He acumulado 18 000 de deuda entre mi tarjeta de crédito (-8000, interés=16%) y la cuenta de cheques sobregirada (-10 000, interés=15%). Gano 10 000 al mes, y me quedan unos 3000 después de todas mis necesidades para contribuir al pago del crédito.
Me gustaría saber cuál debo pagar primero, o si es mejor hacer las dos cosas a la vez.
Lo mejor es pagar primero la deuda con el tipo de interés más alto.
En este caso, eso no está claro aunque no lo parezca. También hay que tener en cuenta las comisiones en las que se puede incurrir debido a cualquiera de las dos deudas. Algunos bancos han cobrado comisiones de alrededor de 30 al día por tener un saldo negativo en una cuenta de cheques. Si pagara una comisión diaria de esa cantidad, el tipo de interés efectivo de su cuenta de cheques sería de alrededor del 122%. Si la comisión fuera en cambio de 30/mes, el tipo de interés efectivo sería del 18,6%. En este caso, sigue mereciendo la pena pagar primero la Cuenta Cheque. Si no hay comisiones en ninguna de las dos cuentas, debería pagar primero la cuenta de la tarjeta de crédito, ya que tiene un tipo de interés más alto. Además, pague siempre el pago mínimo en la otra cuenta (la de menor tipo de interés).
Una pregunta importante que hay que hacerse es ¿por qué tienes un sobregiro de 10.000 dólares?
Dada la ortografía de algunas palabras, no creo que estés en los Estados Unidos. Normalmente, aquí en los EE.UU., no tenemos ese tipo de límite de sobregiro, por lo que es un poco chocante.
¿Es probable que se repitan los sucesos que le llevaron a un sobregiro de 10.000 euros? ¿Cuál es su límite de sobregiro? Una vez más, aquí en los Estados Unidos a menudo se cobra una comisión por cada incidente, e incluso es baja, es posible que quieras mantener algo de dinero en tu cuenta para evitar que se produzca un sobregiro primero. Por ejemplo, es posible que quiera mantener 1000 en su cuenta corriente, y considerar que 0.
Pagar primero el tipo de interés más alto no es tan efectivo como uno podría pensar. En tu ejemplo, estás hablando de 6 meses. Pagar uno antes que el otro te ahorra decenas de dólares, lo que no es gran cosa.
En mi opinión, es más importante que te ciñas a tu plan. Habrá tentaciones y distracciones que te harán gastar parte de esos 3K/mes en cosas en lugar de reducir la deuda. Una cita con una chica bonita, un nuevo televisor de alta definición, entradas para un partido deportivo, etc... corren un riesgo mucho mayor que ahorrar menos de 100 dólares en intereses.
Para algunos es mejor empezar con la deuda más baja primero. Verla desaparecer es alentador y te da la fuerza y el deseo de continuar con la siguiente deuda. Para otros, puede ser pagar primero una deuda odiada, o incluso dejarla para el final.
Algunas deudas tienen incentivos especiales. Por ejemplo, un préstamo estudiantil que tenía pagaría el último $500 if you were on time with your payments. I paid that one off first, because it help "slingshot" my debt payment program. It was neither the smallest, most hated, or highest interest rate. The month that I got the balance below $ 500, fue como si tuviera un pago extra ese mes, muy alentador.
Así que yo recomendaría la CC ya que verás el resultado antes. Por suerte también es el saldo más alto.
Lo más importante de todo esto es dejar de pedir préstamos.
La tarjeta de crédito es la forma de deuda más cara. Es como un laberinto. Te sugiero que des importancia a la liquidación de la tarjeta de crédito lo antes posible. Al mismo tiempo, tratar de establecer el préstamo de sobregiro también.
La relación entre la compensación de los préstamos - tarjeta de crédito - y el sobregiro sería de 70:30. No se trata de una regla general, sino de una respuesta sugerida.
Saludos
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