¿Hay razones para no tener una cuenta IRA?

Question

Estoy en Estados Unidos y tengo unos ingresos del orden de 200 mil dólares al año. Soy soltero y no tengo hijos, y en general mantengo mis gastos generales bajos (el coche está pagado, el coste de mi vivienda es muy razonable, etc.).

Para la jubilación, he maximizado mi 401k hasta el límite de la IRS y mi empleador hace la coincidencia. Mis ingresos me permiten disponer de fondos extra para invertir y me doy cuenta de que el siguiente paso lógico es una IRA. Sin embargo, no me gusta la idea de que mi dinero esté bloqueado durante mucho tiempo y, si entiendo bien las cuentas individuales, no estoy obteniendo una ventaja fiscal, sino que simplemente las estoy aplazando, "dando una patada a la lata". Entonces, ¿hay algún argumento en contra de tener una IRA? ¿Por qué no mantener una cuenta de corretaje estándar y simplemente mantener los fondos disponibles para la jubilación o mi propio negocio o cualquier otra cosa que quiera? ¿Qué es lo que no veo aquí?

Answer 1

Tienes razón, hay una serie de razones por las que alguien mantendría el dinero fuera de las cuentas de jubilación en general. Si cree que va a necesitar el dinero antes de los 59 años y medio, es una mala idea guardarlo en una cuenta que le cobrará una penalización por sacarlo antes. Es posible que lo necesite para cubrir los gastos de subsistencia en caso de pérdida inesperada del empleo o de una emergencia médica. Tal vez quiera comprar una casa o iniciar un negocio con él. Puede que esté planeando jubilarse antes de los 59 años y medio.

Si invierte en acciones gestionadas de forma pasiva, el impuesto sobre las plusvalías/dividendos va a ser pequeño en comparación con su tipo marginal actual. Desde el punto de vista de la tasa de rendimiento, no va a ser mejor que una cuenta con ventajas fiscales, ya que, al ser dinero después de impuestos, seguirá pagando algo en impuestos, independientemente de la eficiencia fiscal de su elección de inversión. Pero tendrás la flexibilidad de hacer lo que quieras con el dinero, lo que puede valer mucho dependiendo de tus objetivos. Pero una vez que tienes tu jubilación decentemente en mano, creo que es bastante común ver que se recomienda que acumules algunas inversiones después de impuestos. El planificador que vimos lo describió como las tres patas de un taburete. Quieres antes de impuestos (401k/403b), libre de impuestos (Roth IRA/Roth 401k), y sujeto a impuestos (cuenta de corretaje ordinaria). Y, por supuesto, tu elección de inversión debe ser compatible tanto con tu tolerancia personal al riesgo como con el tiempo que crees que vas a utilizar el dinero.