Estamos buscando comprar nuestra primera casa, y estamos considerando las diferentes opciones para una hipoteca. Estamos en el Reino Unido. Tenemos problemas para comparar las opciones porque parece que sólo se puede saber cuáles serán las cuotas durante los primeros 2, 3 o 5 años. ¿Hay alguna forma de calcular (aunque sea de forma aproximada) cuáles serán después del periodo fijo?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
Puede obtener una estimación mirando los futuros de los tipos de interés. Parece que las hipotecas de tipo variable del Reino Unido se basan en el LIBOR a 3 meses, según http://www.mortgages.co.uk/Libor_Mortgages/Libor_Mortgages.html . Si este es el caso, puede consultar los tipos de interés de los futuros del eurodólar para ver cuál es el tipo previsto. El tipo de interés se ajustará a alguna cantidad por encima de esto, que depende de la hipoteca específica.
Mirando http://tfc-charts.w2d.com/marketquotes/ED.html El último comercio para diciembre de 2012 (cuando escribo esto) es 98,9750. Para obtener el LIBOR previsto, reste esto de 100. 100 - 98,9750 = 1,025%, por lo que se prevé que los tipos sigan siendo bajos.
Para diciembre del 15, la última operación es de 96,5950. Por tanto, el LIBOR previsto sería 100 - 96,5950 = 3,405%.
Esta es una previsión del mercado, nadie sabe cuáles serán los tipos en ese momento, podrían ser más altos o más bajos.
Si el margen del préstamo es del 3%, el tipo en el primer caso sería del 4,025%, y en el segundo del 6,405%.
El importe de la cuota mensual depende también de otros factores, el principal de los cuales es la duración del préstamo (técnicamente, el tiempo de amortización).
http://www.interest.com/content/calculators/aprCalcARM.asp es una buena calculadora para hacer el cálculo. Ten en cuenta que el "ajuste previsto" se aplica cada año, así que si empiezas con un 5% para el periodo fijo y haces el ajuste del 1%, subirá un 1% cada año hasta que llegue al tope. Si quieres que sólo se ajuste una vez, puedes ponerle un tope del 6%. Si quieres poner múltiples cambios de tipo de interés, http://www.vertex42.com/ExcelTemplates/arm-calculator.html le permitirá poner información más detallada.
Adam Neal
Puntos
1649
Ninguna predicción puede ser perfecta. Pero el banco te da una pista de lo que espera: El banco ofrece diferentes condiciones, pero espera ganar el mismo dinero, independientemente de lo que elijas.
Así, si el tipo fijo a cinco años es más alto que el de dos años, el banco espera que los que tienen un tipo fijo a dos años tengan que pagar más cuando renueven su hipoteca, por lo que el banco esperará que el tipo en cinco años sea más alto que el actual. Si el tipo fijo a cinco años es el mismo que a dos años, entonces esperan que el tipo se mantenga igual o baje. Por supuesto, eso es lo que espera el banco, no necesariamente lo que ocurrirá.
mrbradleyt
Puntos
800
Como ya se ha señalado, el uso de los datos de los contratos de futuros es la mejor opción para los primeros 5/6 años, ya que los contratos de futuros se adelantan al futuro. Para el periodo de tiempo que no cubren los futuros, puede ser útil utilizar los datos históricos.
Acabo de publicar un calculadora de hipotecas de tipo variable para hacer exactamente eso.
