Con la mayoría de los préstamos en los Estados Unidos, se obtiene lo que se llama un plan de amortización que muestra cómo cada pago (mensual) se divide en la amortización del capital y en los intereses y comisiones. El pago mensual es fijo; es la misma cantidad mes tras mes. Pero, el desglose del pago en amortización de capital e intereses de intereses difiere de un mes a otro, ya que los primeros pagos son en su mayoría intereses y los pagos posteriores son en su mayoría reembolsos de capital. Esto se debe a que cada mes el dinero que aún se debe disminuye y, por tanto, los intereses de siguiente mes es menor. Con una cuota mensual fija, siguiente El interés del mes es un poco menos y el reembolso del capital es un poco más. En este caso si el total de las muchas mensualidades es $X and you borrowed $ Y para empezar, entonces su coste total de pedir dinero prestado es simplemente $(X-Y). ¿Qué tipo de interés has pagado por pedir el dinero prestado? Es la TAE dividida por 12 al mes. Es decir, si usted pidió prestado $1000 at 6%APR compounded monthly, then you owe $ 1000x0.5% = $5 in interest at the end of the first month. If the loan is for 5 years (60 equal monthly payments), you pay $ 19,33 cada mes. En el primer mes, ha pagado $5 in interest and reduced the principal due by $ 14,33 (es decir, debe sólo 985,67 dólares). Así que siguiente mes sólo debe $4.93 = $ 985.67x0.5% en intereses, pero como el pago mensual sigue siendo fijo en $19.33, you get to pay off $ 14,40 (un poco más que el mes pasado) $14.33) of the amount still outstanding. Lather, rinse and repeat until your 60th payment of $ El 19,33 se compone de $19.23 of principal finally being paid off together with 10 cents interest for that last month on that $ 19,23 que aún debes. Habrás pagado $19.33x60 = $ 1159.80 en pagos mensuales, es decir, $159.80 in interest over the life of the loan. If you want to think of it as 15.98% interest over 5 years or a shade under 3.2% per year, feel free to do so. However, most people won't think of it that way, because they didn't have the use of the full $ 1000 durante todo el periodo de 60 meses. Tenga en cuenta que no hay de los intereses, es decir, no se le cobran intereses sobre los intereses acumulados anteriormente porque está pagando los intereses en su totalidad cada mes.
También es posible obtener préstamos de sólo intereses en los que cada mes sólo se pagan los intereses (y las comisiones) devengados ese mes. Al final se debe pagar la totalidad del préstamo (lo que suele llamarse pago global). Tenga en cuenta que la cuota mensual también es fija en este caso. Por lo tanto usted paga $5 interest each month and at the end of the loan period, you owe the full $ 1000 ya que no has devuelto ninguna parte. De hecho, su último pago sería de 1005 dólares, que consisten en los intereses de ese último mes más el importe total del capital. Tenga en cuenta que hay no se componen los intereses, es decir, no se le cobran se le cobrarán intereses sobre los intereses previamente devengados a pesar de que hay no hay reembolso de ninguna parte del principal durante toda la vida del del préstamo.
Híbridos de estos dos tipos de acuerdos, como "pagar los intereses y las tasas cada mes más $20 towards the principal" are also possible. This would pay off our example loan of $ 1000 en 50 meses en lugar de 60. Tenga en cuenta que el pago de cada mes será menor que el pago del mes anterior porque el importe de los intereses que se cobra cada mes disminuye en 20x0,5% = 10 céntimos cada mes.
Pero hay que tener en cuenta que en todos estos casos, el porcentaje intereses que paga cada mes sigue siendo la misma TAE/12. Lo que difiere en los tres casos es sobre qué se cobran los intereses. Y todo es simple interés, no el interés compuesto, que se cobra. La frase frase "6% TAE compuesto mensualmente" significa simplemente que usted paga un 0,5% al mes de interés simple sobre el saldo restante. Si dijera "compuesto trimestralmente" y usted hiciera pagos trimestrales en lugar de trimestrales en lugar de mensuales, pagaría el 1,5% por trimestre, y y seguiría siendo un interés simple cada trimestre sobre el saldo restante.
En un escenario diferente, si usted prestar dinero a un banco (esto se llama suele llamarse Certificado de Depósito o CD) durante 5 años al 6% TAE compuesto trimestralmente (eso es lo que mi banco ofrece en lugar de la capitalización mensual su banco puede ser diferente), entonces el interés es compuesto y al final de 5 años (20 trimestres) cuando el CD vence, usted obtendrá
$1000 x (1 + 0.015)^20 = $ 1346.86
El compuesto ha aumentado el interés que ha ganado del 6% x 5 = 30% al 34,686% que es el 6,136% compuesto anualmente o, si usted Si lo pensamos de otra manera de otra manera, tienes un 34,686%/5 = 6,937% de interés simple anual. (La mayoría de los demás discreparán, pero lo que te haga sentir cómodo).
Así es como funcionan los CD en los Estados Unidos. En la India, los CD se llaman comúnmente FD (depósitos fijos) y los intereses acumulados se pagan trimestralmente (o mensualmente dependiendo de la forma en que esté configurado) al propietario; es decir, los intereses no se acumulan dentro de el CD como lo hace en los Estados Unidos (de ahí que Fijo Depósito), y es todo simple intereses: no se compone ya que se paga todo. Se obtendría un 1,5% por trimestre ( $15) for a total of $ 300 en lugar de los 346,86 que le daría la capitalización te daría (pero sólo después de 5 años). Pero, volviendo a los Estados Unidos, los intereses obtenidos dentro de un CD deben declararse anualmente como ingresos y el banco lo incluirá en el 1099-INT que te envía (y al IRS), y usted tiene que pagar impuestos sobre ese dinero de otros activos o ingresos, ya que no tendrás ese dinero en mano hasta que el CD vence.
