¿Por qué los bancos exigen a las pequeñas empresas que abran una cuenta bancaria comercial en lugar de una personal más barata?

Question

Comprendo la necesidad de separar las finanzas personales de las del negocio, ya sea una empresa unipersonal o una sociedad. También entiendo que en la primera es opcional, pero en la segunda es obligatorio.

Lo que no entiendo es por qué tengo que elegir entre la selección de "cuentas empresariales" del banco (me refiero a cuentas corrientes y de ahorro). La mayoría de las veces, esas cuentas empresariales son más caras que las personales, sin ninguna característica adicional que pueda beneficiar a una pequeña empresa o a una incorporación del tipo contratista.

¿No puedo abrir una cuenta personal separada y utilizarla para los negocios? Si no, ¿por qué no?

Estoy interesado en escuchar la respuesta para ambos, empresa unipersonal e incorporación.

Answer 1

El banco no te deja porque:

1. Diferencias en las características requeridas de la cuenta - Las cuentas comerciales tienen diferentes características (muchas de ellas legales) que son requeridas por las empresas. Por ejemplo:

   ¿Desea poder depositar cheques a nombre de su empresa? Para ello necesita una cuenta comercial.

   Su negocio podría ser se vende . Entonces no sería su negocio, por lo que no tendría sentido poner la cuenta del negocio bajo su nombre personal. La cuenta bancaria y el dinero en efectivo que contiene es un activo empresarial y debe ser propiedad de la empresa, por lo que cuando se vende la empresa la cuenta se va con ella. Este es el caso, sobre todo, de las sociedades anónimas que tienen accionistas, y no de las empresas unipersonales.

   En el caso de una empresa, también podría, en teoría, asignar a otras personas como autoridades de firma en la cuenta de la empresa (por ejemplo, su tesorero corporativo), y las personas que desempeñan esa función podrían cambiar con el tiempo. Las cuentas comerciales permiten este tipo de uso.

2. Segmentación del mercado - El banco se ha comprometido conscientemente a segmento sus ofertas de productos para maximizar sus beneficios. La segmentación del mercado ayuda al resultado final. Incluso si no hubiera ninguna razón legal para tener cuentas personales separadas de las empresariales, los bancos todavía hacen su política de vender diferentes tipos de cuentas según el uso porque así pueden ganar más dinero.

   Consideremos un ejemplo en otra industria: La antigua compañía telefónica también practica la segmentación personal/empresarial. ¿Quiere una línea telefónica para un negocio y que figure como tal en la guía telefónica? Necesita una línea comercial. ¿Quiere una línea telefónica conectada a una dirección no residencial? Necesita una línea comercial. Aquí está claro que se trata de una cuestión menos legal que con la cuenta bancaria, y no importa que las características técnicas de la línea telefónica puedan ser idénticas para las ofertas de productos básicos dentro de cada segmento. La compañía telefónica ha optado por segmentar y fijar el precio de sus ofertas de productos de esta manera.

TL;DR

Q. ¿Por qué las empresas deciden cobrar a algunos tipos de clientes más que a otros por el mismo servicio subyacente?

A. Porque pueden.

Answer 2

Podrías, pero el banco no te deja...

Si eres un empresario individual, probablemente puedas abrir una cuenta personal y utilizarla, y no decirles que en realidad es una empresa. Sin embargo, dependiendo de tu volumen de operaciones, es posible que te cambien por cuenta propia a una cuenta comercial por el patrón de tus transacciones.

En el caso de las empresas, no se puede utilizar una cuenta personal, ya que la empresa es una entidad jurídica independiente que posee los fondos. Además, por lo general se requiere separar los fondos corporativos de los personales para mantener la protección de la responsabilidad limitada (que es la razón por la que se tiene la corporación para empezar).

Por lo general, las cuentas de las empresas tienen un volumen mucho mayor y muchas más transacciones que las cuentas personales, y a los bancos les cuesta más gestionarlas. En EE.UU., algunos bancos ofrecen cuentas empresariales gratuitas, o de muy bajo coste, para pequeñas empresas que no necesitan demasiadas transacciones. Estoy seguro de que si buscas, también las encontrarás en Canadá.

Answer 3

Bueno, tienes que hacer que la cuenta sea una "cuenta comercial" porque está a nombre de una empresa.

Si las condiciones del banco para una cuenta empresarial la hacen más cara o menos deseable que sus cuentas personales comparables, vete a otro banco. Yo tengo una cuenta comercial que me cuesta cero dólares en comisiones, siempre que no rebote un cheque o algo parecido. Tal vez haya diferencias en los detalles, tendría que sacar la documentación antigua. Tanto mi cuenta comercial como mi cuenta personal están en el mismo banco, y la única diferencia entre ellas en la práctica es que el año pasado el banco declaró que para mi cuenta comercial, ahora tendría que pagar $3 to get my monthly statement printed on paper and mailed to me, as opposed to downloading it from their web site. So okay, I now get my business account statement electronically to save the $ 3.