¿Cuánto les importa a los prestamistas su crédito total disponible?

Question

A los ojos de un agente de crédito para automóviles, ¿qué solicitante es de menor riesgo? ¿Y para una hipoteca?

Dos solicitantes tienen idénticas obligaciones financieras, ingresos, utilización del crédito y expedientes de crédito; lo único que difiere es su crédito total disponible.

El solicitante A tiene una tarjeta con un límite de crédito de $10000, and owes $ 100.
El solicitante B tiene una tarjeta con un límite de crédito de $1000, and owes $ 10.

Esta pregunta no se refiere a la puntuación de crédito, sino a lo que miran los prestamistas cuando deciden aprobar o denegar una nueva línea de crédito, como una hipoteca o un préstamo de coche.

He investigado un poco y parece que hay una variedad de consejos contradictorios sobre este tema. Por ejemplo:
Este artículo explica que es un mito: Mito: El exceso de crédito disponible perjudica al préstamo hipotecario
Este Respuesta de StackExchange dice lo contrario, pero se refiere específicamente a la solicitud de una nueva tarjeta, en contraposición a un préstamo a plazos como una hipoteca o un préstamo para automóviles.
Este sitio de hipotecas advierte que es posible tener "demasiado crédito", pero no dice específicamente que eso se refleje negativamente en los prestamistas.

Un poco de historia: Estoy en el proceso de "construir mi crédito" y tratando de decidir si es una buena idea obtener un aumento de la línea de crédito. No tendré que solicitar un nuevo crédito hasta dentro de 2 años, así que no me preocupa en absoluto la solicitud de información. Voy a comprar un coche nuevo en unos 3-4 años, y posiblemente una casa en 10-15.

Answer 1

Puede que te decepcione escuchar que la respuesta es "depende".

El prestamista está tratando de evaluar el grado de riesgo del prestatario. Esa tolerancia al riesgo variará según el prestamista y el tipo de préstamo. El peso que le den a la puntuación de crédito y al crédito disponible depende realmente de ellos. Es sólo una herramienta más que pueden utilizar.

Puede ver cómo un prestamista conservador puede considerar $10000 of credit available too high a risk. Often this will be assessed along with other non-credit factors like income and job history. $ 10k de potencia de préstamo con un $30k income vs a $ 150k de ingresos. ¿A quién preferirías darle una hipoteca?

Si quieres comprar un coche y adquirir una vivienda, ¿tienes tus deudas saldadas? ¿Tienes dinero ahorrado para emergencias? ¿Estás ahorrando para un pago inicial del 20%? Estas cosas mejorarán mucho más tu posición financiera.

Centrarse en el crédito es como escribir un blog sobre el ejercicio. No está mal, pero no es la forma de perder peso y estar sano.

Answer 2

A menudo, un prestamista no se fija tanto en lo que debes como en la cantidad de deuda que eres capaz de asumir como parte de su decisión. Alguien que tiene una tarjeta de crédito con un $1,000 limit and a balance of $ 10 está utilizando el 1% de su límite disponible, al igual que la persona con un $100 balance on a $ 10.000 en la tarjeta de crédito. Esto está muy por debajo de los umbrales que son señales de alarma para los acreedores. Al fin y al cabo, si tienes varias cuentas de crédito y en la mayoría de ellas los saldos son superiores al 30% del límite, puede ser señal de que estás viviendo de tus tarjetas para cubrir los gastos que tus ingresos no pueden cubrir, y eso es una señal peligrosa para un prestamista. Dicho esto, un acreedor puede ser un poco menos entusiasta sobre un préstamo a alguien con una cantidad sustancialmente mayor de crédito disponible, aunque sus saldos sean bajos. ¿Por qué? Bueno, lo que es cierto hoy puede no serlo mañana. El prestatario puede tener sólo un $100 balance on that $ 10k tarjeta ahora, pero que podría cambiar por cualquier razón en cualquier momento y el préstamo podría correr hasta $ 9,000 en nuevos cargos. En una situación así, su relación deuda-ingresos (un factor primordial en los préstamos) podría ser ahora muy desproporcionada, convirtiéndola en un riesgo mucho mayor. Hay muchos factores que entran en juego, y cada acreedor tiene sus propias métricas para trabajar, pero disponer de grandes líneas de crédito, aunque no se utilicen, puede ser un factor de ponderación negativo.