¿Cómo comparar la hipoteca actual con la refinanciación?

Question

Estoy intentando averiguar cuánto tiempo tardaremos en recuperar el coste de la refinanciación de nuestra actual hipoteca.

Lo hago por 2 razones a) b/c el tipo de interés que podría obtener es aproximadamente un 0,75% menos de lo que pago ahora y b) quiero la opción de una hipoteca a más largo plazo, con lo que realmente quiero decir una cuota mensual más baja ya que puede comprar una casa diferente y alquilar la actual (por lo que quiero un precio de alquiler más bajo para ser competitivo).

He probado un par de calculadoras en línea (por ejemplo, BankRate), pero no creo que realmente me den una respuesta correcta, ya que a) estoy cambiando el número de años del préstamo y b) he estado pagando un poco más que los pagos mínimos mensuales (las que están en línea parecen permitirte introducir eso).

Mi idea era utilizar una calculadora de préstamos normales (en lugar de una hipoteca de equilibrio). \refin calculadora) y luego utilizar:

• la cantidad que queda en mi hipoteca
• el porcentaje
• el número de años restantes (ya que continuaría con la misma cantidad de pago y sólo cambiaría si realmente comprara una casa diferente y alquilara ésta)

Con esto debería tener los intereses que pagaré por el resto de mi hipoteca actual. A continuación, utiliza la misma cantidad y el mismo número de años, pero utiliza el nuevo tipo de interés para obtener la cantidad de intereses que pagaría por una hipoteca refinanciada.

A continuación, compare la diferencia de los intereses pagados con los gastos de cierre. Si la diferencia es igual o mayor que los costes de cierre (por ejemplo, 4.000 menos de intereses frente a 2.000 de costes de cierre), en general es una buena oferta.

¿Algún fallo en mi proceso de pensamiento o algún otro punto que no esté teniendo en cuenta?

llcf

Answer 1

Aquí hay un refinanciar que le indica cuántos meses tendrá que estar en su nueva hipoteca antes de alcanzar el punto de equilibrio (y después de qué punto sale ganando).

Answer 2

Si refinancia, reajustará el plazo de su préstamo. Si ya tienes un poco de tiempo en el préstamo, es casi seguro que pagarás más intereses en total por la refinanciación que por la finalización del préstamo. Así que no estoy seguro de que sea una buena métrica.

Si su objetivo es reducir la cuota mensual de la hipoteca para tener un buen flujo de caja positivo en su futuro alquiler, hágalo. Primero vea si puede reducir el capital que está pagando. Si eso no es suficiente, entonces refinancia. La refinanciación reducirá el pago mensual que tienes que hacer, especialmente si aumentas el plazo de la hipoteca.

Realmente depende de si quieres quedarte en la casa o no. Si te quedas en la casa, la refinanciación puede o no tener sentido dependiendo del tiempo que le quede al préstamo. El tiempo de amortización será probablemente de cuatro a cinco años. Si vas a alquilar la casa, entonces es bueno tener un margen de seguridad, y el pago requerido en esa hipoteca debe ser lo más bajo posible. En este punto, la propiedad produce ingresos, por lo que deshacerse de la deuda de la propiedad es menos preocupante que si no lo fuera (suponiendo, por supuesto, que tengas más ingresos que gastos).