Cómo determinar la duración del préstamo del coche en función del tiempo que pienso conservar el coche

Question

Voy a financiar* la compra de un coche nuevo que pienso conservar durante 3 años. En base a esto estoy tratando de entender cómo estructurar adecuadamente las variables del préstamo (plazo, tasa).

¿Debo pedir un préstamo que dure sólo el tiempo que pienso conservar el coche? ¿O cómo debería pensar en esto? Uno de los problemas de conseguir un préstamo a 3 años (36 meses) es que mis pagos son muy altos.

Así que estoy buscando consejo sobre cómo debería configurar mi préstamo.

*Nota: En este caso, el arrendamiento no es una opción.

ACTUALIZACIÓN: Quería aportar más contexto a mi pregunta. Ya tengo decidido que este coche será nuevo y lo mantendré durante un periodo de tiempo limitado, por ejemplo 3 años. Esas no son variables que vayan a cambiar. A efectos de esta pregunta estoy pensando en este coche como se podría considerar un Tesla (aunque no es un Tesla), es decir, tengo en mente las siguientes ideas:

• Estoy comprando una pieza de tecnología sobre ruedas (similar a un Tesla) y como tal su valor futuro es muy desconocido, dado el ritmo de la tecnología
• Soy una persona que adopta la tecnología de forma anticipada y, dado que la tecnología avanza tan rápido, voy a querer la última y mejor versión de ese modelo después de ésta. Por eso pienso mantenerlo durante un corto periodo de tiempo.
• A los efectos de esta pregunta, no considero el arrendamiento como una opción.

Answer 1

El consejo general para este sitio el período de préstamo más corto y el pago inicial más grande; esto asegura que usted no está bajo el agua y sus costos de interés son bajos. Esto significa que las mejores opciones de préstamo son para 0 meses y 100% de enganche.

El consejo es comprar un coche que no sea nuevo. La idea es conseguir esos coches que salen de un leasing después de dos o tres años. También es posible comprar un coche que sea incluso un poco más viejo.

El consejo de este sitio es conducir el coche durante el mayor tiempo posible. Pero como sólo quieres conducirlo durante tres años, consigue un coche moderadamente viejo para que te hayas perdido la fuerte caída de valor al principio, y deshazte de él antes de que el número de reparaciones sea grande.

Si tienes que financiar, establecer un objetivo de pagar el préstamo en tres años simplificará la venta del coche cuando quieras deshacerte de él.

Answer 2

Un coche no es un inversión . Los coches pierden valor con el paso del tiempo, por lo que no deberías ponerte en situación de deber más de lo que vale el coche. La mayoría de los coches nuevos pierden un 20-30% de su valor durante el primer año, y un 10% al año después. Muchos expertos recomiendan comprar un coche que tenga al menos 2-3 años y nunca financiar un coche "nuevo".

Eso significa que debes dar la mayor cantidad de dinero por adelantado que puedas (idealmente el 100%) y obtener un plazo de préstamo tan corto como puedas permitirte.

Así que el 100% de entrada es la mejor decisión, y el 0% de entrada durante 7 años es una decisión horrible. Tú decides en qué punto del espectro quieres estar.

Nota: En este caso, el arrendamiento no es una opción.

Bien. Los arrendamientos son una forma increíblemente cara de operar un coche. Usted es esencialmente alquiler de el coche, y la cantidad a devolver suele ser superior a lo que vale el coche. Cuentan con que la gente está dispuesta a mayo más de lo que vale para evitar la molestia de encontrar un reemplazo o fuera del sentimiento.

Answer 3

Hay un puñado de cosas que hay que tener en cuenta cuando se trata de determinar el plazo de algo como un préstamo de coche. Con el fin de mantener esto en el tema y sobre las finanzas, frente a las preferencias personales o la toma de decisiones sobre los coches en general, vamos a suponer que has elegido un vehículo, o un tipo de vehículo al menos, y tienes una idea de lo que será el precio de compra y puede permitirse ese precio de compra. Esto deja las siguientes consideraciones:

• ¿Qué tipo de interés está dispuesto a pagar? Por lo general, los préstamos a más largo plazo tienen tipos más altos. Esto se debe esencialmente a la expectativa de que los vehículos (como activos financieros) son menos predecibles a medida que envejecen. Si no estás dispuesto a pagar un tipo de interés elevado, por lo general debes mantener el plazo corto.
• ¿Qué cuota mensual puedes pagar? Como has identificado, los plazos más cortos significan que la cuota mensual es más alta. Si solo puedes permitirte un determinado pago, puede que tengas que pensar en un plazo más largo (o en un coche más barato, aunque eso está potencialmente fuera del alcance de los supuestos mencionados anteriormente).
• ¿Cómo espera que cambie el valor del coche con el tiempo? Este es un factor difícil de predecir, pero si usted compra un vehículo de una marca que tiende a mantener el valor, y usted tiende a tratar sus vehículos bien en términos de mantenimiento, puede ser más probable que mantenga el valor por más tiempo, frente a una marca de menor reputación o un vehículo menos fiable. En general, debes tratar de asegurarte de que no acabas al revés, es decir, debiendo más de lo que vale el coche. Si haces una buena compra (en lugar de pagar demasiado por un vehículo determinado), compras una marca conocida por su valor y mantienes un plazo corto, es mucho menos probable que acabes al revés. Y si pagas el máximo de dinero posible para el pago inicial, evitarás que te quedes sin dinero y reducir significativamente el importe de los intereses que paga.

Cabe destacar que "¿cuándo piensas vender el vehículo?" no suele ser una consideración importante. Si haces todo lo posible para asegurarte de que no acabas con el préstamo al revés, no suele ser un problema vender el vehículo antes de que termine el plazo del préstamo. De hecho, esa es la situación más común: la mayoría* de los préstamos para automóviles se cierran antes de que expire su plazo, porque el individuo vendió el coche (y pagó el préstamo).

*(El porcentaje real oscila entre el 60 y el 70% según el tipo de préstamo. La edad media de un préstamo cuando se paga está entre 28 - 34 meses).

Answer 4

Uno de los problemas de obtener un préstamo a 3 años (36 meses) es que mis pagos son muy altos.

El consejo típico es que no se compre un coche nuevo, y que no se quede con un coche durante un periodo de tiempo tan corto. No es prudente desde el punto de vista financiero. Comprar un coche usado y dejarlo en el suelo casi siempre será

Dicho esto, los cálculos se basarán en el tipo de interés y la depreciación durante 3 años. Si haces un préstamo a 36 meses, cuando lo vendas dentro de tres años te quedarás con las ganancias, un préstamo a 60 meses significa que le deberás al banco una parte cuando lo vendas, siempre y cuando puedas venderlo por más de lo que debes no tendrás que conseguir dinero extra en ese momento.

El consejo de no financiar nunca un coche suele ser acertado, pero hay ocasiones en las que los tipos son lo suficientemente bajos como para que resulte económico. Por ejemplo, cuando compré mi último coche usado, ofrecían financiación al 0,9% de interés en los vehículos nuevos y al 1,9% en los seminuevos certificados. Los tipos de interés de los certificados de depósito eran entonces del 3%, así que la financiación tenía más sentido que el pago en efectivo. En estos casos, también tiene sentido financiar durante el mayor plazo posible.

Si estás decidido a comprar un coche nuevo y mantenerlo sólo durante 3 años y no puedes asegurar un tipo de interés increíblemente bajo, entonces elige el plazo más corto para minimizar el coste de los intereses, y si los pagos son demasiado altos, elige un coche menos caro o espera hasta que puedas poner más dinero de entrada.

Answer 5

Una vez que te hayas decidido por el coche y el precio, puedes ignorarlo. Has extendido un cheque para comprar el coche, lo que hace que tu saldo sea negativo. Tienes que resolver ese problema. Vas a pedir prestada una cantidad de dinero (que resulta ser aproximadamente el precio del coche) durante tres años. Dentro de tres años recibirás algo de dinero por la venta del coche. Esto se puede utilizar para pagar el valor residual del préstamo, pero puede no ser suficiente o puede haber un exceso dependiendo del préstamo que elijas. Pedir un préstamo con el coche da al prestamista la seguridad de que va a cobrar, lo que reducirá el tipo de interés en comparación con otros préstamos.

Cuanto menos pidas prestado, menos pagarás en intereses. Un préstamo de menor duración reducirá el saldo más rápidamente, con lo que tendrá que pagar menos intereses. El tipo de interés también puede ser más bajo si el préstamo es más corto. Si obtiene un préstamo más grande o a más largo plazo, tendrá más efectivo en su cuenta corriente, lo que puede ayudarle con futuros problemas financieros. Tiene que decidir cuánto vale la liquidez para usted, porque eso es lo que está pagando con el interés extra de un préstamo más largo o más grande.

Si toma un préstamo a corto plazo, el pago adicional es esencialmente una cuenta de ahorros que reducirá en tres años. Si paga una cuota adicional $100 per month at the end of three years you will receive $ 3600 más los intereses más cuando vendas el coche y pagues el préstamo. Si el hecho de que esos 100 dólares desaparezcan de tu cuenta corriente hace que renuncies a otras compras, estarás mucho mejor de dinero.

En realidad, esta pregunta no tiene que ver con el préstamo del coche, sino con las alternativas a la luz de todo tu panorama financiero. Un plazo más corto con un pago más alto es la alternativa conservadora, porque está creando un activo en el futuro. Un pago más bajo te deja más frágil porque al final de los tres años puede que tengas que conseguir dinero para pagar el préstamo.