¿Mantener abierta una tarjeta de crédito con cuota merece la pena por el impacto positivo en la puntuación de crédito? (debido a la antigüedad de la cuenta)

Question

Recientemente he pagado mis tarjetas de crédito y me gustaría cerrar la mayoría de ellas. Tengo seis tarjetas en total, tres de las cuales son fáciles de cerrar. La tarjeta más reciente (con menos de un mes de antigüedad) tiene bastantes ventajas a través de mi cooperativa de crédito y seguirá abierta.

Eso deja dos cartas para elegir:

Una de las tarjetas, con la que actualmente pago los servicios públicos y la liquido todos los meses, tiene una bonificación del 2% de devolución en efectivo, no tiene cuotas anuales y lleva abierta ocho meses.

La otra tarjeta no la uso, lleva cinco años abierta y tiene unos 75 dólares de cuota anual.

Leo aquí que la antigüedad de las cuentas representa alrededor del 15% de su puntuación.

¿Cuál es el mejor curso de acción en este escenario para aumentar mi puntuación de crédito? Actualmente estoy alrededor de 640, pero he estado aumentando constantemente durante un par de años si eso hace una diferencia.

Answer 1

Si responde con su instinto, probablemente no merezca la pena pagar dinero (año tras año) con el único propósito de aumentar ligeramente su puntuación de crédito.

Dicho esto, es posible que puedas averiguar la respuesta matemáticamente. Si la cancelación de la tarjeta disminuye su puntuación en 20 puntos y la diferencia entre 620 y 640 afecta a la posibilidad de obtener un préstamo de coche o una hipoteca, entonces probablemente merezca la pena $75 to keep it. Similarly if the higher score gets you a slightly better interest rate on your loan, then you'll likely save more than $ 75/año debido a la mejor tarifa. También podrías esperar a cancelar la tarjeta hasta después de conseguir el préstamo que pretendes.

En definitiva, el comentario de @quid debería ser tu primera medida. Si tu banco te permite transferir la tarjeta a una tarjeta sin comisiones y mantener la antigüedad en tu informe de crédito, esa es la mejor opción.

Answer 2

Como nadie ha puesto esto en una respuesta, lo haré yo.

En el caso de que vayas a realizar una compra importante en la que el historial crediticio vaya a tener un impacto, mantener la tarjeta abierta hasta después de esa compra puede merecer la pena para ti. En un comentario mencionaste que ibas a comprar una casa en poco más de un año. Te recomiendo que canceles la cuenta después del cierre.

En los tiempos que corren, no merece la pena utilizar tarjetas de crédito de pago, así que no abras ninguna nueva. Las tarjetas de pago tienen tasas más bajas, pero hemos aprendido que mantener saldos en créditos rotativos es "algo muy malo" debido a las ridículas tasas de interés.

Answer 3

El modelo típico de puntuación de crédito tiene en cuenta la antigüedad de la cuenta más antigua, pero también la antigüedad media de las cuentas abiertas. También tiene en cuenta el número total de cuentas, el índice de utilización de esas cuentas y el crédito total del que dispone. Si cierra varias cuentas, es posible que disminuyan muchos o todos estos factores si no abre otras cuentas (presumiblemente en condiciones más favorables).

Dicho esto, considere cuidadosamente los costes de mantener las cuentas abiertas. Si una cuenta cobra una cuota anual, puede que no le merezca la pena seguir pagando esa cuota, especialmente si el límite de esa tarjeta es bajo o si la cuenta es relativamente reciente. Sin embargo, si la cuenta tiene un largo historial, eso en sí mismo no es una razón para mantenerla, porque dependiendo del número de otras cuentas abiertas y de su antigüedad, cerrar la cuenta más antigua puede no tener un impacto significativo en su puntuación.

Considere también que se da menos importancia a la antigüedad de las cuentas en comparación con los criterios de mayor impacto, como el historial de pagos en mora y el índice de utilización, ambos mucho más importantes. Por eso, cerrar varias líneas de crédito puede ponerle en riesgo de tener un índice de utilización más alto, a menos que siempre pague sus saldos con prontitud.

Mi consejo es que cierre las cuentas con comisiones elevadas; consolide su deuda y limite las compras a la tarjeta con las mejores condiciones y mantenga el ratio de utilización total bajo; y si debe cerrar otras cuentas, vea si puede optar a un aumento del límite de crédito en las cuentas que desea conservar.

Answer 4

(Vivo en el Reino Unido, donde tenemos un sistema bancario del primer mundo, no sé lo primitivo que es el sistema de bandas de los Estados Unidos en estos temas, por lo tanto mi respuesta es errónea para los Estados Unidos).

Los sustos crediticios no se utilizan para decidir el préstamo, etc. Cada banco tiene sistemas que tienen en cuenta todo la información de su informe de crédito. Los distintos bancos combinan la información del informe de crédito de diferentes maneras. El scare crediticio es sólo una forma agradable de indicar lo bueno que es su informe de crédito.

Por lo tanto, yo cerraría la tarjeta con la cuota.

A continuación, realice la mayor parte posible de sus gastos en sus tarjetas sin comisiones y páguelas todos los meses. La mejor calificación crediticia se consigue teniendo un largo historial de pagos puntuales de lo que se debe, siempre.

A los bancos no les gusta que alguien pida muchos créditos al mismo tiempo; por lo tanto, no abra más de 1 o 2 tarjetas de crédito nuevas en un año. Tampoco tengas muchos tarjetas de crédito que no está utilizando.