¿Cómo financian los habitantes de Alemania su estilo de vida aparentemente por encima de su nivel salarial?

Question

Soy extranjero en Alemania, y me he dado cuenta de que mis vecinos parecían no tener problemas para financiar un estilo de vida muy caro, que dudo que se pueda permitir sólo con el sueldo.

Mi pregunta es: ¿Hay algo fundamental sobre las finanzas personales en Alemania que no entiendo, y si es así, agradecería ayuda. Mi suposición básica es: un préstamo tiene que ser pagado, eventualmente.

He aquí algunos casos:

1. Una pareja, mi vecina: la señora trabaja unos 2 días al mes en un centro de atención a la tercera edad ("pflegefrau"). Lleva 10 años trabajando. Su pareja trabaja con un contrato individual, siempre y cuando aparezca el trabajo. La pareja rota sus coches individuales cada 3 años, comprando otros nuevos (~30K Eur cada uno, como mínimo). Además, hace poco compraron una casa por valor de 700K Eur. Partiendo de la suposición razonable de que les gustaría pagar la casa en 35 años (es decir, hasta la jubilación), los pagos mensuales sólo de la casa ascienden (basándose en un imposible interés del 0%) a 1668 Eur al mes. No he tenido en cuenta los coches, las vacaciones (unas 3 veces al año) y otros gastos. La pareja ya pidió un préstamo de ~80K Eur para renovar su actual apartamento, que pusieron a la venta por 250K Eur, pero aún no se ha vendido.

2. Un anuncio local decía que un "augenoptiker" buscaba una casa de hasta 750.000 euros. Este enlace me dice que el sueldo bruto de un augenoptiker es de unos 3000 Eur al mes (antes de impuestos). Estoy perdido en cuanto a cómo el augenoptiker pagaría por la casa, teniendo en cuenta que los gastos de manutención aún no se contabilizan.

3. Un trabajador de la construcción local me dijo que recientemente había comprado una casa por valor de 500.000 euros, y que no tendría ningún problema en gastar otros 100.000 euros en renovarla. Es el único miembro de su familia que gana dinero, lo que supone 1.429 euros al mes de pagos durante 35 años, incluso con un interés del 0%.

La cuestión es que actualmente me estoy limitando a aquellas propiedades (casas, o apartamentos para comprar) por las que puedo pagar completamente hasta la jubilación (otros 30 años). Reservo un dinero al mes para gastos de manutención, vacaciones, emergencias, etc., en base al cual puedo permitirme comprar una casa que no supere los 450K€. Este límite me pone en desventaja en el mercado inmobiliario actual, en el que la demanda supera con creces la oferta, lo que hace que los precios de lista de las propiedades actuales estén muy inflados.

En el contexto actual, y con los ejemplos que he enumerado, me pierdo un poco en cómo la gente suele gestionar sus gastos y mantenerse a flote financieramente.

Cualquier consejo será apreciado.

Answer 1

Es posible que vivan de prestado y ahorren muy poco para el futuro. Probablemente no son dueños de los coches que conducen y la casa tiene una hipoteca muy grande.

Además, es posible que hayan heredado gran parte del dinero que tienen. Las familias en Europa pueden ser bastante pequeñas, tal vez uno o dos hijos. Por eso, cuando los padres mueren, sus descendientes pueden quedarse con una importante suma de dinero para invertir en su nueva casa.

Answer 2

No sabes lo que gana tu vecino con su trabajo autónomo: los autónomos pueden ganar muy bien aunque tengan ocasionalmente menos trabajo.

El Augenoptiker podría tener su propio negocio, ganando mucho más de 3000€/mes.

Y el obrero de la construcción también puede ganar más de lo que crees: sé que los que trabajaban en nuestra casa tenían todo tipo de proyectos secundarios rentables comprando casas viejas, arreglándolas y vendiéndolas para obtener beneficios.

En general, los jóvenes en Alemania no ahorran tanto para emergencias y jubilación (si eso es aconsejable o no es otra cuestión) porque el sistema de bienestar es bastante bueno aquí en Alemania. ¿Quién necesita ahorrar 6 meses para vivir, cuando el seguro de desempleo estatal cubre el 60% de tu salario anterior mientras buscas trabajo?

Además, la inmensa mayoría de los alemanes tiene un muy buen seguro médico con muy poco copago (y puedes deducir de tus impuestos cualquier copago superior al 1% de tus ingresos).

Y los alemanes suelen estar bastante bien asegurados también en otros ámbitos. El seguro de responsabilidad civil del automóvil es obligatorio, pero la inmensa mayoría también tiene un seguro privado de responsabilidad civil, un seguro de daños al automóvil y un montón de otros seguros que suelen ser asequibles porque mucha gente los tiene ( https://www.gdv.de/de/themen/news/versicherungsschutz-versicherungsdichte-ueberversicherung-49418 )

Por otro lado, el ahorro para el pago inicial sigue siendo bastante popular en Alemania. Muchos jóvenes aprenden a llevar un estilo de vida ahorrador en la universidad / durante la Ausbildung y siguen viviendo así durante un tiempo después... Cuando decidí empezar a buscar casa, tenía ahorrada una pequeña cantidad de seis cifras.

Y 1429€/mes para la vivienda puede parecer un poco excesivo ahora, pero la inflación y, con suerte, el aumento de los salarios harán que esto parezca mucho mejor dentro de un par de años. Así que lo lógico es sacar el máximo que te puedas permitir ahora, y vivir con un presupuesto modesto durante un par de años más, porque cada aumento de sueldo te devolverá uno o dos artículos de lujo, ya que los costes de la vivienda se mantendrán estables (mientras que el coste del alquiler subirá).

En general, se considera que un hogar está sobrecargado de gastos de vivienda si destina más del 40% de sus ingresos netos a la misma, por lo que los bancos suelen aprobar préstamos hasta ese umbral: llevas tus tres últimas nóminas y dices cuánto has ahorrado para el pago inicial y te dicen cuánto puedes gastar en tu casa.