¿Cómo utilizo el dinero que me sobra? (Brasil)

Question

Escribo esta pregunta porque quiero saber cuáles son las mejores opciones para utilizar el dinero que me sobra. Por lo tanto, permítanme primero describir mi situación:

• ¿Quién soy yo? Soy un hombre soltero de 24 años sin hijos.
• ¿Dónde vivo? Como se indica en la pregunta, en Brasil.
• ¿Qué hago? Soy estudiante de doctorado en informática.
• ¿De dónde obtengo mi salario? De una beca de doctorado.
• ¿Cuánto puedo ahorrar al mes? 300,00 dólares, pero en reais La moneda brasileña, no en dólares.
• ¿Cuánto tengo ahorrado? Algo así como 550,00 dólares, no en dólares, sino en reais .
• ¿Cuáles son mis objetivos? 1) Terminar mi doctorado, que pretendo hacer en 4 años. 2) Vivir mi vida como una persona que trabaja desde casa. Y 3) mudarme a otro país después de terminar mi doctorado.
• ¿Por qué estoy escribiendo este hilo? 1) Porque quiero saber qué hacer con la inflación brasileña, desde hace meses hasta ahora he podido ver que los precios de los productos básicos suben mucho, y esto me está dejando un poco frustrado ya que no espero que esto mejore de ninguna manera. Y 2) Quiero saber qué puedo hacer para conseguir mis ahorros " digno "Cuando vaya a otro país, dado que la inflación afectará al valor de mi dinero desde una perspectiva global, ¿debo comprar dólares? bitcoins? No lo sé.
• ¿Tengo grandes expectativas? En realidad no, no tengo ninguna expectativa de convertirme en una persona asquerosamente rica, ni siquiera en una persona simplemente rica. Sólo me gustaría saber qué puedo hacer con mis ahorros para hacer frente a una posible inflación futura aún peor, y qué puedo hacer para que mis ahorros " digno " al trasladarse a otro país.
• ¿Cuánto tiempo estoy dispuesto a dedicar a la gestión de mis ahorros? Una hora al día. Tenga en cuenta que no soy una de esas personas inspiradas por " dinero fácil ", o incluso inspirado en la cultura del mercado de valores. No me imagino en una sala llena de monitores con gráficos trazados.
• ¿Cuáles son mis conocimientos en materia de inversiones? Casi 0, todo lo que sé está basado en vídeos de youtube. Sin embargo, estoy totalmente dispuesto a aprender ;-).

Creo que estas descripciones son suficientes para decir exactamente lo que estoy buscando. Básicamente, estoy buscando las respuestas a dos preguntas:

1. ¿Qué puedo hacer con mis ahorros para hacer frente a la futura inflación? y,
2. ¿Qué puedo hacer para ahorrar? digno ¿"al trasladarse a otro país"?

Muchas gracias por su tiempo y consideración, y si alguien tiene alguna pregunta o ha identificado algún error en el texto, por favor hágamelo saber.

Answer 1

Normalmente, cuando la tasa de inflación es alta, los tipos de interés también lo son (ya que es el tipo de interés real el que afecta a la oferta y la demanda de dinero). Por tanto, invertir en un fondo del mercado monetario podría protegerle contra la inflación. Sin embargo, tenga en cuenta que la mayoría de las jurisdicciones gravan todos los rendimientos, independientemente de si están por encima de la inflación o no. Así pues, si su inversión en un fondo del mercado monetario ha aumentado hasta 10 veces su valor original nominal, y la inflación ha reducido el valor del dinero en 8 veces, podría encontrarse con que, a un tipo impositivo del 30%, tendría que pagar 0,3 * 9 = 2,7 unidades de impuestos, de modo que su fondo del mercado monetario, después de impuestos, sólo ha rendido 7,3 veces, menos de lo que ha disminuido el valor del dinero (8 veces).

Sin embargo, no estoy seguro de la situación actual en Brasil. Es muy posible que la causa de la inflación sea la imposición de tipos de interés artificialmente bajos. Si este es el caso, el fondo del mercado monetario no le protegerá.

Por lo general, la mejor cartera para una situación determinada es una mezcla de la cartera sin riesgo (inversiones en fondos del mercado monetario, inversiones en fondos de deuda pública) y la cartera de valores del mercado (fondo de índice global bien diversificado). La cantidad de acciones que desee está determinada por su tolerancia al riesgo y la duración prevista de la inversión. Si está ahorrando a largo plazo y no se va a asustar por la caída del valor de su inversión en un 40% (sino que se va a entusiasmar por las nuevas oportunidades de inversión a precios reducidos), entonces yo diría que el 100% de acciones y el 0% de bonos/inversiones en el mercado monetario es el camino a seguir. Sin embargo, normalmente aconsejo crear un pequeño fondo de emergencia y aplicar la regla del 100% de acciones / 0% de bonos sólo para el dinero que supere el fondo de emergencia.

No has dicho ninguna información sobre tu tolerancia al riesgo y/o tu duración prevista de la inversión. Lamentablemente, sin esos datos fundamentales, nadie puede decir cuál es la forma óptima de invertir. Sin embargo, algunos indicios (que contrarrestan la inflación en lugar de proporcionar un rendimiento útil) sugieren que podría estar más interesado en las inversiones en fondos del mercado monetario y en las inversiones en bonos del Estado.

Si el caso es que los tipos de interés brasileños son elevados, entonces invierta el 100% en instrumentos brasileños que devengan intereses (normalmente la regla general es realizar inversiones sin riesgo en su moneda local, pero una inflación elevada y unos tipos de interés bajos podrían desaconsejar esta opción). Si la inflación se debe a unos tipos de interés artificialmente bajos, yo diría que hay que elegir una cartera bien diversificada de instrumentos que devengan intereses en las monedas extranjeras más importantes, como el euro, el dólar estadounidense, la libra esterlina, el dólar canadiense, el dólar australiano, el yen japonés, etc.

Tenga en cuenta que, como el rendimiento se mide en moneda local, aunque invierta en un fondo de bonos en dólares que rinde muy poco, si el rendimiento se mide en moneda local, es posible que tenga que pagar muchos impuestos al retirar dinero del fondo aunque no haya obtenido ningún rendimiento medible por encima de la inflación. El problema es el mismo independientemente de la moneda del fondo. Sólo es causado por la inflación local, el debilitamiento del valor de la moneda local.

También te diría que si decides hacer alguna inversión en la Eurozona, lo hagas como inversiones en fondos del mercado monetario y no compres ningún tipo de bonos del Estado. La razón es que los tipos de interés a largo plazo son ridículamente bajos, lo que predice unos tipos de interés muy bajos para los próximos 30 años, lo que no es ni mucho menos seguro (normalmente los tipos de interés vuelven a la media algún día en lugar de permanecer en negativo durante 30 años).

También un recordatorio sobre los fondos del mercado monetario: sólo deben invertir en valores financieros de corto plazo, como certificados de depósito. No deben invertir en valores de tipo variable a largo plazo ni en papeles comerciales. Los valores a largo plazo de tipo variable y los papeles comerciales son formas comunes de aumentar artificialmente los rendimientos muy ligeramente a un coste muy grande de riesgo. Sólo notará este riesgo cuando el mercado se desplome. Un verdadero fondo del mercado monetario no tocará en absoluto estas inversiones inciertas.

Answer 2

Como brasileña, entiendo sus preocupaciones.

Para protegerse de la inflación sólo hay dos estrategias principales:

• Puede invertir en renta fija que fluctúe con la inflación (por ejemplo, IPCA)
• Puede invertir en activos que no siguen el real (R$)

El primero es el enfoque más seguro, ya que tiene una garantía de apreciación por encima de la inflación. Por lo general, puede comprar bonos brasileños ( https://www.tesourodireto.com.br/titulos/precos-e-taxas.htm#0 ) que se revaloriza en función de la inflación + una prima (en portugués: Tesouro IPCA). También se puede comprar este tipo de bono en los bancos. Algunos ejemplos son LCI y CDB.

Los contras de este enfoque es que no le protege de la bajada de valor del Real y tiene que esperar al vencimiento del bono. Algunos bancos le ofrecerán la posibilidad de vender el bono antes, pero no será al tipo contratado. Los bonos brasileños son aún más fáciles de vender antes y pueden incluso revalorizarse por encima de la tasa contratada dependiendo de la tasa actual que se ofrezca.

El segundo enfoque es invertir fuera de Brasil. Puede hacerlo con varias herramientas disponibles en la mayoría de los bancos y empresas de inversión brasileñas. Uno de los más sencillos sería comprar el ACWI11, que es un ETF que se intercambia en la bolsa brasileña (b3) y que compra acciones del ACWI. Este billete es un fondo de índice de mercado amplio que invierte en el mercado mundial total. Si quieres comprar el SP500 puedes invertir en el IVVB11. También puedes abrir una cuenta fuera de Brasil e invertir desde allí. Es un poco más complicado y necesitas enviar dinero a otro país.

Tienes muchas opciones con cada opción. Sólo he dado algunos ejemplos para que puedas hacer tu propia investigación.