Ten en cuenta que cualquier cosa que planees hacer ahora (como cambiar después de los 3 años el coche por el último y mejor coche), puede cambiar en el futuro (como quedarte sin trabajo y, por tanto, abortar el plan de comprar el último y mejor coche y seguir con el coche actual).
Una opción podría ser un préstamo con un pago final mayor y un valor garantizado del coche para el final del período de préstamo. No estoy seguro de que todas las empresas de automóviles ofrezcan este tipo de financiación flexible, pero al menos donde yo vivo, Toyota ofrece préstamos con un pago final mayor y un valor garantizado del coche (igual al pago final). En tu caso, este tipo de financiación podría ser una opción atractiva para financiar el coche.
Sin embargo, hay varios inconvenientes:
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Si te compras un coche, en la práctica necesitas un anticipo. Si el pago final del préstamo es igual al valor garantizado del coche, no tendrás dinero para el siguiente pago inicial si piensas comprar un coche aún más nuevo
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Si tus planes cambian, y decides quedarte con el coche, y si el préstamo es de la compañía de financiación del fabricante de automóviles, tienes que tener en cuenta que el fabricante de automóviles está en el negocio de la venta de coches principalmente y sólo en segundo lugar en el negocio de la financiación de los mismos (debido a la necesidad; no mucha gente va a comprar coches si no hay financiación disponible). No tienen grandes incentivos para aceptar una prórroga del préstamo en caso de que quieras quedarte con el coche. Lo que realmente quieren es que te compres un coche aún más nuevo.
Compré un coche nuevo en 2016 con una financiación a 4 años, un gran pago inicial y un gran pago final igual al valor garantizado del coche. A finales de 2019, estaba pensando en comprar un Tesla, pero mis planes se complicaron un poco, ya que el gran pago final igual al valor garantizado del coche significaba que tenía que encontrar el siguiente pago inicial de alguna parte. Un próximo pago inicial grande significaría vender todas mis propiedades de acciones, por ejemplo, lo que no quería hacer.
Luego, en 2020, me compré una bicicleta eléctrica y empecé a montar en bicicleta de nuevo después de un largo período de no montar en bicicleta, lo que significa que un Tesla ya no sería rentable debido a la reducción de la cantidad de conducción con un coche. Decidí quedarme con el coche, pero de nuevo, encontrar el dinero para el pago final significaría vender una gran parte de mis acciones, lo que no quería hacer. Intenté tramitar una prórroga del préstamo con la compañía de financiación del fabricante, pero pronto descubrí que no servía de nada: me dijeron que sólo podían prorrogar el préstamo después del penúltimo pago (lo que significa que sólo hay un mes de tiempo para tramitar la prórroga), que sólo podían prorrogar el préstamo un año cada vez, y que cada vez que se prorrogara el préstamo habría que pagar una gran cuota. Afortunadamente, descubrí que mi banco ofrece créditos al consumo baratos para quienes tienen una posición financiera sólida, como muchas inversiones en acciones, así que decidí sustituir el préstamo de la empresa de financiación de automóviles por un préstamo bancario.
Así que, lecciones aprendidas:
- Ten en cuenta la necesidad de disponer de dinero para el siguiente pago inicial, si piensas comprar un coche aún más nuevo en lugar de acabar con la propiedad del coche
- Recuerde que si toma un préstamo a 4 años con un pago final grande, la compañía financiera no tiene que acordar una extensión de 4 años, por lo que un préstamo a 8 años es mucho mejor que un préstamo a 4 años con un pago final grande - excepto que nadie está ofreciendo un crédito al consumidor a 8 años.
