Puede ser difícil refinanciar un coche porque la mayoría de los prestamistas prestarán algo así como el 110% del valor del coche en el momento de la compra (para permitir que los impuestos y las tasas relacionadas con la compra se incluyan en el préstamo), mientras que los prestamistas de refinanciación sólo emitirán hasta algo así como el 80% del valor del coche. Tu capacidad de refinanciación dependerá enteramente de la cuantía de tu pago inicial y de la tasa de depreciación del coche desde que lo compraste. Si tu coche sigue estando al revés (debes más de lo que vale), no tendrás suerte si no haces un gran pago para que la cantidad adeudada sea inferior al valor de tasación actual del coche.
Además, cuando compras un coche es posible que no seas tan negociador como lo será el banco de refinanciación. Cuando compras el coche, acuerdas personalmente un precio. El banco de refinanciación utilizará algún sistema como KBB o Edmunds para llegar a un número que determina como el valor justo de mercado contra el que prestará el X%.
Para ampliar tus ediciones, probablemente valga la pena ilustrar cómo se pagan los intereses en los préstamos normalmente amortizados.
Suponiendo que su préstamo fuera para $21,500 at 6% for 72 months and you're 24 months in, you've paid $ 2.223 en intereses hasta ahora. Su primer pago de intereses fue $107, your 24th interest payment was $ 77.
Mo Principle Remaining Mon. Interest Mon. Payment
1 $21,500 $107.50 $356.32
12 $18,693 $ 93.46 $356.32
24 $15,451 $ 77.26 $356.32
36 $12,008 $ 60.04 $356.32
48 $ 8,354 $ 41.77 $356.32
60 $ 4,473 $ 22.37 $356.32
72 $ 354 $ 1.77 $356.32
Con el tiempo, a medida que el capital restante se reduce, también lo hacen los intereses mensuales. Teniendo en cuenta esto, en sus primeros 24 meses ha pagado $2,223 in interest but in the remaining 48 months you'll pay just $ 1.931 más.
En este punto considerando digamos un tipo de interés refinanciado del 3%. Tienes esta decisión para el saldo restante del coche de 15.172 dólares (basado en mi préstamo anterior)
Opt: Pmts Remaining Mon. Payment Total Interest Saving from Current
1 Do Nothing 48 $356.32 $1,931.13 $ 0.00
2 Refi 72@3% 72 $230.52 $1,425.33 $ 505.80
3 Refi 60@3% 60 $272.62 $1,186.26 $ 745.87
4 Refi 48@3% 48 $335.82 $ 947.46 $ 983.67
5 Refi 36@3% 36 $441.22 $ 711.92 $1,219.21
- Opción 1: Dejar todo en paz
- Opción 2: Refinanciación de un nuevo préstamo a 72 meses al 3%.
- Opción 3: Refinanciación de un nuevo préstamo a 60 meses al 3%.
- Opción 4: Refinanciación de un nuevo préstamo a 48 meses al 3%.
- Opción 5: Refinanciación de un nuevo préstamo a 36 meses al 3%.
Sólo recuerde que el ahorro es sobre la vida restante del préstamo y no tiene en cuenta las comisiones que su banco pueda cobrar por la tramitación del préstamo. Por ejemplo, la refinanciación con la opción 3 supone un ahorro de intereses de $12.43 per month ($ 745.87/60). Siendo realistas, es probable que las nuevas duraciones de los préstamos de refinanciación no estén todas disponibles al mismo tipo de interés. Esto es realmente para ilustrar que la mayor parte de los intereses de su préstamo actual ya se ha pagado y que está tratando con números relativamente mucho más pequeños y un cargo de refinanciación de incluso $ 100 podría afectar significativamente su ahorro de intereses reales. Esto también no tiene en cuenta que su coche probablemente será al revés durante un tiempo si usted entretener a otro préstamo de 72 meses que dificultará su capacidad para vender o refinanciar de nuevo.
