¿Es el seguro médico de EE.UU. un negocio terrible en general para un adulto joven sano?

Question

Dado que es el período de inscripción abierta, una vez más ha llegado el momento de que mi familia y yo revisemos nuestras decisiones sobre nuestro seguro médico. En estos días, hay bastantes matices en los seguros de salud con cosas como copagos, coseguros, dentro/fuera de la red, planes HMO vs PPO, cobertura de cuidado preventivo, cuentas HSA/FSA... Sin embargo, lo mire como lo mire, parece que todos son ofertas terribles.

El objetivo de la decisión sobre el seguro médico es probablemente el mismo para todos: Obtener una cantidad y calidad razonables de servicios sanitarios por el menor coste total. Cada vez que reviso los detalles de los planes de asistencia sanitaria disponibles, llego a la conclusión de que la forma de lograr este objetivo es:

• Renunciar por completo a tener algún tipo de cobertura o beneficio significativo de cualquiera de los planes
• Sólo tienes que elegir el plan con las primas más bajas (lo ideal sería rechazar el seguro por completo, pero el gobierno cobra una cuota considerable por ello)
• Prevea que va a cubrir todos los gastos sanitarios de su bolsillo y actúe en consecuencia (ahorrar en las primas ayuda en este caso)

Siento que esto no puede ser correcto, porque es tan contra-intuitivo e ilógico. Entiendo que el gobierno es ineficiente a veces, pero seguramente me estoy perdiendo algo aquí. Por poner un ejemplo, mi marido y yo tenemos unos 30 años, tenemos trabajos medios con planes patrocinados por la empresa de calidad media, no tenemos hijos ni pensamos tenerlos, y gozamos de una salud razonablemente buena. No tenemos ninguna discapacidad importante o enfermedad crónica, pero, como la mayoría de la gente, tenemos gastos sanitarios menores ocasionales que probablemente sumarían unos 3.000 euros al año si no tuviéramos seguro. Hacemos ejercicio con regularidad y tratamos de llevar un estilo de vida razonablemente seguro (no montamos en moto ni nada parecido). No tenemos millones de ahorros, pero sí unas cuantas decenas de miles, que probablemente pagarían un gasto mediano si se diera el caso, aunque preferimos conservar los ahorros.

Los planes con alta cobertura tienen primas enormes, que a menudo suman alrededor de 10 mil por año. Yo los consideraría una oferta del tipo "paga mucho por adelantado pero no vuelvas a preocuparte por los gastos sanitarios", excepto que falla en ese sentido porque:

• Todavía tienen un deducible de alrededor de 1k o así, por lo que el primer 1k ni siquiera está cubierto
• Todavía tienen un copago del 10-20%, así que no es que al menos consiga despreocuparme de cuánto va a costar la visita al médico
• Hay mínimos obligatorios de entre 10 y 20 dólares para medicinas y visitas al médico para casi todo
• La selección de médicos está bien, pero no es tan buena, y a menudo acabas decidiendo entre un médico de la red más o menos bueno y un gran médico fuera de la red (al que tienes que pagar el precio completo porque no está cubierto a pesar de la enorme prima)

Con este planteamiento, tenemos garantizado un gasto de al menos 11.000 euros al año si no tenemos problemas de salud inesperados. Además, el gasto ni siquiera se limita a 11.000 euros si tenemos problemas. Así que parece una opción de "pagar mucho más en el mejor de los casos, y quizás pagar aún más en el peor de los casos".

Hay algunos planes de precio más moderado que acaban costando alrededor de 6k anuales. Estos son básicamente los mismos que los de alta cobertura, pero con los negativos un poco más grandes (por ejemplo, ~30% de copagos en lugar de 10-20%).

La única opción competitiva en cuanto a costes suele ser una HMO, que sigue costando 4.000 euros más o menos, pero que al menos ofrece una cobertura integral real con pocas o mínimas tasas además de la prima. Por supuesto, el inconveniente es que se está atado a los propios médicos de la HMO, que en la práctica parecen ser bastante malos y a veces francamente antagónicos (por ejemplo, negando tus condiciones médicas para que la red pueda librarse de pagar el tratamiento).

La única opción razonable parece ser reducir nuestras pérdidas con el plan HDHP de menor prima, añadir el dinero ahorrado en las primas a nuestro "fondo para imprevistos", comprar cuidadosamente los precios y negociar cuando vayamos al médico (al menos no estamos restringidos en la compra, ya que todos están fuera de la cobertura), simplemente aceptar que no podremos ir al médico a menos que sea realmente necesario, y hacer todo lo posible para "no enfermar". ¿Funciona realmente el sistema como está previsto para gente joven y sana como nosotros, o me estoy perdiendo algo?

Tenga en cuenta que esto se basa en nuestras experiencias con varios empleadores a lo largo de los años, tanto yo como mi marido trabajando en diferentes empresas, en diferentes estados. En general, nuestras opciones se parecen a lo que he descrito más arriba o son estrictamente peores.

Answer 1

¿Es el seguro médico de EE.UU. un negocio terrible en general para un adulto joven sano?

Sí, en el mismo sentido que las setas en venta en $0.05/ounce are useless if you don't like mushrooms. Then one day you do like mushrooms but they're $ 5/onza porque no los apoyaste con el precio anterior. Deberías haber programado el gusto por las setas con más precaución.

Básicamente eres un joven adulto sano hasta que no lo eres...

Answer 2

Tengo una experiencia personal que compartir (desde Estados Unidos).

A modo de ejemplo, mi marido y yo tenemos unos 30 años de edad, tenemos trabajos medios con planes patrocinados por el empleador de calidad media no tenemos hijos ni pensamos tenerlos, y gozamos de una buena salud. salud. No tenemos ninguna discapacidad importante o enfermedad crónica, pero pero, como la mayoría de la gente, tenemos pequeños gastos de salud ocasionales.

También tengo unos 30 años y no tengo hijos. Me considero relativamente sano, principalmente porque suelo montar en bicicleta. Nada extremo como el ciclismo de montaña, sino que principalmente me desplazo por los carriles bici y las carreteras secundarias de mi comunidad, y lo he hecho durante años sin ningún problema. Sin embargo, este mes de agosto tuve un importante accidente de bicicleta.

Los planes con alta cobertura tienen primas enormes, que a menudo ascienden a unos 10.000 euros al año. Yo los consideraría una oferta del tipo "pague mucho por adelantado pero no vuelva a preocuparse por los gastos sanitarios", excepto que falla en ese sentido porque:

• Todavía tienen un deducible de alrededor de 1k o así, por lo que el primer 1k ni siquiera está cubierto
• Todavía tienen un copago del 10-20%, así que no es que al menos consiga despreocuparme de cuánto va a costar la visita al médico
• Hay mínimos obligatorios de entre 10 y 20 dólares para medicinas y visitas al médico para casi todo

Mi póliza de seguro también tiene un deducible de 1k, que es un gran disuasivo para el uso con cualquier lesión menor, ya que por lo general no llega a la 1k, por lo que paga todo de su bolsillo de todos modos. Mi accidente de moto fue la primera vez que tuve que utilizar el seguro, pero aprendí que el seguro de mi empresa incluye lo que se llama una "póliza de accidentes" que cubre cualquier lesión accidental que requiera atención médica. Mi póliza cubre los primeros 5k utilizados para evaluar y tratar la lesión con un copago del 0%, luego, después de esos 5k, entran en juego los deducibles y copagos normales del seguro.

Con la descripción de su situación, algo como esto puede ser útil. Sin duda, ayuda a resolver sus preocupaciones sobre las franquicias. En caso de una lesión accidental leve, puede hacer que la revisen. Si no es necesario un tratamiento importante, no pagas ninguna franquicia ni copago de tu bolsillo. El seguro ordinario se aplicaría a cualquier enfermedad, hereditaria o no, pero las lesiones accidentales parecen ser la mayor preocupación en este caso.

Esta póliza seguramente aumenta la prima, pero es la estándar del seguro de mi empresa, así que no tengo con qué compararla. Aun así, podría ser algo a tener en cuenta. Una rápida búsqueda en Google arrojó varios resultados sobre la "póliza de seguro de accidentes" (esto es diferente de la "muerte accidental", así que ignora cualquier resultado sobre eso). No quiero incluir ningún enlace aquí, porque los resultados de mi búsqueda estaban todos relacionados con proveedores de seguros específicos que anuncian sus propios seguros.