Una guía canadiense para una vida financieramente inteligente (2019) por Kelley Keehn. No conozco sus títulos o cualificaciones.
Leí esto por primera vez en la página 94, pero parece que es lo mismo que la página 98 de la edición de 2015 que puedes descargar.
Ver punto 4. ¿No los ricos tienen límites de crédito elevados para sus tarjetas platino?
¿Está en lo cierto Keehn al aconsejar tener un límite de crédito bajo? Pero ella no dice cuánto es "demasiado".
En los Estados Unidos, al menos, eso ERA cierto, pero parece que ya no lo es.
No estás solo pensando que un aumento en el límite de crédito puede dañar tu puntuación y hacer que sea más difícil obtener una hipoteca. Hace años, la sabiduría común era que cuanto más crédito tuvieras disponible, más riesgoso serías como prestatario.
Sin embargo, los principales modelos de puntuación de crédito ya no lo ven de esa manera. De hecho, el efecto es casi lo opuesto. Los modelos de puntuación actuales te dan una puntuación más alta por usar un pequeño (o cero) porcentaje de tu crédito disponible, y cuanto más crédito tengas disponible en cada tarjeta individual y en todas tus tarjetas en conjunto, más pequeña será tu tasa de utilización de crédito.
¿Es correcto aconsejar tener un límite de crédito bajo? Pero ella no dice cuánto es "demasiado".
Casi todo lo que leo sugiere que FICO en EE. UU. o Canadá no penaliza por tener demasiado crédito disponible. Según esta Experian Q&A:
Desde el punto de vista de aumentar tus puntajes crediticios, no puedes tener demasiado crédito disponible.
La advertencia obvia es que algunas personas carecen de autocontrol y gastarán en exceso si tienen más crédito disponible.
Esta Q&A en creditcards.com también indica que no hay algo como tener demasiado crédito disponible:
Una vez más, los puntajes no solo no te penalizan por la cantidad de crédito disponible que tienes, sino que mayores cantidades de crédito disponible en proporción a los saldos de las tarjetas tienden a producir puntajes más altos a través de una menor utilización de crédito (relación saldo / límite).
Una regla común es que debes tener crédito disponible al menos 5 veces tu saldo máximo mensual para un año determinado, para mantener la utilización en el rango del 20%. Si lees myfico u otros foros de tarjetas de crédito, encontrarás muchas personas que exceden ese número sin ningún efecto negativo. Anecdóticamente, mi crédito disponible es aproximadamente 20 veces mi saldo mensual máximo y mi puntaje crediticio estaba en los años 820 la última vez que lo verifiqué (los FICO de EE. UU. van hasta 850).
Existen puntajes crediticios enfocados en hipotecas que consideran las cosas de manera un poco diferente, pero no parece que se usen comúnmente. Hasta donde sé, la única razón para mantener un bajo crédito disponible es minimizar el riesgo de gastos excesivos.
Editar: Inicialmente me perdí la etiqueta del país, mientras que las puntuaciones canadienses van hasta 900 en lugar de 850, estos sitios de crédito canadienses indican que las puntuaciones se basan en los mismos factores que las puntuaciones de crédito de EE. UU.:
debtcanada.ca - Credit Rating 101
Birchwood Credit Solutions - Rangos de puntaje de crédito en Canadá explicados
De vez en cuando veo a alguien sugerir que tener demasiado crédito disponible sería preocupante para un prestamista, pero todavía no he visto estadísticas que respalden la idea de que las personas que son responsables con el crédito de repente se comporten de manera muy diferente cuando tienen demasiado crédito disponible.
@FrazellThomas Ah, me perdí la etiqueta del país. FICO se utiliza en Canadá, pero no estoy seguro si varía.
Cada cierto tiempo veo a alguien sugerir que tener demasiado crédito disponible sería preocupante para un prestamista ... Yo esperaría lo contrario, si los prestamistas son racionales, tener crédito y no gastarlo muestra contención y recursos suficientes.
Esto es cierto para USA Vantage 3.0, pero mi puntaje FICO parece seguir mi puntaje Vantage, por lo que podría ser cierto para Canadá.
La cantidad de crédito disponible debe ser alta para obtener un buen puntaje. Y sí, esto es contraintuitivo.
En mi caso, mi puntaje de crédito era muy bueno pero quería mejorarlo. Aumenté el crédito disponible en una de mis tarjetas en $10,000. Mi puntaje subió, ligeramente, pero subió.
Uso una aplicación en mi iPhone para hacer un seguimiento de esto.
Actualmente tengo alrededor de $3,000 en deuda de tarjeta de crédito, utilizando el 7% de mi crédito disponible. Según la aplicación, el objetivo es utilizar del 0 al 10% para estar en la categoría excelente. Por eso aumenté el crédito disponible. Había estado en la categoría Buena y quería estar en Excelente.
Curiosamente, en la sección de Mejora de la aplicación, me dice:
El límite de crédito más alto en sus cuentas de crédito abiertas no es lo suficientemente alto en comparación con personas con perfiles de crédito similares.
Encuentro esto absurdo ya que tengo más de $40k en crédito disponible. Sería una locura utilizar siquiera una fracción de eso.
Pero eso es lo que muestra el puntaje de crédito. Muestra que tiene crédito y puede usarlo de manera responsable.
Puede considerar obtener una aplicación similar para su teléfono y ver qué consejos le da.
Hay dos preguntas muy similares pero sutilmente diferentes aquí:
¿Tener "demasiado" crédito disponible afectará mi puntuación de crédito?
versus,
¿Tener "demasiado" crédito disponible afectará mis posibilidades de ser aprobado para un préstamo específico?
Otras respuestas han cubierto a fondo, y correctamente, la primera pregunta. Los modelos populares actuales no penalizan por tener demasiado crédito disponible, y si llevas un saldo el día en que se informan tus cuentas, tener un límite más alto puede ser beneficioso para tu puntuación de crédito (ya que significaría una tasa de utilización más baja para un saldo dado).
Sin embargo, hay riesgo en enfocarse demasiado en la puntuación de crédito - especialmente para un préstamo grande a largo plazo como una hipoteca. Aunque la puntuación de crédito es importante en el proceso de aprobación del préstamo, para hipotecas y otros préstamos grandes y a largo plazo, otros factores también se vuelven muy importantes. Especialmente, la relación deuda-ingresos: incluso si tienes una puntuación de crédito muy alta, un prestamista no te dará una hipoteca si no creen que tienes el flujo de efectivo para respaldarla. Si tu relación deuda-ingresos ya es muy alta, y tienes límites muy altos en las cuentas de tarjetas de crédito, eso puede ser motivo de negación (o al menos aprobación para un monto de préstamo más bajo), a pesar de una alta puntuación de crédito, en comparación con alguien con la misma puntuación de crédito y la misma relación deuda-ingresos, pero con límites más bajos en sus tarjetas de crédito. Por supuesto, esto no será un factor para muchas personas - si estás manejando tus finanzas correctamente y no estás tratando de pedir prestado más de lo que puedes pagar razonablemente.
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Sería bueno saber cuánto es demasiado. Actualmente todas mis tarjetas (¿recuerdas cuando te daban dinero por registrarte?) suman un total de más de $100.000, sin embargo rara vez tengo saldos mensuales superiores a $1.000 (siempre pagados), y la última vez que lo revisé mi puntaje de crédito era mucho más de 800.