Tengo una deuda de 15.000 dólares a un tipo de interés anual del 9%, que se puede pagar en 5 años.
¿Sería mejor para mí:
Construir primero el fondo de emergencia (por ejemplo, liquidez para 6 meses de gastos sin ingresos) y luego empezar a pagar más rápido mi deuda, o
¿Sería mejor tener sólo un "mini" fondo de emergencia (liquidez limitada a corto plazo para, por ejemplo, 1/2/3 meses de gastos sin ingresos), para poder pagar mi deuda más rápidamente?
Si pagas la deuda de forma agresiva, ¿cómo manejarías la emergencia?
Cuando hablo con alguien que se enorgullece de construir el colchón de 6 meses, pero que sigue teniendo una deuda de tarjeta de crédito del 18%, observo que están peor por el hecho de que están ganando cerca de cero en su fondo de emergencia, mientras pagan el 18% de la deuda. Estarían mejor enviando todo a la tarjeta, y para el corto plazo, en el peor de los casos, dependen de las tarjetas como su fuente de fondo de emergencia. Sin deudas, les resultará fácil ahorrar un verdadero fondo de emergencia con el tiempo.
En tu caso, ¿es esa fuente de crédito del 9% algo que puedes aprovechar de nuevo? Si no es así, ¿tienes otros recursos? Hay mucho que decir sobre la liquidez, tener acceso a los fondos de una manera u otra, pero hay que entender el coste.
A título personal, cuando mi hipoteca estaba al 7,625% y mis fondos líquidos llegaban a los gastos de un año, decidimos coger casi todo el dinero, refinanciar al 5,24% y en el mismo banco conseguir una HELOC. Esta estrategia no es para todo el mundo, pero funcionó, y las sorpresas a corto plazo se pagaron con un cheque HELOC y se devolvieron rápidamente.
NOTA: Esta fue una situación única. Yo estaba no cambiar la deuda no garantizada por la garantizada, sino simplemente pagar una hipoteca con fondos líquidos. Cambié un gran colchón de efectivo por una carga de deuda mucho menor, pero al mismo tiempo, dispuse una HELOC. Mi primer año de ahorro en intereses fue de más de 16.000 dólares, mucho más de lo que la mayoría de la gente tiene como fondo de emergencia. Esta anécdota se ofrece sólo como una advertencia sobre la importancia de la liquidez.
Con respecto a la respuesta de Keith, yo desaconsejaría trasladar las deudas no garantizadas (tarjetas de crédito) a una HELOC. Esto suele ser una mala jugada. Por desgracia, en EE.UU., el funcionamiento de las hipotecas es diferente al de los préstamos de compensación habituales en Australia. Esos préstamos de compensación permiten un sobrepago que uno puede aprovechar si lo necesita. Con esta idea en mente, pasé de un ~ $480K loan to a $ Un préstamo de 384 mil a una tasa más baja junto con una línea de crédito a la que podría recurrir. Las finanzas personales son sólo eso, personales. Esta estrategia no es adecuada para todo el mundo. La decisión no se tomó a la ligera; analizamos las posibilidades y decidimos que los beneficios superaban con creces los riesgos. Todavía estamos en tiempos extraños en los que algunos HELOCs están muy por debajo de las hipotecas de tipo fijo a 30 años. Mi HELOC está al 2,5%, mi actual hipoteca a 15 años, al 3,5%, y la de 30 años está por encima del 4%.
Aunque no estoy de acuerdo con parte de lo que Joe Taxpayer dice en su respuesta, me haré eco de que debe considerar cuidadosamente lo que hará en caso de que surja una emergencia mientras está pagando la deuda de alto interés, sin un fondo de emergencia para absorber tales costos.
Desde el punto de vista del patrimonio neto y del rendimiento de la inversión, el pago de la deuda no estructurada de alto interés es siempre preferible a la creación de ahorros si tiene ambas opciones, ya que al pagar la deuda está reduciendo la cantidad de dinero a su nombre que está obteniendo efectivamente un rendimiento negativo. Para un particular, una inversión que obtenga una tasa de rendimiento equivalente al tipo de interés de la deuda será extremadamente arriesgada en la mayoría de los casos; el tipo de interés de su deuda es algo seguro.
Sin embargo, al utilizar lo que de otro modo sería una red de seguridad para pagar la deuda, te arriesgas a que el mundo real se te venga encima inesperadamente. Si el tiempo que te llevaría pagar la deuda fuera relativamente corto, digamos unos pocos meses, podría ser un riesgo aceptable para ti centrarte únicamente en la deuda, permitiéndote entonces acumular tus ahorros más adelante con los ingresos mensuales adicionales que antes se habían invertido en el pago de intereses. Sin embargo, das a entender que el dinero extra que te planteas pagar permitirá saldar la deuda en cinco años. Eso es mucho tiempo para esperar que no ocurra nada adverso; necesitas una fuente de fondos para hacer frente a una emergencia, incluso si esos fondos proceden de la cuenta de la deuda que has estado intentando pagar.
No se trata necesariamente de una decisión de uno u otro tipo. Un enfoque híbrido sería tomar el dinero que estás decidiendo cómo utilizar, destinar la mitad a los pagos de la deuda y la otra mitad a los ahorros (o cualquier división porcentual que elijas), al menos hasta que tengas un par de meses de gastos. Así no se paga la deuda tan rápido ni se construyen los ahorros tan rápido, pero se hacen ambas cosas, así que desde el principio se está haciendo mella en ambas necesidades.
Hagas lo que hagas, discrepo enérgicamente de la anécdota de JoeTaxpayer de utilizar una deuda garantizada para pagar una no garantizada. No si tienes otra opción. La razón es que, como dije en mi comentario a su respuesta, la mayoría de los estados ofrecen a los propietarios de viviendas una protección considerable contra los acreedores que intentan embargar su casa, siempre y cuando no hayas aceptado que lo hagan en primer lugar . Su prestamista hipotecario, en igualdad de condiciones, es el único que puede ejecutar la hipoteca de su casa si usted no cumple con esa deuda, porque no le habría prestado el dinero para la casa sin la seguridad de que podría hacerlo. Aunque lo mismo puede finalmente sucede con otras deudas, para un deudor no garantizado es la última opción porque requiere mucha burocracia y tiene muy pocas posibilidades de que le paguen la totalidad. Eso es especialmente cierto en esta economía, con los precios de la vivienda todavía deprimidos, los propietarios bajo el agua y el prestamista hipotecario el primero en la fila para cobrar en la venta de la ejecución hipotecaria de su casa. Sin embargo, al transferir la deuda no estructurada a un HELOC u otro préstamo con garantía real, usted tiene dado tus deudores el poder de quitarte tu casa si no cumples, cuando normalmente tienen que luchar con uñas y dientes contra ti para conseguir ese poder de un juez.
La cuestión parece sencilla,
¿Debo priorizar el pago de mi deuda con mayores intereses sobre la creación de un fondo de un fondo de emergencia, o viceversa?
Y los detalles proporcionados son mínimos,
Tengo una deuda de 15.000 dólares a un tipo de interés anual del 9%, que se puede pagar en 5 años.
No se proporciona más información sobre los ingresos y los gastos, los activos y los pasivos, ni los objetivos y los obstáculos. Así pues, consideremos la magnitud de la deuda cuestionada. El $15,000 debt at 9%, repaid over 5 years (used car loan?), would have a payment of about $ 311,40 euros al mes o 3737 euros al año.
La pregunta está formulada como una opción, y busca una directriz general, independiente de la situación. Como la deuda es cara, la respuesta puramente analítica sería, "Pagar la deuda, lo más rápido posible" .
Pero cinco (5) años es mucho tiempo . ¿Qué tipo de problemas podrían ocurrir durante ese periodo que podrían hacer descarrilar el plan de reembolso? Una enfermedad, un accidente, la reparación del coche, etc., son muchos los imprevistos que pueden surgir, y aún más los imprevistos, aunque probables, que pueden hacer fracasar la amortización de cinco años. A menos que la OP presupueste algunos fondos para manejar esos gastos, entonces van a tener varios (por lo menos 2-3 o más) eventos que los descarrilará de su plan de pago de la deuda.
Por ello, la psicología de un menor ( $1000) emergency fund helps. Rather than paying off $ Si la deuda es de 2.000 euros y luego un contratiempo imprevisto hace que la deuda aumente en 1.000 dólares, el uso del fondo de emergencia evita que la deuda vuelva a aumentar. El deudor hace un progreso que continúa. Incluso cuando el acontecimiento imprevisto agota el fondo de emergencia, no vuelve a endeudarse. ¿Cambia el valor neto del deudor? No, pero el importe de la deuda no aumenta, y el deudor ve cómo se acerca la línea de meta. (incluso cuando dejan de correr y descansan, es decir, reponen el fondo de emergencia) . Así que, a menos que sea una máquina, puede encontrar que la psicología de un fondo de emergencia te ayuda hacer progresos (más lentos), pero constantes pagar la deuda .
Para ilustrar mi punto de vista, en mi propia situación se han producido una serie de eventos no programados en los últimos años,
Disponer de un fondo de emergencia de 1.000 dólares me ayudó a superar varios de estos acontecimientos "imprevistos" y "no programados", sin endeudarme más. Y cuando la lavadora y la secadora se estropearon, hubo que ahorrar hasta tener el dinero adicional para sustituirlas. Y cuando se produjeron dos acontecimientos a la vez, el fondo de emergencia no fue suficiente, y la exasperación por volver a endeudarme fue todo lo que necesité para reforzar el valor del fondo de emergencia.
La vida . Es lo que ocurre mientras haces otros planes.
Realidad . Van a pasar cosas. Ten un plan para lidiar con las cosas.
Esta es una pregunta abierta. Es como subirse al coche, entrar en la autopista con el depósito lleno y a las dos horas de viaje intentar decidir a dónde quieres ir.
Antes de decidir cuál es el mejor curso de acción, si pagar la deuda o acumular ahorros, tienes que decidir cuál es tu objetivo final. De lo contrario, podrías estar conduciendo en la dirección equivocada durante horas.
Si tu objetivo es construir tu calificación crediticia, entonces yo impulsaría tus ahorros y pagaría una tasa cómoda en tu tarjeta de crédito. Digo cómodo porque sólo los tontos pagan el mínimo en las tarjetas de crédito. El doble o el triple del mínimo suele ser una buena apuesta. No dejes que esos cabrones te desangren con los intereses.
Sin embargo, si tu objetivo es comprar una casa o algo grande en el próximo año para lo que necesitarás un crédito, yo pagaría primero tu tarjeta de crédito. Siempre es más fácil obtener un crédito cuando se muestra una relación baja entre deudas e ingresos. Yo he comprado casas con casi nada en el banco sólo porque mi puntuación de crédito era alta y mi proporción de deuda a ingresos era grande.
Así que, en resumen, decida a dónde va, y luego conduzca su autobús hasta allí. No pongas la dirección en el GPS a las dos horas de viaje. <enter other cliches here/>
FinanHelp es una comunidad para personas con conocimientos de economía y finanzas, o quiere aprender. Puedes hacer tus propias preguntas o resolver las de los demás.
