Una persona de 60 años con un solo ingreso y dos personas a su cargo: ¿Debe contratar un seguro de duración determinada o permanente?

Question

Pregunta: ¿Debería mi tío continuar con el seguro permanente, cambiar al seguro de vida a plazo, o no necesita ningún seguro de vida (pero ver 4 abajo)?

Detalles:

1. Mi tío tiene 60 años y tiene la intención de seguir trabajando más allá de los 65 años el mayor tiempo posible.

2. La discapacidad de su mujer le impide trabajar. Su hija, que aún está estudiando, no empezará a trabajar hasta 2024 como muy pronto. Por tanto, sólo él obtiene ingresos para la familia: 40.000 dólares canadienses anuales.

3. Su (¿malvado?) agente de seguros insistió en que el Seguro de Vida a Término sería caro a la edad de mi tío y por ello le sugirió un Seguro Permanente. En julio de 2014, contrató un seguro de vida permanente (NO una póliza participativa y SIN dividendos) pagadero durante 20 años, con $125,000 as the benefit amount, and a monthly premium of $ 370. Por lo tanto, a 25 de marzo de 2016, ya ha pagado $360 x 20 months = $ 7200 a Sun Life.

4. Su agente de seguros le ha confirmado que no hay comisiones por rescindir la póliza y que, a fecha de 25 de marzo de 2016, el valor de rescate en efectivo es de 13 dólares.

5. kanetix.ca cotiza un plazo de 20 años a 130 $/mes.

Estas son las razones de la compra de mi tío:

6. Mi tío goza de muy buena salud, pero si fallece, entonces (ver 2) su mujer y su hija no tendrán ingresos ni dinero aparte de los ahorros totales de la familia, que son 30.000 dólares. Por tanto, ¿el seguro parece obligatorio?

7. Sus pagos mensuales totales (= 12 meses x 20 años x $360 = $ 86 400) son inferiores a su Cuantía de Prestación, por lo que este seguro parece rentable.
   Pero no está seguro de cómo ajustar los intereses y la inflación.

Answer 1

El seguro a plazo es definitivamente caro a los 60 años, pero también lo es el seguro permanente. Pensemos en por qué la gente compra cada uno de ellos:

• Término -- tiene sentido si te preocupa la muerte durante un determinado periodo de tiempo pero no después. A menudo se trata de personas jóvenes que intentan salir de sus deudas, tienen jóvenes dependientes, etc., que esperan tener más dinero más adelante y menos necesidad de seguro.

• Permanente -- tiene sentido si quieres garantizar que sus dependientes reciban el pago (libre de impuestos) a su muerte, incluso si usted fallece a una edad en la que básicamente no es asegurable. Estos planes tienen sentido si los mantienes para siempre, pero si te sales de ellos antes de tiempo, suele haber grandes comisiones que lo convierten en un negocio bastante malo.

El hecho de que tu tío ya esté en un plan permanente me hace pensar que podría tener sentido continuar. Compruebe los detalles para ver la cuantía de las comisiones por sacar su dinero antes de tiempo. Dado que tiene una esposa discapacitada, tener un plan permanente puede tener sentido, especialmente si su discapacidad no es una asociada a morir más joven.

Dicho esto, puedo ver un argumento a favor de un seguro a plazo si tu tío se preocupa principalmente de mantener a su hija y no se preocupará por ello cuando salga de la escuela.

La respuesta depende realmente de:

• Cuánto le preocupa a su tío mantener a su mujer después de 2024 frente a su mujer e hija antes de 2024
• La cuantía de las tasas de cancelación anticipada
• Cuántos problemas financieros se asocian al coste adicional del seguro permanente frente a la alternativa a plazo.

Answer 2

Si tu tío quiere mantener la cobertura del seguro de vida durante un periodo de tiempo más corto, puede que le interese un seguro de vida híbrido.

Si compra una póliza de vida universal híbrida, la prima y la prestación por fallecimiento pueden estar garantizadas hasta cualquier edad.

Dado que la mayoría de las pólizas permanentes se centran en la acumulación de valor en efectivo, es difícil para la mayoría de las personas encontrar un seguro de vida entera barato o un seguro de vida universal asequible. Los consumidores que sólo buscan una mayor duración tienen una opción más flexible con un nuevo producto híbrido que combina elementos de la cobertura de vida a plazo y de la vida universal.

Las pólizas universales híbridas son mucho más baratas que otras coberturas permanentes, como las de vida entera, porque no hacen hincapié en la acumulación de valor en efectivo. Sin embargo, las primas y las prestaciones por fallecimiento pueden seguir estando garantizadas hasta una edad determinada (por ejemplo, 85, 90, 95, 100). Por lo tanto, las primas pueden ajustarse a su presupuesto y al importe nominal necesario para su familia.

Los contratos típicos de seguro de vida universal y de vida entera sólo permiten una cobertura de por vida. Sin embargo, el seguro de vida universal híbrido ofrece una prima mucho menor porque la cobertura puede ajustarse a una edad específica. Si el titular de la póliza vive más allá de la edad originalmente seleccionada, la prestación por fallecimiento simplemente comenzará a reducirse, mientras que la prima original seguirá siendo la misma.