero también es probable que añada otra consulta al informe de crédito.

La mejor manera, en mi opinión, de mejorar tu puntuación es saldar tus deudas y pagar tus facturas a tiempo. Si haces eso, tu puntuación se cuidará sola, como lo hizo para ti antes de que añadieras "un montón de deudas".

Incluso con 730, su puntuación es todavía se considera excelente . Intentar aumentarlo añadiendo cuentas y elevando el crédito disponible por encima de lo que necesitas no te da ninguna ventaja.

Answer 2

Es difícil saber la cantidad exacta por la que cambiaría su puntuación, porque los métodos de puntuación crediticia están patentados. Las puntuaciones proporcionadas por sitios como Credit Karma son simulaciones. Es posible que no reflejen tu puntuación real de TransUnion o Equifax. (Credit Karma no utiliza el modelo de puntuación FICO utilizado por Experian).

Sin embargo, es seguro asumir que reducir el ratio de utilización, ya sea solicitando un aumento del límite de crédito o pagando los saldos, mejoraría su puntuación. Pero no está claro cuánto mejoraría en cada caso; esto depende de otros factores.

Solicitar un aumento del límite de crédito puede o no constituir una consulta dura, pero en general lo es (y debería serlo). Un modelo de puntuación debería reflejar adecuadamente su solvencia en el contexto de las solicitudes de aumento del límite en una cuenta existente.

Dicho esto, si se preocupa tanto por su puntuación -y probablemente no debería hacerlo- entonces el curso de acción adecuado es comportarse realmente de una manera que demuestre su solvencia, en lugar de "jugar" con su puntuación. Eso significa reducir su utilización pagando realmente la deuda.

La fijación en la puntuación de crédito, en lugar del contenido del expediente de crédito, es algo sobre lo que he escrito anteriormente como ampliamente contraproducente. Deberías preocuparte mucho más por lo que está escrito en tus archivos de crédito, en lugar de sólo una puntuación numérica.