Pago del seguro de vida frente a los costes de la inflación

Question

Actualmente estoy pensando en adquirir un seguro de vida entera de 10 pagas y quería calcular cuánto tiempo tardaría el valor en efectivo garantizado en compensar los costes de la prima anual de bolsillo ajustado a la inflación . El plan está configurado de tal manera que pagaría 3.117 dólares anuales durante 10 años, y los valores en efectivo garantizados son los siguientes:

32.730 dólares después de 13 años (Y13)

33.887 dólares después del año 14

35.084 dólares después del año 15

36.320 dólares después del año 16

37.595 dólares después del año 17

38.910 dólares después del año 18

40.265 dólares después del año 19

41.657 dólares después del año 20

Lamentablemente, no sé cómo calcular los ajustes por inflación para los costes anuales recurrentes. Agradecería mucho si alguien pudiera prestarme ayuda. Gracias.

Answer 1

Es posible que nunca a menos que el seguro tenga una máquina de hacer dinero.

• Entienda que el seguro necesita tomar una parte de su pago para entregar el seguro real (algunos de sus clientes realmente mueren, y quieren pagos).
• También tienen que tomar una parte para financiar su propio coste, más su ganancia (esos tipos quieren sueldos, etc.)
• el trozo restante ahora tiene que ser capaz de superar la inflación - y estar garantizado para hacerlo, ya que tienen las cantidades en el contrato.

Aparte de eso, puede convertir los pagos entre diferentes fechas base mediante una sencilla fórmula: para cada año, multiplica/divide el pago por (1+el porcentaje de inflación asumido). Así pues, si su primer pago es de 1.000 $ y es en 2017, y la inflación es del 3%, esto es, por ejemplo equivalente a 1000*(1+3%) = 1030 $ in 2018, or 1000*(1+3%)^10 = 1343.92 $ en 2027. Haz estos cálculos para cada pago, súmalos y compáralos con el valor que te muestran para ver si se equilibra.

¿Cómo se calcula el índice de inflación? Puedes buscar predicciones en Google, pero nadie las conoce con exactitud. Depende de ti si quieres hacer tus propias conjeturas, o utilizar predicciones conservadoras o agresivas.

Answer 2

Suponiendo una tasa de inflación constante i, una prima p y una duración t, el valor futuro será p(1+i) t . Si el pago es recurrente, el valor total será p[(1+i) t+1 -1]/i (esto es suponiendo que se hace un pago en t _i \= 0 y un pago adicional cada año hasta t _f \= t). Así, al comienzo del décimo año (que será dentro de nueve años, si consideramos que hoy es el comienzo del primer año), valdrá 3.117[(1+i) 10 -1]/i. La tasa de inflación actual es del 1,7%, así que si suponemos que se mantiene constante, eso da 3117[1,017 10 -1]/.017 = $33,665.89. Again, that's the value at the beginning of the tenth year. At the end of the tenth year, the value will be $ 34,238.21. Sin embargo, esto no tiene en cuenta los intereses que estarías ganando si inviertes el dinero en lugar de ponerlo en una póliza de seguro de vida. Si tiene en cuenta los costes de oportunidad, su coste será mucho mayor. Hay muchas calculadoras en línea que puedes utilizar, y Excel tiene una función FV (de Valor Futuro) en la que puedes introducir tus parámetros y te dirá el valor. Si sólo quieres ver el efecto de la inflación, puedes tratar la inflación como un tipo de interés a efectos de introducir los valores en la calculadora.