Si uno maximiza su Roth IRA a partir de los 26 años, invirtiendo únicamente en un fondo vanguardista target 2045 (lifecycle), ¿qué cantidad puede esperar retirar al jubilarse a los 59 años?
Hice una comprobación rápida utilizando una calculadora de interés compuesto: suponiendo que se hace una aportación de más de 5k al año, con un interés del 8%, el valor futuro resultó ser de 930k. ¿Qué tan cerca está esta cifra de la esperada para un fondo de ciclo de vida mantenido durante 33 años?
Creo que no tienes la cabeza en el espacio correcto - parece que estás pensando en estos fondos de ciclo de vida como si fueran una renta vitalicia o una pensión, pero no lo son. Son una inversión.
En concreto, son un fondo de inversión que invierte en un conjunto de otros fondos de inversión, que a su vez invierten en acciones y bonos. Las acciones suben y las acciones bajan. Los bonos suben y los bonos bajan. No se sabe cuánto tendrá este fondo el año que viene, y mucho menos dentro de 32 años.
Lo que sí puedes saber es que ahorrar regularmente durante los próximos 32 años e invertirlo de forma razonable y diversificada en una cuenta protegida fiscalmente como esa Roth significará que tendrás una buena cantidad de dinero cuando te jubiles.
Los fondos de ciclo de vida existen para ayudarle con esa parte "razonable" y "diversificada". Colocan su dinero en una cartera diversificada y, a continuación, "envejecen" las asignaciones de la cartera a lo largo del tiempo para que pase de una asignación de alto riesgo y (potencialmente) alta recompensa ahora a una cartera de menor riesgo y menor recompensa a medida que se acerca la jubilación. La idea es que usted quiere ganar mucho dinero ahora, pero cuando sea mayor, quiere centrarse más en mantener el dinero que tiene.
Por cierto, felicidades por ponerse a ahorrar en serio para la jubilación cuando se es joven. Uno de los mayores efectos positivos que puedes tener en la cantidad de dinero con la que te jubilas es simplemente el tiempo. Cuanto más tiempo pueda estar tu dinero, mejor. A los 26 años, si estás ahorrando el 10% en un Roth, lo estás haciendo bien. Si ese 5k es más del 10%, lo harás mejor que bien. (Esta es una regla general, pero se basa en muchas cosas que he leído en las que la gente ha jugado con varios escenarios, así como en mis propios cálculos, más crudos, que he hecho en el pasado).
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